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刍议我国电子银行发展问题与对策 　　摘要：进入21世纪以后，我国银行业取得了迅猛发展，信息技术支持下的电子银行也取得不断完善。文中主要是以我国电子银行发展为主要出发点，就目前所存在的问题进行了简要的分析和讨论，进而得出了相应的解决办法。 　　关键词：电子银行；发展问题；问题；对策 　　在经济快速发展的大背景下，大力发展电子银行事业有助于对金融服务进行改进和完善，进而提升对资金的利用效率。电子银行设计的电子银行业务是一种较为新颖的发展手段，主要包括的业务形式有商业POS机终端、ATM 自动柜员机、电话银行、PC、网络和手机等。较以往的银行业务而言，电子银行一方面和其有很多共同点；另一方面又能够很好地补充以往银行所存在的不足，如此下来，使得整个银行系统的竞争力大为提升。电子银行是全新的银行服务形式，在很大程度上可以说是时代发展和银行的完美契合。尽管其有诸多优势，但是发展过程中存在的问题也是不可忽视的。 　　1.我国电子银行发展的问题 　　1.1 缺乏电子交易观念 　　尽管电子银行在我国的银行事业发展中取得了骄人的成绩，但是，依然存在着一些人对电子交易持抵触心理，很难跟上时代和网络发展的步伐。这种抵触心理在很大程度上是由用户的心理发展状况决定的，他们缺乏对电子银行的了解，不能够清楚地认识到电子交易的可靠性，这就制约了电子银行在我国的发展和普及。 　　1.2 没有权威的CA认证中心 　　我国现行的较为有名的网上银行大多是通过一定的手段和方法建立供自己专用的CA。就从规范性而言，这些网上银行建立的供自己使用的CA没能得到国家认证中心的认证，因而缺乏权威性，在实行的过程中约束力较小。例如，在这几大网上银行中，尽管人民银行早就发表标书，着手建立统一的、具备权威性的CA认证中心，但是其发展的速度较慢，功效甚微。这样的发展状况在很大程度上抑制了其他银行进行网上银行建设的活动，因此，又兴起了各自建立专用CA的浪潮。这样的风气若是一直持续下去，将会造成交叉认证问题的出现，有时候还会出现国外银行的交叉认证现象，这将严重影响网上银行的服务效率???准确性，还将造成资源的严重浪费现象。 　　1.3 信用机制和市场环境发育不健全 　　虽然我国的市场经济取得了突飞猛进的发展，但是我国的信用体系发育与其并不成正比。商业银行电子交易所处的阶段是各个部分相互独立，对企业和个人客户资料和信息管理不成熟，导致资料和信息较为分散，很多有用的信息和资料未能做到共享，各自组合起来的优势不能得以发挥。与电子交易联系紧密的部门如海关、税务和交通等没能建立与之配套的银行网络化，在很大程度上抑制和电子银行的发展。 　　1.4 安全防范性弱 　　发展电子银行事业最为根本的保证就是要确保客户身份以及数据的保密性和完整性。因为网络自身具备的开发性以及电子银行的复杂性，导致了信息安全问题成为进行电子银行建设时的主要解决问题。目前，我国的电子银行在安全性方面存在的问题主要有：第一，绝大多数计算机硬件设备都要通过进口国外的产品来实现，发展电子银行时所涉及的一些重要技术依赖引进国外的。第二，不存在足够高的系统加密程序，这在很大程度上会导致客户资金流失，造成不必要的损失。第三，由于网络故障等问题，常常会导致操作问题的出现。 　　1.5 金融品种较为单调 　　要建立较好的电子银行，需要具备以下几个特点：服务全能化、风险分散化、信息一体化、业务市场化、标准国际化以及手段电子化等。目前，我国的绝大部分银行金融品种较为单调，且风险较为集中。 　　1.6 国外银行引起的竞争 　　随着经济全球化的发展，国外银行一定会凭借其坚实的资本支持、与时俱进的经营管理手段、具备创新点的金融产品、信息技术的科学合理应用以及优良的服务质量等，正在对国内银行造成不小的冲击和压力。由于经济和技术的迅猛发展，在很大程度上影响着我国银行的整体经营状况。自加入世贸组织开始，国外银行正在以较快的发展速度进军我国的金融行业，造成了银行系统的较为激烈的竞争，在这种情况下，电子银行就发展成了较为有利的竞争武器。 　　2.电子银行发展问题的对策 　　2.1 提高电子银行的安全以及技术风险的防范 　　对于电子银行安全和技术风险的防范工作的进行往往由其信息技术的发展程度和系统的设计开发水平来决定。完全依赖以往的安全和技术风险管理机制是无法完成对相关的安全和技术风险问题进行识别、监测、控制以及管理的。此外，现行的安全和技术风险监督管理部门也无法凭借自身的实力对电子银行的安全和技术风险进行评价和监控。针对这种情况，需要建立行之有效的外部专业化机构监管机制来监督和管理电子银行的安全和技术风险。在此基础上，还需要注重客户安全的保护。因为，在很大程度上，保护客户安全是有效阻止电子银行安全和技术风险出现的主要手段。