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对车险理赔反欺诈工作现状及解决对策思考 　　摘 要：随着我国汽车保险业务的快速发展，车险欺诈活动日趋频繁，损害了保险消费者利益，扰乱社会秩序，影响车险业务的健康发展。本文分析了车险理赔反欺诈工作的现状，深入分析目前车险理赔反欺诈工作存在的问题，有针对性地从社会环节和保险公司内部管理两方面提出完善车险反欺诈工作的对策，对保险理赔实际工作具有指导作用。 　　关键词：车险；理赔；反欺诈 　　中图分类号：F84 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.05.58 文章编号：1672-3309（2013）05-135-03 　　随着我国汽车保险业务的快速发展，车险欺诈活动日趋频繁。据有关资料统计，我国每年保险诈骗金额约占理赔金额的10%-20%左右。保险欺诈损害了保险消费者利益，扰乱社会秩序，已成为汽车保险的一个巨大“黑洞”，严重影响车险业务的健康发展，如何防范车险诈骗是车险经营管理过程中的一项重要工作。 　　一、车险理赔反欺诈工作的现状 　　所谓保险欺诈，是指投保人、被保险人或受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的，编造保险事故或保险事故发生原因，夸大损失程度，故意制造保险事故等手段，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。保险欺诈分为硬欺诈和软欺诈。我国车险反欺诈工作还处于初级阶段，主要体现在以下方面： 　　（一）立法方面 　　我国至今还没有出台专门的反保险欺诈法律和法规。只是根据《刑法》第一百九十八条的规定，诈骗保险金，数额较大的，才构成保险诈骗罪。《最高人民法院关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》明确指出，个人进行保险诈骗数额在1万元以上的或单位进行保险诈骗数额在5万元以上的属于“数额较大”。对于骗取数额较小的，情节轻微、危害不大的行为，可用一般的违反保险法的规定处理。由于诈骗数额的限制，有相当一部分诈骗行为不能得到有效制裁。 　　（二）保险监管及行业方面 　　虽然到目前保险监管部门还没有设立专门的反欺诈机构，但保监会已启动打击“三假”（假机构、假保单、假赔案）的专项活动，全行业共发现和查处各类假冒保险机构案件32???，各类假冒保单20多万份，各类虚假赔案16000多件，向公安机关移交并已立案侦查涉嫌犯罪的“三假”案件149起，部分案件已经法院判决， 追究了有关人员刑事责任。假机构、假保单类案件几乎绝迹，打“三假”专项工作初见成效。 　　（三）保险公司方面 　　各保险公司已经开始采取积极措施应对车险欺诈，成为内部风险控制的重要组成部分，并纳入车险理赔管理。部分保险公司借鉴国际治理保险欺诈的经验，推行了保险调查人制度，在二、三级机构设独立调查机构，配备专职人员，负责疑难案件的调查，对重大疑难案件委托商业调查公司调查。通过制度与流程的完善，全面控制经营活动中保险欺诈隐患，初步实现了反保险欺诈工作由被动向主动转变。 　　二、车辆反欺诈工作存在的问题 　　（一）社会对保险欺诈的认识存在偏差 　　由于目前有些公众对保险了解甚少，法制观念淡漠，不认为保险欺诈是一种犯罪行为，甚至认为是一种正常取回所交保费的手段，是可以原谅的过错，甚至为欺骗行为提供帮助。保险欺诈已失去了社会公众的监督。这种不正确的看法和对欺诈的容忍在很大程度上对保险欺诈的盛行起到推动作用。 　　（二）对保险欺诈行为打击不力 　　虽然我国《刑法》和《保险法》等法律对保险欺诈罪有明确规定，但存在两个问题：一是“保险欺诈罪”的界定。司法部门在执行中对于“保险欺诈罪”不看动机和行为，只以“结果”定罪。对可疑案件公安机关迫于程序限制难以立案，保险公司没有执法权，很难从手段上突破。二是针对保险欺诈行为的处罚没有系统完整的规定。实际操作之中对形形色色的保险诈骗行为没有付诸实施，大多以归还所骗取的保险金了事，基本没有采取相应的法律手段和经济手段予以惩罚，无形之中助长了保险诈骗案件的屡屡出现，严重威胁着保险公司赖以生存的环境。 　　（三）尚未建立全国统一的保险反欺诈机构 　　到目前为止，我国尚未建立全国统一的保险反欺诈机构，车险反保险欺诈工作只限于保险公司，甚至是保险公司的理赔部门。各保险公司车险理赔信息没有共享，与交通事故网络没有实现对接，保险机构只是单兵作战，对保险欺诈没有形成合力。 　　（四）保险公司对车险反欺诈工作重视程度不够 　　虽然各保险机构车险经营方式由粗放管理向精细化管理转化，但内控制度流程尚需完善。 　　1、营销环节。有相当一部分欺诈案件是在承保之前事先预谋好的，后期发生的诈骗是必然结果。销售人员最先接触也最了解欺诈者，由于缺乏对销售人员的考核与责任追究制度，销售人员为追求业绩而放松对保险欺诈的可能性的识别。 　　2、承保环节。承保管理力度不够，验车承保制度没