8、第8章 中间业务1.pptVIP

第八章 中间业务 现代银行业务的三大支柱之一 集中体现了商业银行的服务功能。 成为商业银行利润新的增长点。 3、本票：银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定金额给持票人（收款人）的票据。 二、银行卡业务 1、定义：由国内各商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 ◆发行主体 ◆功能多样 ◆信用支付工具 ◆属于电子货币 2、银行卡的优点 1）扩大存款来源 2）增加银行收入 3）方便客户消费、结算 4）提升社会信用 5）使用安全可靠 3、银行卡的分类 依据清偿方式分类 信用卡和借记卡 （1）信用卡（具有消费信用功能） 按是否向发卡银行交存备用金，信用卡分为贷记卡（无需交存备用金）和准贷记卡（需先交存备用金）两类。 （2）借记卡 借记卡是一种不具备透支功能的银行卡。借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。 ◆转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能； ◆专用卡是具有专门用途（指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途），在特定区域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金功能； ◆储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内存储，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。 根据发卡对象分类 单位卡（商务卡）和个人卡 ◆单位卡的持卡人由单位指定，单位卡项下的收付款项，均记入单位备用金存款账户 ； ◆个人卡为个人所有。凡具有完全民事行为能力的公民可申领个人卡。个人卡的主持卡人可为其配偶及年满18周岁的亲属申领附属卡，附属卡最多不得超过两张。发卡行也可根据持卡人的资信情况，将卡片分为普通卡、金卡和白金卡。 4、银行卡业务主要风险点(了解） 银行卡业务的风险种类很多，主要涉及信用风险（恶意透支风险、持卡人信用变故风险等）、操作风险（诈骗风险、内外勾结作案风险及业务操作不当风险）和技术风险。 1）信用风险 （1）申请人向发卡机构递交虚假申请或是虚假申请信息；对持卡人过度授信。 （2）持卡人将信用卡转借给他人使用，发生纠纷造成损失。 （3）持卡人利用信用卡的透支功能，逃避授权，恶意透支引发风险。 （4）持卡人由于经济上发生重大变化，无力偿还透支款或逾期还款而引发的风险（资信能力变化风险）。 （5）使用伪造卡和对信用卡信息涂改盗取银行资金等。 （6）持卡人丢失卡未及时向发卡机构挂失，卡被冒用造成经济损失。 2）操作风险 （1）违章操作，不按规定审核申请人资料。 （2）为追求高额利润，进行协议透支等。 （3）管理疏松，操作人员出现差错的风险。 3）技术风险 首先，我国银行卡业务使用的硬件和系统软件都是进口产品，其核心部分由国外掌握，一旦出现问题，系统将面临巨大威胁。 其次，我国银行卡业务应用软件开发基本上是采取自行开发和程序外包两种模式，由于人员流动性大，这两种方式无疑都会留下安全隐患。可能出现开发者为达到某种目的，利用其对应用程序的充分了解，破坏系统或盗取银行资金的情况。 再次，目前很多国际卡业务必须依托Internet，黑客攻击和网络病毒侵害也可造成风险。 4、现代租赁的主要意义 1）避免企业在资产使用前的巨额资金支出。 2）对于承租企业来说，可避免设备陈旧过时的风险，加速企业设备的更新。 3）可减少承租企业通货膨胀的损失。 4）可扩大产品市场，有利于新产品和新技术的推广。 一、信息咨询业务概述 （一）概念 银行的咨询业务范围极为广泛，它是以转让、出售信息和提供智力服务为主要内容的服务业务。 第四节 信息咨询业务 （二）特征 它具有为银行经营管理服务和为社会服务的双重性； 它以信用和资金以及相关联的项目为主要内容； 通过咨询更好地为银行和社会服务，提高银行的社会知名度和声誉； 它是在信息系统的基础上建立的，并且是信息系统的重要组成部分。 二、商业银行信息咨询业务的种类 （一）资信咨询 1、资信咨询 2、验资业务（资产评估） （二）评估类咨询 1、企业信用等级评估 2、投资性贷款评估 （三）企业财务顾问类 1、常年财务顾问 2、兼并收购 3、私募融资 4、境外融资 5、管理层收购 一、信托业务概述 1、信托业务含义及信托关系人 以信托为基础，以财产为中心，以委托为方式的财产管理制度。一般涉及三方当事人：委托人、受托人和受益人。 2、信托业务的特征：以信用为基础；具有特定的目标；以信托财产为标的。 第五节 信托与租赁业务 二、租赁业务的性质与特征 1、租赁的含义：所有权和使用权之间的一种信贷关系（传统）。 2、现代租赁的性质：以融物的形式进行融资。 3、现代租赁的特征 1）承租人是为