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我国非正规金融机构法律规制路径探析 　　【摘要】非正规金融机构是促进民间金融发展的重要力量。我国的非正规金融机构主要包括合会和钱庄，在民间金融飞速发展的同时，民间金融机构由于缺乏相应的法律规制，面临风险大、高利贷、地下钱庄等问题，对非正规金融机构进行法律规制具有现实和法律的必要性。本文建议借鉴台湾合会和美国社区银行的经验，结合我国民间金融发展的现状，对我国的合会和钱庄进行必要的法律规制。 　　【关键词】非正规金融机构 合会 钱庄 法律规制 必要性 建议 　　非正规金融是与民间金融、地下金融不同的概念，非正规金融与正规金融相对，指尚未被国家法律法规认可的个人、金融组织及其资金融通行为。民间金融的内涵和外延很大，包括非正规金融和地下金融，而非正规金融和地下金融的主要区别在于是否具有为法律认可的可能性。[1]非正规金融机构是促进民间金融发展的强大力量，其在引导民间资金、缓解个人以及中小企业融资困境、弥补正规金融机构的不足等方面发挥着重要作用。目前，我国的非正规金融机构主要包括三大类型：一是以标会、抬会、摇会等形式表现出来的合会；二是小范围存在于闽浙一带的钱庄；三是具有农村集体经济组织性质的农业合作基金会。[2]由于农业合作基金会属于合作金融，不是本文讨论的重点。本文立足于在研究我国对非正规金融机构主要是合会和钱庄的法律规制的现状的基础上，参考国外的经验，提出对我国非正规金融机构进行法律引导的建议。 　　一、我国非正规金融机构的发展现状 　　（一）合会 　　合会一般是由发起人（会首）邀请亲友若干人（会员或会脚）参加，约定每隔一定的时期举会一次，每次收集一定数量的钱款，轮流交由一人使用的互助组织。据史料记载，我国合会的雏形出现于汉代，起源于于中国古代的民间互助习俗，这种互助习俗后来逐步发展为古代的民间互助团体，然后经过长期的演变，才发展成为以民间储蓄、财产增殖和经济互助为目的的合会。[3]因此，我国古代社会长期存在的互助习俗和互助精神，是合会产生的前提和基础，合会在我国也长期依据民间习惯存在和发展。 　???但是，现代的合会已经发生了部分质变，表现在：从经济功能上看，合会传统的互助合作功能日渐趋弱，以前用于日常生活消费的合会资金现在有了商业用途，人们参加合会也具有了投机的目的；从参会人员上看，过去通常是满足生活消费需要的农民居多，而现在不仅仅包括解决了温饱问题的家庭，还有众多的富有家庭、企业主甚至国家工作人员，而且他们之间的乡邻和亲友关系日渐淡薄，合会已不具有明显的血缘性；从合会的规模上看，会金从20世纪上半叶的几千元上万元发展到现在的几千万元甚至上亿元，由原来的月会变成了半月会、周会、日日会甚至一天开几次会；从利率上看，现代合会的利率具有多样性，其中，用于投机和赌博的会款利率很高，成为获取暴利和投机赌博的工具；投资于企业的会款的利率与银行相当，具有明显的商业赢利性。[4] 　　（二）钱庄 　　钱庄、票号和银行是近代中国的三大金融机构。钱庄起源于货币兑换，其业务以银、钱兑换为主，其性质和作用不过是货币经营业最原始的形式，是传统的封建金融机构之一。目前，闽浙一带仍然小范围地分散着一些钱庄，其经营方式也还是简单地以吸收存款和发放贷款为主。但是，实践中，钱庄在发展的过程中，有很多走向了“地下”，从事非法金融活动如洗钱、非法买卖外汇、变相吸收公众存款、非法集资等，此种“地下钱庄”是需要国家进行严厉打击和取缔的，根据国务院颁布实施的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，“地下钱庄”属非法金融机构，其行为可能触犯非法经营、逃汇、洗钱等多个刑法罪名，在政府取缔打击之列。 　　笔者认为，尽管我国存在扰乱金融秩序的“地下钱庄”，我们不能将目前存在的所有钱庄“一棒子打死”，因为某些以非正规金融机构形式存在的钱庄，是对民间金融发展起促进作用的组织，也是本文所要讨论的主体之一，其优点和作用体现在：一是可以融通社会资金，调剂民间资金余缺，弥补银行和信用社的资金不足，促进民间经济的发展；二是经营方式灵活多样，发放的贷款不受贷款用途、贷款指标、贷款项目、贷款金额以及自有资金比例的限制；三是借贷手续和程序简便等。这一部门钱庄属于非正规金融机构，具有被法律认可的可能性。 　　二、对我国非正规金融机构进行法律规制的必要性 　　合会和钱庄作为我国当前重要的两种非正规金融机构，其产生的历史都比较悠久，但由于我国目前还没有专门规定非正规金融机构的法律规范，非正规金融机构的运作和管理基本上还是依据民间习惯。司法机关在处理相关纠纷如合会倒会所引起的纠纷时只能参照《民法通则》、《合同法》、《刑法》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《商业银行法》等法律法规，立法上的缺失使得非正规金融机构的设立、经营和退出无法可依，这不仅导致非正规金融机构的法