人民银行在金融消费权益保护体系中角色定位.docVIP

人民银行在金融消费权益保护体系中角色定位 　　【摘要】本文研究在“一行三会”金融消费权益保护管理体制下，人民银行利用新型网络平台，开展金融消费权益保护工作的路径和方法。重点探讨人民银行利用先进信息技术，发挥政策制定者、管理协调者和信息宣传者角色作用的有效手段和工作平台，推进人民银行有效履行金融消费权益保护的工作职责。 　　【关键词】金融 消费 网络 　　一、当前金融消费权益保护工作的基本格局 　　加强金融消费权益保护工作是我国金融改革和发展的重要工作任务之一，贯彻落实党的十八大精神就要把金融消费权益保护工作放到突出的位置。为此，中央及“一行三会”高层领导均高度重视。实践中，“一行三会”金融消费权益保护模式各具特色、各有重点、区别较大。 　　（一）从工作范畴上看，体现出“宏观范畴”和“微观管理”的区别 　　人民银行主要从金融稳定和防范系统性金融风险的层面上，促进整个金融消费权益保护工作机制的建立与完善。“三会”则分别从防范和化解监管对象风险，促进其健康发展的角度出发，对各自监管对象的具体金融消费者投诉问题进行处理。 　　（二）从工作路径上看，表现为“自下而上”和“自上而下”两种模式 　　人民银行实行的是“先基层、后推广”的“自下而上”推动模式。 “三会”采取的是统一开展的“自上而下”推动模式，在各自监管职责内，制定金融消费权益保护工作要求和文件。 　　（三）从工作机制上看，反映出“提倡创新”与“统一推进”两种方式 　　人民银行提倡试点地区自主创新和探索工作模式。“三会”则是建立全国统一的工作平台。 　　（四）从工作思路上看，显示出“引导全局”和“主导全盘”两种取向 　　人民银行是总行制定原则，引导分支行确定工作思路和方法。 “三会”对各自监管范围的金融消费权益保护提出统一要求，主导具体工作的开展。 　　二、金融消费权益保护工作面临的网络形势及主要挑战 　　（一）新型网络时代，金融消费权益保护工作面临的网络形势 　　一是新型网络的迅猛发展成为公众活动的重要场所。根据中国互联网信息中心??数据显示，截至2013年6月底，我国网民规模达5.9亿，其中手机网民规模达4.64亿，较2012年底增加4379万人，69.5%的网民通过台式电脑上网，78.5%的网民通过手机上网。另外，国家还相继出台了一系列互联网扶持和管理政策。在这样的背景下，互联网的发展以及与公众生活的关联程度会进一步深化。 　　二是网络社会和金融社会的融合成为消费者参与的重要平台。随着互联网的进一步深入，人类社会正在由工业社会迈向网络社会。另一方面，经济和金融的发展加深了自然人对金融服务的依赖程度，现代社会已然成为金融社会。在这种“网络社会”和“金融社会”的共同作用下，网络用户和金融消费者的重合度不断提高。 　　当前，党的群众路线核心就是公众参与，公众参与的前提就是信息公开。我国金融消费权益保护工作刚起步就站在一个新的历史起点上，消费者通过网络表达诉求及获取信息的意愿不断加强。但是，当前消费者参与途径的发展远落后于消费者参与意识的提高，这也导致金融消费权益保护机构的管理意志引导不足。 　　（二）新型网络时代，金融消费权益保护工作面临的主要挑战 　　我国互联网的实践已经表明，新型网络一是可以为金融消费权益保护机构营造行政意志的舆论氛围。二是可以为金融消费权益保护协调机制搭建高效运转平台。三是可以构建消费者对金融消费权益保护的认同。这种新型网络力量形成和培育得越早，就越容易实现规范和有序，真正让新型网络成为既是金融消费权益保护机构的喉舌，又是反映消费者诉求的新型管理工具。但当前的金融消费权益保护工作仍面临三个主要挑战。 　　一是面临政策制定方式和途径需要创新的挑战。只有消费者广泛地参与政策制定，才能保证消费者意志在政策和管理中体现。金融消费权益保护政策的生命力，在于制定者对消费者意志与实施效果情况的对等掌握，只有这样，制定者在制定和完善政策时，才能有的放矢。传统形式下，政策生命周期所处的环境是相对封闭的，对于政策执行效果，缺少有效和快捷的检验方式和途经。另一方面，普通消费者不具备发表高水准文章的能力，而难以通过传统媒体刊登的方式来表达诉求。这样很容易使金融消费权益保护政策制定者与消费者的交流失真。 　　新型网络时代，消费者不需要具备很高的理论水平，就可以通过电子方式表达诉求和获取信息。除此之外，还增强了消费者不同群体与阶层之间的互相交流，并形成其较为稳定的政策观念。消费者还可以通过网络公开表达政策诉求和意见，使得金融消费权益保护机构能够及时得到对公共决策和行政行为的反馈。如果出现失误，纠正成本也相对较低。 　　二是面临打破协调机制构架和模式过于传统的挑战。新型网络时代，我国实施金融消费权益保护以来，积累了一定的经验，但迄今为止，尚未