个人理财第章第章.ppt

三、个人保险规划的基本方法 1. 个人保险的流程 个人保险的基本流程可以概括为以下七个步骤，如图5.2所示。 2. 险种的选择 1) 成年之前 2） 初入社会 2) 单身贵族 3) 二人世界 4) 为人父母 5) 退休养老 三、个人保险规划的基本方法 3. 保险金额的确定 对于家庭财产来说，所需要的保险额度，主要依据家庭财产价值的多少和个人收入的多少。 但是对于人寿保险来说，由于人的价值是无法计量的，所以，选择合理保险金额的依据主要是个人的收入。 对于人寿保险，有两种测算方法可以帮助测算人寿保险的额度，一种是收入法，另一种是支出法。 收入法是指通过计算被保险人预期未来收入的现值来估算人寿保险的额度。 支出法，又分简单法和复杂法。简单法虽然简单，却非常有效。 四、确定保险金额 保险金额的含义 概念 简称保额，是投保人根据保险标的的价值和具有的利益，要求保险人给予经济保障的金额。 含义 保险金额是补偿给付的最高限额 保险金额是计算保险费的依据 保险金额是合理费用支出的最高额 保险金额与保险价值 保险价值(insured value)： 保险标的的价值，是确定保险金额的依据 一般与市价一致，也可另行商定 只用于财产保险 保险金额=保险价值 保险金额?保险价值 保险金额保险价值 保险金额按统一标准确定，不可任选 保险金额不事先确定 保险金额依支付能力确定 依据保险金额与保险价值关系的保险分类 定值保险与不定值保险 足额保险、不足额保险和超额保险 重复保险与共同保险 定值保险 以双方当事人商定的价值作为保险金额，并载明于保险合同 适用于人身保险、货物运输保险、贵重物品保险 特点：标的物价值难以确定 赔偿 全损：按保险金额全数赔偿 部分损失：按损失程度赔偿 不定值保险 不列明标的的实际价值，只列保险金额作为赔偿最高限度，载明于保险合同 适用于财产保险 足额保险、不足额保险和超额保险 足额保险： 保险金额=保险价值 不足额保险： 保险金额保险价值 超额保险： 保险金额?保险价值 重复保险与共同保险 重复保险 同一标的，两个以上保险人承保同一险别 保险金额总额超过保险标的实际价值 赔偿方式：顺序责任、比例责任、限额责任 共同保险 同一标的，两个以上保险人承保同一险别 保险金额总额≤保险标的实际价值 不足额保险可被认为是由保险人与投保人进行的共同保险 保险金额的确定原则 财产保险 在保险标的的价值之内 遵循可保利益原则 人身保险 规定最高限额 人身保险金额确定 当事人双方协商确定 保险金额视被保险人和受益人的保险需求和投保人的支付能力而定 基本保险金额是保单上明确标注的金额，保险金额是能拿到的保险赔付金额，有些保险条款的基本保险金额和保险金额是一致的，有些条款的保险金额是以基本保险金额为单位计算的。 比如中国人寿的康宁终身保险，如果购买的基本保险金额是10万的话，那么大病的保险金额就是基本保险金额的2倍即20万；身故和高残的保险金额是基本保险金额的3倍即30万； 中国人寿的瑞鑫两全保险，投保10万元的基本保险金额，那么大病提前给付的保险金额就是基本保险金额的3倍即30万，身故也是3倍30万，生存金给付是按基本保险金额计算的，每三年给付基本保险金额的8%，就是10万的8%，8000元。 生命价值理论 【生命价值理论】又称“新损害理论”。美国 保险学家休伯纳于1924年提出的关于 人寿保险性质的学说。他认为人的生命价值是 可以确定的，测定的依据是个人的潜在财产。 所谓潜在财产就是一个人每月的赚钱能力或工 资收人除去本人生活费用后的剩余部分的资本 化价值。资本化是把净收人余额存人银行或通 过其它途径使其增值。若一个人每月收人不够 维持生活费用，就谈不上资本化，也就无所谓 资本价值。 休伯纳把一个人的财产划分为现实财产和潜在财产两大部分。现实财产指房屋、 汽车等，潜在财产指工资、利息等，认为潜在 财产是从生命的延续中得来的。投保人身保险 就是谋求对生命价值的保障。 依此，他主张财产保险是保现实财产的。生命价值理论在西方保险理论界产生很大的影响，但生命价值的确 定至今仍存在实际困难。 五、明确保险期限 保险期限也称“保险期间”，指保险合同的有效期限，即保险合同双方当事履行权利和义务的起讫时间。 由于保险期限一方面是计算保险费的依据之一，另一方面又是保险人和被保险人双方履行权利和义务的责任期限，所以，它是保险合同的主要内容之一。 对于具体的起讫时间，各国法律规定不同。中国目前的保险条款通常规定保险期限为约定起保日的零时开始到约定期满日24小时止。值得一提的是，保险期限与一般合同中所规定的当事人双方履行义务的期限不同，保险人实际履行赔付义务可能不在保险期