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三峡库区金融服务业发展分析 经济学家约瑟夫·熊彼特在他的名著《经济发展理论》中指出，“为了适应新技术以求发展，纯粹的企业家需要信贷，他只有先成为债务人才能成为企业家。”熊彼特的这句话指出了银行家是发展过程中的关键人物，也说明了金融对于经济发展的重要性。金融是现代经济的核心组成部分，经济的持续稳定健康发展以来于资源的合理配置，而资源配置的最主要方式是通过市场机制来实现，在这一过程中金融起着非常重要的作用。近十几年来，中国的金融服务业得到了长足的发展，到目前为止已经形成了一个以银行、证券、保险、信托服务为主体、其他相关金融服务为补充、相对比较完善的现代金融服务体系。但是，对于地处中国大西部并且面临淹没搬迁的三峡库区而言，其金融服务业的发展却面临着严峻的挑战。 6.1.1金融服务业概述 所谓金融服务，是指金融机构运用货币交易手段通融有价物品向金融活动参与者和顾客提供的共同受益的活动。金融服务的提供者除了银行、保险公司外，还包括各类信托机构、证券公司等。例如，银行主要提供提取现金、货币支付、信贷、存款以及金融顾问等五类服务；保险公司主要为顾客提供意外损失发生时的利益补偿服务；证券公司则主要是为顾客的投融资需要服务；等等。各类金融机构提供的服务项目是专门还是宽泛，取决于一国的金融监管政策。从实践情况看，如果分行业经营，分业管理政策，金融机构只能提供专业性服务；反之，如果实行混业经营政策，各类金融机构间提供的业务界限就会变得模糊甚至消失。 金融机构提供的产品就是金融服务，但金融服务又具有不同于其他产品或服务的特征。据国内外的经济学家总结，金融服务主要有以下九个方面的的特征： （1）无形性。一项具体的金融服务不会对购买者的触觉、味觉、听觉等起作用，它是一种无形的、非实体化产品，并且也难以加以证明或予以展示。因此，金融机构必须告诉顾客服务的内容及特别的益处，以得到顾客的支持。 （2）不可分性。这是由于金融服务的生产和销售是同步进行的，这种“无库存性”使顾客更加关心金融机构提供的产品以及产品的价格、促销方式等是否恰当，是否满足需求。但是，随着时代的发展，信用卡、电话银行、ATM等这些新工具的使用，使得金融服务具有了可转移性。 （3）异质性。金融机构向不同区域的不同顾客提供范围广泛的服务，但这些服务一般都不能被标准化。 （4）缺乏专门特性。在大多数客户看来，不同金融机构提供的服务没有什么差异，他们选择金融机构的标准一般是基于便利原则。所以金融机构应当重视的是“包装”和推销工作而不是一位强调自己产品的独特性。 （5）高度个性化的直销系统。金融服务的一项重要内容就是设立分支机构，直接、紧密的金融服务客户关系决定了金融服务的方式是直接销售渠道。 （6）地理分散性。为满足国际、国内和地区的需要，金融机构必须建立分支网络，使服务既具有吸引力，又能够广泛应用。 （7）风险性。在出售银行服务或保险产品时，金融机构是在买入风险，因此必须在业务增长和风险控制之间保持一定的平衡。 （8）需求波动性。对某些特别的金融服务的需要受一般经济活动水平的影响非常大，如人寿保险。这是金融机构必须考虑的一种压力。 （9）劳动力密集。金融服务仍属于劳动力密集型的产业，人工费用影响产品的价格。为节省人工费用成本，也为了更方便顾客，科技在金融服务中的应用日益广泛。 金融服务业，简言之，就是提供金融服务的行业。与其他产业部门相比，金融服务业也具有一些明显的特征，比如：金融服务业业的实物投资比较少，因而其产出也难以确定和计量；传统金融服务业的功能是资金融通的中介，而现代金融服务业则是具有越来越多地与信息生产、传递和使用相关的功能，特别是由于经济活动日益金融化，金融信息越来越成为经济活动的重要资源之一；金融服务业传统上是劳动密集型产业，而随着金融活动的日趋复杂化和信息化，金融服务业逐渐变成了知识密集和人力资本密集的产业，人力资本的密集和信息资源的多寡在现代金融服务业中已经成为决定金融企业创造价值的能力以及金融企业生存和发展前景的重要因素。 近年来我国金融业的发展体现了国际化、市场化方向的特征。随着我国经济的迅速发展，金融业从银行、证券、保险到基金、期货、外汇交易等各个方面都全面地快速发展；典当、黄金市场近年来也都全面推出。一个由资本市场、货币市场、外汇市场、保险市场和商品期货市场组成的全国性金融市场体系已基本建成。在这样的形势下，全国范围内的金融业都得到了较好的发展，金融服务业在人们日常生活中发挥的作用也日益突出。 由于三峡库区特殊的建设任务和经济发展目标，库区的金融服务业除了具备金融服务所具有的一般功能以外，还应在以下几个方面发挥其特殊的作用： （1）扶持区域经济发展的功能。库区的经济总量较低，经济结构不合理，生产的技术含量低，经济发展缺乏产业支撑，城镇化水平低，城乡居民收入水平低。库区经