经济法学原理与案例教程（21世纪法学系列教材·法律硕士研究生用书） 教学课件 徐孟洲 著 第二编 第十章.ppt

【案例10—2】国内首例“地下保单”案参见夏春春：《法律对“地下保单”无能为力？》，载《法制早报》，2005-09-05。 郭某原本是内地居民，但是在向湖南衡阳的富婆朋友们推销香港国卫保险公司的寿险产品时，已经取得香港户籍，成为香港居民了。近几年内地有钱人到香港旅游购物的人数与日俱增，郭某由于有过当导游的经历，认识了不少内地有钱人，其中李女士等一批来自衡阳的女富婆们跟她建立了相当深厚的友谊，她也赢得了这些女人们的信任。 2004年年底，李女士等与衡阳富人圈的一些朋友前往香港过圣诞节。就在这个节日里，他们在郭某的鼓动下，对她推荐的险种包括 “真智珍宝人寿保障计划” 动了心，并分别交纳了几万、十几万不等的保费，而且都是用美元支付的。但是，这份圣诞保单在2005年3月突起波澜。其中一位投保人决定好好研究这份保单所列条款和对险种的介绍，研究后发现有些不对劲。比如，附在保单后的公司资料充满夸张之词，还有大量恶毒诋毁攻击国内保险业的语言，特别是保单中手写的生效日期在保单签订之前，也就是说保险可以提前生效。秉着 “天下没有白吃的午餐” 的理念，这位投保人直觉这份保单有问题，便决定联合其他投保人弄清楚这件事。虽然郭某极力强调这些保单“在内地不违规，在香港也合法”，但是这并没有打消朋友们的疑虑。于是投保人们向湖南省保监办举报。 2005年3月中旬，郭某因涉嫌“非法经营”，被衡阳警方正式拘留，此案很快被移交给当地检察部门。但最终因追究刑事责任的“法律依据不足”，3月底，涉案32万多元保费的香港国卫保险公司业务员郭某被释放回港。 20世纪90年代初开始，一些在港澳地区注册的保险公司私自进入内地，非法从事寿险业务推销活动，这种销售活动违反了《保险法》、《外资保险公司管理条例》等法律、法规，具有服务走私性质，因此被称为“地下保单”或“地下保险”。另据2004年3月19日《中国保监会负责人就境外保单问题答记者问》的解释，境外保单的购买(投保)和签发主要包括以下两种情形： 一种情形是，内地居民在到港澳地区旅游、探亲或从事商务活动期间，向设在港澳地区的保险公司购买一份保险，投保和承保所有的行为都在当地完成，港澳地区保险公司为此签发的保单，没有违反我国法律，也不违反港澳地区当地的法律。另外一种情形是不合法的，即港澳地区的保险公司的推销人员(代理人)在内地向内地居民销售港澳地区保险公司的保单，内地居民在内地签署投保单、缴纳保费，由推销人员将投保单、保费携带到境外，再由港澳地区的保险公司在港澳当地签发保单。此即通常所说的“地下保单”。 ? 我国《保险法》和《外资保险公司管理条例》规定，包括香港、澳门地区的保险公司在内的境外保险公司，只有经过中国保监会批准在内地设立经营机构的，才能在内地经营保险业务。但本案中，郭某在衡阳的业务绝大部分都是2004年圣诞节在香港完成缴纳保险费和签订保险单的，她完全可以说未在内地展业。因此，媒体称本案为国内首例进入司法程序的“地下保单”案，实际上是不准确的。而且未经批准到内地销售境外保险属于非法行为，但是否构成犯罪，相关法律中却没有明显的条文界定，这也是司法机关处理本案遇到的法律难题。 当然，本案带给我们的思考是极为深刻的。我们应当从立法上完善相关规定，为处理境外保单在内地的非法销售行为以及类似本案的保单销售行为提供明确的法律依据。目前，中国保监会目前已与香港特别行政区和澳门特别行政区的有关部门建立了合作机制，并就打击在内地非法销售港澳地区保险公司保单的事项达成了共识：第一，港澳地区的保险公司不派代理人到内地销售保单，不接受内地居民在内地签署的投保单；第二，提醒内地投保人，在内地签署投保单购买的境外保单可能无效，在保险赔付方面有很大的风险，并且难以受到内地法律的充分保护。 五、保险业务经营规制 1.“分业经营”规则。 2.提取未到期责任准备金。 3.提取未决赔款准备金。 4.提取公积金。 5.提存保险保障基金。 6.具有最低偿付能力。 7.自留保险费的限制。 8.单一危险的限制。 9.保险公司对危险单位的计算办法和巨灾风险安排计划，应当报经保险监督管理机构核准。 10.再保险规则。 11.资金运用规则。 12.禁止性规则。 13.公平竞争原则。 第五节 信托法 信托制度发展到现代，已经成为现代经济舞台上的主角，其与银行业、证券业以及保险业一起共同构筑了现代金融业的四大支柱，并日益成为一项国际性的财产管理制度，信托法也成为金融服务业经营规制法律制度中的一项重要制度。 一、信托法概述 信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产及有关财产权利委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。 信托法是指调整信托关系与信托组织关系的法律规范系统。 【背景资料】信托立法概况 信托