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2013 P2P行业转型之年 　　2012年，P2P行业线上出现了一些问题，但据业内人士称，P2P的行业标准化正在建设之中，预计在2013年出台，这标志着2013年将是P2P行业的洗牌年，同时也是P2P公司的转型之年 　　在过去的2012年，我国央行两次降息，在存款收益下降、股市、基金和黄金等投资市场低迷震荡的情况下，CPI依然没有回落的迹象，许多保守的银行储蓄户开始跃跃欲试，希望将手中的闲置资金用于投资，所以一些人开始关注P2P行业。 　　伴随着银行传统业务的增长模式走到尽头，从2009年开始，P2P小额贷款行业开始进入中国金融市场，整个行业的发展到现在只有3年多的时间。这个行业现在正处于初期发展阶段，还没有一个官方认定的部门对其进行监管，主要在“中国小额信贷联盟”的主持下开展工作。 　　P2P平台日前再爆风险事件。线上P2P（又称人人贷）平台优易贷突然人去楼空，出借人损失2，000多万元。但据业内人士称，P2P的行业标准化正在建设之中，预计在2013年出台，这标志着2013年将是P2P行业的洗牌年，同时也是P2P公司的转型之年。 　　P2P补充金融市场空缺 　　P2P模式是从英国发展起来的，在国外主要是通过线上的方式，让出借人购买债权，进入国内市场之后，也有一些公司在线上操作，但风险相对较高。 　　2011年8月23日，银监会办公厅发布内部通知，其中提到P2P信贷涉及的风险，但这并没有对P2P行业的发展造成影响。长期从事信贷研究的人士表示，有些P2P公司民间中介的风险控制能力并不比银行弱，所以P2P贷款平台只要不出现大问题，它们依然能够生存和发展。 　　从金融行业的发展来说，P2P贷款平台作为一种新型的融资方式，成为小微企业融资的一个重要渠道，有效弥补了银行信贷的“盲点”。P2P信贷平台为商业银行无法惠及的企业及个人提供小额、分散、短期的有抵押或无抵押贷款的服务，贷款金额一般为1，000元以上，30万元以下，能够满足大多数小微企业和个体工商户的融资需求，也在一定程度上起着刺激消费的作用。 　　北京融宜宝国际投资管理咨询有限公司就是在这样的背景下于2011年成立的，是集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微贷款咨询服务与交易促成平台服务等业务于一体的，为客户提供综合的财务解决方案的集团化服务企业。在短短的两年多时间里通过P2P平台出借资金近7亿元，目前在全国14个城市设立了分支机构，公司员工达到1，600多人。这样的发展速度也体现了这个行业巨大的发展潜力。 　　“P2P的模式是以个人为借款主体放款给需要资金的客户，然后再将其个人债权转让给有投资需求的出借人，出借人投资到期，P2P服务平台会帮助出借人通过转让手中存续期内的债权使投资资金回笼。”北京融宜宝国际投资管理公司总裁助理兼理财总监杨帆告诉记者。 　　近三个月以来，国内媒体和监管机构对P2P行业的讨论会很多，因为在线上从事这个行业的公司出现了跑路事件，“想投资于P2P行业的客户需要对交易平台进行全面的了解。”杨帆如是说。 　　目前，购买P2P公司债权的是那些有一定闲置资金的人，但是数额并不是很大，由于银行利息低，而信托的门槛相对较高，购买银行理财产品的年利息一般在5.5%左右，而P2P的行业利息一般都要高于银行的理财利息。 　　据杨帆介绍，融宜宝国际投资管理咨询公司的预期年化利率空间在8%到12%之间，符合相关法律的规定。为了给顾客提供更多的服务，让出借人有更多的选择，会根据出借人对出借时间要求的不同，将出借期限分成3个月、6个月、9个月、12个月四种不同的形式。同时还根据出借人对回款方式的要求不同，分为按月返息、按年返息等几种形式，通过这种灵活的组合形式，让客户可以根据自身的情况和需求选择方案。 　　“目前的出借人群体，以平均年龄在45岁左右的人士居多，这部分人群手里有一定的闲置基金，又不需要再去购置新的不动产，如果遇到通货膨胀时期，放在银行里面，还有贬值的风险，所以就希望通过我们这个平台，将一部分资金出借出去。”杨帆说。不过杨帆建议大家购买债权时，一定要考虑清楚这部分钱在将来的一段时间是否使用，因为在债权期限内出借资金是被封闭的。 　　对借款人的信用评估是关键 　　由于国内的特殊环境，银行针对中小微企业和个人的小额贷款服务相对滞后，从银行贷款时限过长，并且审批程序过于复杂，有一些急需的资金，从银行贷款并不现实，所以这部分人群需要通过P2P服务平台获得这部分资金。据记者了解，为了控制坏账率，保护出借人的合法权益，P2P服务平台的审核程序甚至比银行还要严格，只是他们的工作效率非常高。 　　针对借款人的不同，一些企业会根据借款人的违约成本进行考量，考量的标准包括借款人的稳定性、职业、年龄、家庭、生活环境、个