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小额贷款有限责任公司个人信贷业务基本规程 （试 行） 第一章 总 则 第一条 为加强个人信贷业务管理，规范操作，防范和控制信贷风险，促进个人信贷业务健康发展，根据国家有关法律法规和绵阳市游仙国汇小额贷款有限责任公司（下称“本公司”）信贷管理基本制度，制定本规程。 第二条 本规程所称个人信贷业务是指本公司对个人客户提供的各类信用的总称，按照用途分为个人消费类信贷业务和个人经营类信贷业务。 个人消费类信贷业务是指本公司向借款人发放的满足其以消费为目的的生活开支资金需求的信贷业务。个人消费类信贷业务主要包括个人住房贷款、个人自用车贷款等； 个人经营类信贷业务是指本公司向借款人发放的满足其以盈利为目的的生产经营资金需求的信贷业务。个人经营类信贷业务主要包括个人生产经营贷款、个人商业用房贷款、个人商用车贷款、农户贷款等。 第三条个人信贷业务部门及职责。 信贷业务部直接面对客户，主要负责市场开发和客户拓展、营销管理信贷产品、信贷业务调查、岗位分离中的信贷业务审查和贷后管理等； 　　风险管控部门主要负责信贷政策及制度制定、信贷授权管理、部门分离中的信贷业务审查和风险监控等。 　　其他相关部门职责。会计部门负责与信贷员配合做好贷款发放、账户监管、本息扣划工作，严格控制资金流向；法务部门根据业务发展需要组织制定或修订合同文本，提供其他法律支持；风险管控部门与信贷员配合清收保全风险资产，按规定进行表外利息的减免和呆账核销等。 第四条 个人信贷业务实行审贷分离制度。 原则上个人信贷业务须经信贷部门调查、风险管控部门审查、贷审会审议、（董事会审议）、有权审批人审批的审批流程，根据业务种类和风险程度，对可不经贷审会审议（董事会审议）的信贷事项必须保证风险可控。 第五条 个人信贷业务经营和管理实行主责任人和经办责任人制度。个人信贷业务调查、审查、审批、经营管理各环节的有权决定人为该环节主责任人，具体承办的信贷人员为经办责任人。 第六条 建立个人信贷业务责任追究制度。 第二章 客户对象和基本条件 　　第七条 个人信贷业务的客户为具有完全民事行为能力的自然人。借款人应具有中华人民共和国国籍，人民银行、银监会等有权部门有特别规定的除外。 　　第八条 申请个人消费类信贷业务的客户应当同时具备以下基本条件： 　　（一）具有完全民事行为能力、合法有效身份证明； 　　（二）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所； 　　（三）遵纪守法，信用记录良好，无到期未还的贷款本息； 　　（四）收入来源稳定，有按期偿还贷款本息的能力； 　　（五）信贷业务发放前，在本公司开立活期存款结算账户或银行卡账户； 　　（六）信用评分达到规定标准； 　　（七）能够提供符合条件的消费用途证明； 　　（八）能够提供合法、有效、足值的担保，符合信用贷款条件的除外。 　　第九条 申请个人经营类信贷业务的客户应当同时具备以下基本条件： 　　（一）具有完全民事行为能力、合法有效身份证明； 　　（二）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所； 　　（三）遵纪守法，信用记录良好，无到期未还的贷款本息； 　　（四）从事的经营活动合规合法，符合国家政策和社会发展规划要求； 　　（五）具有经过工商行政管理部门或其他有权部门批准、合法有效的营业执照（农户贷款、商用房贷款、商用车贷款除外），从事特种行业的，具备有权机关颁发的特种行业经营许可证； 　　（六）有明确的生产经营计划，有按期偿还贷款本息的能力； 　　（七）信贷业务发放前，在本公司开立活期存款结算账户或银行卡账户，自愿接受本公司信贷监督和结算监督； 　　（八）信用评分达到规定标准； 　　（九）能够提供合法、有效、足值的担保，原则上应能提供抵（质）押担保，符合信用贷款条件的除外。 　　第十条 严禁对以下客户办理个人信贷业务： 　　（一）存在恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为的； 　　（二）有严重违法违纪或其他不良记录的； 　　（三）有赌博、吸毒等不良嗜好的； 　　（四）从事国家明令禁止的业务的。 第三章 基本程序 第十一条 个人信贷业务的基本程序为： 客户申请、受理与调查、审查、（审议、）审批、签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回。 从客户申请到决定是否受理一般不超过2个工作日；个人消费类信贷业务调查一般不超过5个工作日，个人经营类信贷业务调查一般不超过10个工作日；个人消费类信贷业务审查一般不超过2个工作日，个人经营类信贷业务审查一般不超过5个工作日；审议、审批一般不超过5个工作日。 第十二条 个人消费信贷业务操作流程 （一）客户申请，客户向信贷业务部提交申请资料。 （二）受理与调查，调查岗收到申请资料后，对