建设银行个人信贷风险评价.doc

建设银行个人信贷风险评价 第3章建设银行个人信贷业务规定及风险点分析 16 3.1个人信贷基本规定及风险点分析 3.1.1个人信贷基本规定 目前，根据建行个人信贷业务规定，在受理客户贷款申请时候，个人客户经理（指 从事个人信贷业务的人员）都要围绕其年龄、还款能力、信用情况等进行严格审查， 具体的操作步骤如下。 首先，需要确认客户的年龄。按照现行规定：客户的年龄有上、下限区间。下限 为自借款之日起，年满18岁的公民；上限为借款到期日时，男的不超过65岁，女的 不超过60岁。对于具有完全行为能力但未达到法定年龄的客户，可增加其法定监护人 为共同借款人。 其次,需要验证个人偿还贷款能力。根据规定，对于单笔贷款，其负债与收入的比 例应控制在50%；对于多笔贷款，其总负债与收入比例则应达到55％。为了更好的发 展个人信贷业务，吸引新客户，稳定老客户，我们又将贷款客户群划分成若干类型， 采取灵活的比例控制。如：对于个人住房贷款优质客户，特别是高收入客户，则可以 适当放宽上述比例控制。又如，对客户家庭到期一次性偿还的债务，在有效落实可靠 还款来源的前提下，可以不按照要求按月均摊借款人债务支出，但要求客户家庭可支 配资金（包括但不限于家庭成员的工资性收入及现有存款、基金股票等权益性收入、 投资分红、房租收入等）能够覆盖除信用贷款以外的到期债务本息，等等。个人贷款 收入证明条件的复杂性和多样性，虽然为客户提供了多样的灵活服务，但同时也为风 险留下了可能。由于上述资料的提供都是由客户提供，缺乏征信中介机构予以确认和 提供担保。同时作为一名具体的客户经理为了完成信贷任务，往往不能按照相关规定 认真履行职责，严格审查客户所提供的全部材料。材料的真实性受到严重挑战，这是 各类个人信贷中最容易出问题的风险点。 最后，就是区分借款人的借款信用状况。目前我行区分个人信贷客户的依据是中 国人民银行2005年开发的个人信用信息基础数据库（即人民银行征信系统）和建行内17 部相关系统查询。具体的区分标准为： 1、对于优质客户、金卡客户，重点客户在某些贷款政策上可以适度放松，贷款审 批过程较顺利。 2、不良客户是指分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期（含）或累计6期（含） 以上的；到期一次还款拖欠贷款本金或利息时间在90天（含）以上的客户。在贷款审 批中要重点关注，提供的贷款资料要求比较齐全，贷款资料真实性验证也比较严格， 还需要额外提供曾经拖欠的贷款行出具的该客户还款记录且逾期贷款均于下期即全部 还清的证明材料，以及客户经理亲自对客户非恶意拖欠贷款的调查说明材料，等等。 3.1.2风险点的分析 从以上对操作过程的分析，可以看出个人信贷存在以下几下风险点： 1、个人资产状况证明材料的非真实性造成的风险点 这其中既包括客户诚信度，还应注意客户经理在操作中违规所带来的风险点。目 前我们还没有建立完整的个人征信信息库，可征信调查资料大部分都是由客户提供， 如果客户经理不能严格按照规定去逐一核实相关资料，就很难正确评估其偿还贷款的 能力，这将会给我们的风险防范带来了不确定性。如，我行在不良贷款催收中，按照 贷款人提供相关资料中的收入单位电话寻找客户，很多单位都反映该员工从来没有在 此单位工作过。 2、客户的诚信区分缺乏时效性造成的风险点 由于自身周围环境的突然变化，有可能引起客户收入或资产的变化，这样其信用 评级也应随着出现变化。而现行界定标准规定，并未对此类情况做出相应的要求。如 何及时了解，并及时调整客户的信用等级并采取相应的控制手段，也应成为一个重要 的风险点。 3、内部管理造成的风险点 由于种种原因，我行极个别客户经理在操作上也会有意和无意的对客户所提供的 材料采取放任态度，睁一眼，闭一只眼，甚至串通造假，对于这些问题由于管理制度 的缺失或者是监管不力，不能及时发现和制止这些问题的发生，也为相关人员违规操 作提供可能，等等。这些都是应重点关注的风险点。 3.2个人住房贷款规定和风险点分析 目前，个人住房贷款已占建设银行青岛分行个人信贷业务的到70%左右。为了更好18 的扩大业务，为客户提供住房贷款方便，建行将个人住房贷款又分为:个人商住房贷款、 个人再交易住房贷款、个人商用房贷款三类。 3.2.1个人住房贷款规定 1、个人商住房贷款和个人商用房贷款除了严格按照上述个人信贷的有关规定，在 操作流程上还要增加对开发商的审查和风险控制环节。 为此，规定要求开发商提供准入审批材料，以确定其资质和诚信状况。这些材料 主要包括：开发商的经营期限、经营范围、资质等级、信用等级、财务状况、自有资 金实力、领导层资信及管理水平、近年开发的主要项目、在他行开发项目借款及为他 人担保情况、履行保证责任意愿及能力、是否卷入法律诉讼或纠纷、与我行的合作情 况、拟办理合作按揭项目的范围、额度和期