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中国保险需求影响因素实证研究 　　摘要：本文采用1985-2011年的相关时间序列数据，运用协整分析和分位数回归方法，将保险需求细分为人身保险需求和财产保险需求，分别分析了在不同需求水平下人均GDP、人均教育支出和居民可支配收入对保险需求的影响程度，结果表明：三个影响因素对人身保险需求和财产保险需求均存在显著的正向作用，但整体而言，各个因素对人身保险需求的影响程度均大于对财产保险需求的影响程度；在不同的保险需求水平下，各个影响因素的影响程度存在差异。 　　关键词：人均GDP；人均教育支出；居民可支配收入；分位数回归 　　中图分类号：C813 文献标识码：A DOI：10.3969/j.issn1003-8256.2013.05.013 　　作为金融系统的三要素之一，保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能，在促进社会公平、生产发展以及社会稳定方面发挥了重要作用。我国的保险业发展迅猛，已经成为国民经济中发展最快和最有潜力的行业之一，特别是在国际金融危机爆发，全球保险业总体陷入低迷、业务增长缓慢的情况下，我国保险业充分发挥了社会稳定器的作用，快速走出危机，并保持了较快的发展速度。随着保险业的快速发展，国民对保险产品的需求也越来越旺盛。我国的保费收入从1980年仅有的4.6亿元，增加到2012年的15490亿元，保持了年均30%左右的增长率，大大高于世界年均增长水平。从中长期看，由于中国工业化、城镇化进程不断加快，社会多元化趋势继续发展，使得人民群众的保险需求日趋多样，国内保险市场容量将持续扩大。在这样的背景下，深入研究保险需求的影响因素，可以为我国政府部门和保险公司制定相关的政策提供参考，从而充分发挥各个因素对保险需求的影响作用，促进保险业的持续均衡发展。 　　1 文献梳理与评述 　　我国保险需求的影响因素较多且比较复杂，在众多影响因素当中，经济发展水平是公认的影响因素，学者在研究中普遍把我国的经济发展水平列为影响保险需求的首要因素。肖文和谢文武（2001）认为保费收入与GDP基本呈正相关关系，保险业的超常规发展完全依赖于GDP的增长。卓志（2001）结合中国经济、社会以及人寿保险的实际情况，通过多???回归方法研究发现中国经济的快速增长正成为影响中国寿险消费需求的显著因素。田霖（2005）运用聚类分析法，研究得出我国保险市场总量的分布情况与我国各省份的整体经济水平基本一致。肖志光（2006）通过建立回归模型得出：从数学角度来看，我国各地区保险密度的差异有86.11%是由经济发展水平差异造成的。而钱珍（2006）运用时间序列数据，采用经济发展水平、固定资产投资、城乡居民储蓄存款余额、通货膨胀等指标研究对非寿险需求的影响后，发现经济发展水平和固定资产投资额对于非寿险需求有显著的影响。 　　另一些学者除了研究经济发展水平因素外，还考虑了很多其他的非经济因素。周晶晗等（2003）在分析造成我国保险需求非均衡的原因时，除经济因素外，还将市场发育程度、保险政策、文化观念等因素总结为保险需求差异形成的原因。罗皓等（2005）认为影响保险需求的因素包括一般因素和特殊因素，其中一般因素包括区域经济发展水平、人民生活水平以及自然条件等，而将政策方面的因素归为特殊因素。谢云（2010）利用分位数回归方法，不仅分析了经济增长对保险需求的促进作用，而且还验证了利率和通货膨胀对保险需求具有负相关关系，并且在不同的保费收入水平下这种影响是存在差异的。戴成峰和张连增（2012）在对相关面板数据进行实证研究后，发现财产保险的保费收入除了与 GDP存在正相关关系外，还与赔款支出以及城镇居民人均消费支出之间存在长期稳定的均衡关系，并存在显著的正相关关系。 　　以往的研究从不同角度，用不同的分析方法分析了保险需求的影响因素，为我们进一步研究提供了经验借鉴。也有部分学者针对保险需求影响因素的差异性进行了研究，但基本上是从区域层面展开分析。另外，经验表明各影响因素与人身险需求、财产险需求的关系是不同的。本文在以往研究成果的基础上，运用分位数回归方法分别研究各因素对人身险和财产险的影响程度，通过实证研究分析力图更加细致的描述不同保险需求水平下，各个因素影响程度的不同，为我国制定政策统筹保险业发展提供有益的借鉴和参考，从而促进我国保险市场的均衡稳定发展。 　　2 指标选取、数据说明与研究方法 　　2.1 指标选取与数据说明 　　影响保险需求的因素主要有：一、经济发展水平。保险是商品经济发展到一定阶段的产物，与生俱来就与经济发展有着密切的关系，经济发展水平的提高，会促进居民收入水平的提高，促进保险市场的完善，提高居民的文化程度，进而影响保险产品的价格、险种类型和居民的保险意识等。因此，经济发展水平在保险市场发展中扮演着非常重要的角色，是提高保险需求最