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第一节 保险的要素与特征 第二节 保险的分类 第三节 保险的功能 第四节 保险的产生与发展 保险的要素与特征 一、保险的定义 二、保险的要素 三、保险的特征 四、保险与相似制度的比较 一、保险的定义 “投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任（财产），或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任（人身）的商业保险行为。 保险的定义 考点: 从法律角度看，保险是一种合同行为； 从风险管理角度看，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制； 从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。 保险的要素 （一）可保风险的存在 （二）大量同质风险的集合与分散 （三）保险费率的厘定 （四）保险准备金的建立 （五）保险合同的建立 可保风险的存在 可保风险应当具备的条件: 1、风险应当是纯粹的风险 2、风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性 3、风险应当有导致重大损失的可能 4、风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失 5、风险必须具有现实的可测性 大量同质风险 的集合与分散 风险的大量性 风险的同质性 保险费率的厘定要求 1、公平性原则---保费与风险状况相适应 保险人：收取保费与承担责任对等 投保人：交纳保费与标的风险相适应 2． 合理性原则—不应获得过高利润 针对某险种：收费合理 适度性原则---保费能补损失和营业费用 针对整体业务：收费适度 稳定性原则 短期 弹性原则 长期 要求：报国家或政府保险监管机构的审批或备案 保险行业协会根据实际情况公布指导性保险费率 保险准备金的建立 保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。它保括： 1、未到期责任准备金 2、未决赔款准备金：已发生未报案未决赔款准备金 已发生已报案未决赔款准备、理赔费用准备金 3、总准备金 4、寿险责任准备金 保险合同的订立 保险合同是体现保险关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据 想 一 想 例一:保险是一种合同行为，这是从（ ）角度看。 A法律 B风险管理 C经济 D合同 例二:现代保险的要素之一是（ ） A可保损失的存在 B可保大量必然损失的存在 C可保风险的存在 D投机风险的存在 例三:风险单位在种类、品种、性能、价值等方面大体相近的称为（ ） A大量风险 B同质风险 C可测风险 D可保风险 保险的特征 互助性—“一人为众，众为一人” 法律性—合同行为 经济性—经济保障活动 商品性—对价交换 科学性—科学方法处理风险 考点： 例一:“一人为众，众为一人”体现了保险的（ ） A法律性 B经济性 C商品性 D互助性 例二:保险体现了一种商品经济关系，它直接表现为（ ） A个别保险人与个别投保人之间的交换关系 B个别保险人与全部投保人之间的交换关系 C全部保险人与个别投保人之间的交换关系 D全部保险人与全部投保人之间的交换关系 （一）保险与社会保险 （二）保险与救济 （三）保险与储蓄 共性： (1)　同以风险的存在为前提 (2)　同以社会再生产人的要素为对象 (3)　同以概率论和大数法则为数理基础 (4)　同以建立保险基金作为提供物质保础障的物质基础； 区别： 保险 社会保险 经营主体 现代企业 事业单位 行为依据 民事行为 政府行为 实施方式 自愿订立 强制性 适用原则 个人公平 社会公平 保障功能 各层次的需要 生存需要 保费负担 全部承担 按