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某银行佛山分行信贷风险管理改革 第一章佛山分行信贷风险管理发展及现状 1.1佛山分行概况 佛山分行成立早期，规模较小，在总行授权下进行信贷审批，其中风险较高的 保证担保贷款实行首笔上报总行的授权管理体制。 2000年，佛山分行从仅三家网点快速增加到7家，开始了快速发展的道路，总 存款也从2000年的3、40亿元，发展到目前的230多亿元。 1.2 2002年以前，以传统银行业务为主 2002年以前的佛山分行，虽为股份制银行分行，但仍以国有银行的经营思路为 主，信贷业务以房地产抵押担保为主、部分合作关系好的客户由总行审批给予保证 担保贷款。 当时的佛山经济，仍有很大比重的国有企业，而民营企业也开始发展起来。佛 山分行的贷款客户，有国有外贸公司、中外合资企业、国有制造业企业、建筑企业 等，民营企业的比重较小。对于当时的银行和信贷人员来说，特别是那些从国内银 行跳槽过来的中高层管理人员来说，还是延续了他们在国有银行的工作思路和方式， 信贷投放仍以国有银行的客户为主，信贷业务也是在国有银行的缝隙中寻求空间， 而民营企业不管是对老员工还是新入行的毕业生来说，虽然当时佛山市的民营经济 已经蓬勃发展，但还是一个非常新鲜和陌生的群体。 在这个背景下，当时的信贷人员主要是跑当地的政府、国有大企业、集体企业 以及外资企业，通过相对灵活、快速的审批体系，同时也依靠相对领先的产品创新 制度，取得了一定的市场份额。举例来说，2000年左右，国家为鼓励出口，一直采 取出口退税的政策措施，但由于外贸的快速发展，财政的退税期限不断延长，最长 的时候接近1年。佛山分行非常及时的推行了出口退税贷款，以此方式，吸引了一 大批国有外贸企业开展了信贷业务，也取得了外贸企业的普遍认可。到目前为止， 出口退税业务虽然已经各家银行都有的业务，但仍为佛山分行留住了很多老客户。 由于保证担保贷款业务实行首笔由总行审批的制度，总体上审批难度较大，但 由于不需要实物资产的抵押，仍对企业有很强的吸引力。当时的信贷员普遍引导企 业先开始结算，并留存一定金额的保证金存款后，向总行申报部分优质客户的保证 担保业务，虽然审批金额不大，也吸引了一些客户开展了合作。特别是地处顺德的 一些大型家电企业，与佛山分行开始了合作，还有一些以港资形式成立的大型民营 企业也成为佛山分行的大客户。 当时，由于佛山分行整体规模较小，银行内部部门设置也较简单，信贷部门和 计划部门合并办公，称为计划信贷部。计划信贷部包括了贷款审批、发放、贷后管 理等传统信贷功能，还有资金、财务等职能。而零售、公司等部门，都是后期才成 立的，当时要么是没有具体这项职能，要么还只是一两个岗位开展相关工作。 虽然当时佛山分行规模不大，但由于各种原因，不良贷款却比例较高，早期的3 家网点都有一些客户的贷款形成不良，特别是到2002年南海华光案形成了1亿多元 的不良贷款，累计的不良贷款金额与佛山分行成立后实现的利润不相上下。 1.3 2002年到2008年，以货押业务为代表的贸易融资大发展 从2001年已经开始了一些变化，传统的业务没有征兆的接近了尾声。由于网点 的增加，信贷人员也成倍的增加了，业务营销的大潮从这些新网点的设立之后不久 就开始了。 首当其冲的就是位于顺德区乐从镇的钢材贸易市场，这是一个由集体企业分立、 大量民营企业最终形成的华南区域大型的钢材贸易市场。一大批私人老板经营钢材 贸易，与全国钢材产量快速增长同步发展，加上进口钢材与国产钢材的差价，造就 了一批淘得第一桶金的私人老板。而那时的银行，特别是国有银行并没有关注到这 些好像搬运工一样的钢贸企业。这些钢贸企业要么是进口钢材的销售商，要么刚刚 成为大钢厂的代理商，在钢材价格起伏较大的那个时候，都有着较大的资金需求。 但那时，房地产市场经过90年代的泡沫后，还没有再次启动，建好的房子还在等着 人来买，价格更是没有涨起来。这些钢贸商除了有一大批钢材库存或预付给钢厂的 资金外，似乎没有符合银行要求的抵押物。 但这批敏锐的信贷人员和管理人员发挥了充分的创新精神，联同广发银行，两 个银行互相参照、借鉴，开发出来了创新性的货押业务和厂商银业务，一举解决了 钢贸商的存货和预付款的资金需求。货押业务从2001年，如同星星之火一样，在佛 山分行，以及当时的广州、深圳等地发展了起来。 到了2002年，银行似乎发现了货押业务是个未开掘的金矿，不只是钢材，还有 不锈钢、燃料油、有色金属等生产原材料，都可以开展货押业务，这正是佛山这样 以制造业和生产资料商贸业为主的地区经济特点。佛山银行从分行开始，完善了货 押贷款从申请、调查、审批、监管等全流程的操作制度，直到最后被总行重视起来， 总结了广州、深圳、佛山的经验，形成了以货押为主的贸易融资业务，造就了银行 在全国范围内的贸易融资专业化的品牌形象。 但也