对新《保险法》理赔程序与时限法律规制研究.docVIP

对新《保险法》理赔程序与时限法律规制研究 　　摘 要：新《保险法》关于理赔程序和时限的法律规制，体现了公平理赔、尽速理赔的价值目标，对解决理赔难问题发挥了重要作用，但仍存在与保险理赔实践不够契合、法律责任设置不完善等问题。本文从分析新《保险法》理赔程序与时限的相关规定入手，将其与保险理赔实践进行对比，并研究违反程序与时限的法律后果，最后对如何进一步完善相关规定、增强法律的执行效果提出了建议。 　　关键词：理赔程序；时限；法律规制；《保险法》 　　Abstract：Legal regulation on the claim procedures and time limits of insurance claims in new Insurance Law reflects the values of claiming fairly and rapidly. It plays an important role in solving the problems of claiming in practice. But there are also some defects in the regulation，including being not able to perfectly fit the practice and not setting the effective legal sanctions. So the effect of law enforcement is weakened. This article begins with the regulation about claim procedures and time limits of insurance claims，then compares them with the practices and analyses the difference. It also studies the legal sanctions for illegal acts and provides some suggestions on further improving the regulations and strengthening law enforcement. 　　Key Words：claim procedures，time limit，legal regulation，Insurance Law 　　中图分类号：F840.2 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2013）03-0067-04 　　保险理赔难向来为社会公众和舆论所诟病。2009年修订后的《保险法》（下称新《保险法》）颁布后，各保险公司积极梳理理赔流程、改进理赔服务，理赔难问题得到有效改善。但新《保险法》关于理赔程序和时限的规定仍存在与保险理赔实践不够契合、相关法律责任设置不完善等问题。 　　一、保险理赔程序与时限法律规制的价值目标、结构及内容 　　（一）价值目标 　　损失补偿是保险的基本功能，这一基本功能通过保险理赔得以实现。因此，理赔是保险合同权利义务关系的核心，关系到被保险人投保目的和权益的实现。保险理赔法律规制的价值目标之一，在于追求公平理赔。所谓公平理赔，有两方面要求：一是被保险人对发生在保险责任范围内的损失，有权按照保险合同的约定，获得???面、充分的赔偿；二是保险人应防止出现不合理的超赔和保险欺诈。保险理赔法律规制的价值目标之二，在于促进保险人尽速理赔。确保危险事故发生后，被保险人能及时得到赔偿。 　　（二）新《保险法》关于理赔程序与时限法律规制的内容 　　为实现公平理赔和尽速理赔的价值目标，新《保险法》针对理赔的程序和时限作出了明确具体的规定，主要体现在条文的第21条至第25条（见表1）。 　　二、法律规制与理赔实践的对比分析 　　（一）法律规制与理赔实践流程的对照 　　新《保险法》对理赔流程设定为：损失通知→提供损失证明资料→核定损失→赔付或拒赔。在涉及保险人的每一个程序中，均作出了时限的要求。这样的法律规制完全契合对公平、及时理赔的价值追求。 　　在理赔实务中，各家保险公司的流程虽然有一些细微差别，但总体可分为六个步骤：受理案件→现场查勘→损失确定→（被保险人提交单证材料）赔款理算→核赔→结案归档。其中，现场查勘和损失确定在实务中常合并为查勘定损（估损）。赔款理算和核赔是保险公司内部核算理赔款的两个环节，也可以合并核赔。如此，保险公司理赔工作流程可描述为：受理案件→查勘定损→（被保险人提交单证材料）核赔→结案归档（见图1）。 　　（二）法律规制与实践流程差异分析 　　对比两个流程，首尾两个环节意义差异不大，中间环节由于涉及到理赔金额