现代金应用实物课件4.ppt

第四章 个人金融运作 学习目标 知识点： 1.掌握储蓄产品的种类及年金的缴费流程； 2.掌握个人贷款产品的主要种类； 3.掌握个人贷款应当考虑的主要因素。 能力点： 1.能熟练进行即期外汇买卖业务； 2.熟练进行个人贷款业务运作； 3.熟练进行住房抵押贷款运作并会计算还款利息。 学习内容 第一节 个人金融产品 第二节 储蓄及个人投资运作 第三节 个人贷款运作 第四节 典型个贷产品运作 第一节 个人金融产品 一、金融产品的涵义 金融产品一般以金融工具的形式体现，比如股票、债券、期货、期权、远期协议和互换等都属于“金融产品”。 金融产品=金融工具+金融服务+金融理念。 1.资产类产品 2.负债类产品 3.结算类产品 4.涉外类产品 5.代理类产品 6.银行卡类产品 7.开发性顾问类产品 8.电子信息服务类产品 9.新兴衍生类产品 1.无形性 2.即时消费性 3.客户参与性 4.易模仿性 5.风险性 6.保值增值性 第二节 储蓄及个人投资运作 一、储蓄 1．储蓄的种类 （1）基于保值、增值动机的储蓄 （2）基于预防动机的储蓄 （3）基于消费动机的储蓄 教育储蓄应用案例 个人金融投资运作 个人金融产品投资种类 （一）证券投资 （二）外汇投资 （三）基金投资 （四）专业教育投资 第三节 个人贷款运作 个人贷款产品类型与因素 个人贷款产品类型 消费贷款 1.中央银行 2.商业银行 3.政策性银行 4.农村和城市信用合作社 5.非银行金融机构 贷款申请 2.贷款调查 3.贷款审批和发放 4.贷款归还 普通个人贷款业务流程 第四节 典型个贷产品运作 一、住房抵押贷款 住房抵押贷款是指借款人以合法方式取得的住房作抵押，获取银行贷款。在抵押过程中，借款人有权继续使用该抵押的住房，一旦借款人不能偿还贷款，贷款人有权依法处分作为抵押物的住房，并优先得到偿还。 个人住房抵押贷款的类型 住房贷款利率及还款方式 个人住房组合贷款 二、汽车贷款 汽车贷款案例 汽车贷款流程 贷款申请 2.贷款调查 3.贷款审批和发放 4.贷款归还 金融机构体系主要功能 西方国家的金融机构体系 1.中央银行 2.商业银行 3.政策性银行 4.农村和城市信用合作社 5.非银行金融机构 第二节 银行类金融机构 一、商业银行 我国国有商业银行的组织体系是统一法人制度，总行作为一级法人，对全国各级行实行统一核算、统一调度、分级管理，各级行在总行授权范围内开展经营；在组织层次上有总行、一级分行(直属分行)、二级分行、县行及基层营业网点五个层次；在管理上各级行既管理又经营，是一种“多级管理、多级经营”管理架构。 。 商业银行资产业务 1.现金资产 2.贴现 3.贷款 4.证券投资和其他资产 5.贷款证券化 美国政府于1968年成立全国不动产抵押贷款协会（GNMA）来推动房屋贷款证券化。金融机构将经由保险或保证的房屋贷款债权，汇总为资产池并转移至信托帐户，在向GNMA申请履约保证后，即发行证券供投资人认购。证券发行后，金融机构仍负责按月向贷款人收取房贷本金、利息及服务费。2007年由美国引发的全球金融危机就是次级房屋贷款惹的祸。 结算业务 １．同城结算 ２．异地结算 ３．国际结算 第三节 非银行金融机构 一、保险公司 1．保险公司概念 2．保险业务的种类 二、信托公司 1．信托公司的经营领域 资金、动产或不动产信托业务 投资基金业务 投资银行业务 中间业务 自有资金的投资、贷款、担保等业务 2．信托公司的主要功能 其他非银行金融机构 四、投资银行 投资银行又称证券公司，它既 是市场重要的机构投资者，同 时也是各种证券发行的主要中 介机构 。我国证券公司主要业务： 1.代理证券发行 2.代理证券买卖或自营证券买卖 3.兼并与收购业务 4.研究与咨询服务 5.资产管理 6.其他服务 　　 讨论内容： 为什么要区分银行类金融机构和非银行类金融机构，二者有何区别？ 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 (1)财产保险 (2)责任保险 (3)保证保险 (4)人身保险 保险公司是以集合多数单位或个人的风险为前提，用其损失概率计算分摊金，以保险费的形式聚集起来，建立保险基金，用于补偿因自然灾害或意外事故所造成的经济损失的具有法人资格的企业。 保险公司的基本功能是分担风险和补偿损失，即保险人必须在保险事故发生导致保险标的遭受损失时根据保险责任的范围对受益人进行补偿，受益人不能因保险金的