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商业银行发展电子商务策略研究 　　摘 要：近年来电子商务快速发展，展现出良好的市场前景，颇具金融服务功能的电子商务企业对商业银行传统资金中介地位发起了挑战，引起商业银行高度重视。本文基于中国电子商务发展现状，探讨了商业银行发展电子商务面临的机遇与挑战，并对商业银行发展电子商务提出了对策建议。 　　关键词：商业银行；电子商务；网络融资；支付结算 　　中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2013）06-0072-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.06.16 　　网络时代来临使人们的生产、生活、消费方式发生了翻天覆地的变化，网络经济与电子商务是当前我国企业最热门话题之一。2012年6月，中国建设银行推出首家银行系电商“善融商务”，随后各大商业银行纷纷效仿，相继推出了各自的电子商务网站方案和计划，如交通银行“交博汇”、农业银行生活e站等（见表1），商业银行运营电子商务网站该选择怎样的盈利模式，倍享政策保护和垄断利润的商业银行又如何在完全竞争的电子商务市场谋得一席之地？ 　　一、商业银行发展电子商务的背景 　　（一）电子商务大势所趋，B2B领域尚存蓝海 　　随着网络的普及，网民数量逐年攀升，从2009年的3.84亿增加到2012年的5.64亿，年复合增长率达到15%。中国电子商务市场整体交易规模呈快速发展趋势，2012年达到了7.85万亿。工业和信息化部发布的《电子商务“十二五”发展规划》显示，到2015年，中国电子商务交易额将突破18万亿（见图1）。2012年，B2C市场交易金额为1.32亿元，占整体市场规模16.82%；B2B市场交易金额达到6.25万亿，占整体市场规模79.62%（见图2）[1]。同时，B2B市场交易资金规模和创新金融产品的空间都很大，现有的电子商务企业能够提供的金融服务已不能完全满足商户需求，B2B领域可以成为商业银行开展电子商务业务的突破口。 　　（二）电商独享交易数据，银行地位边缘化 　　银行作为资金中介，本应是交易环节的核心，而目前商业银行却处于整个环节中的最末端。电子商务企业和第三方支付公司普遍不向银行提供交易明细，独享交易数据信息，银行仅能够作为资金提供者，对于用户的资金去向、消费习惯却一无所知。这些交易数据体现了客户的真实需求和行为模式，是商业银行未来开发相关金融产品的基础和实现差异化经营的保证，决定着银行未来的核心竞争力，商业银行决不可甘心接受边缘化的地位。 　　（三）电商自建金融体系，网络金融来势凶猛 　　电商侵蚀银行支付结算业务。一是电商普遍采用第三方支付模式，横亘于银行与消费者之间，尤其是以支付宝快捷支付为代表的新一代支付模式，用户甚至不用登陆银行界面直接支付，切断了银行与消费者的联系。二是第三方支付企业自建清算网络，不用向银行一样走央行小额支付清算系统，结算成本低，并且第三方支付企业利用银行之间的竞争，压低银行手续费，实行低手续费甚至免手续费的结算策略。三是第三方支付平台不仅大力拓展商业服务、网络交易、公共缴费等领域的应用，还纷纷在理财、保险和基金等应用服务领域构建了专门的运营团队，业务已延伸至日常生活的各个方面。 　　电商侵蚀银行存贷融资业务。以阿里金融为代表的电商为网商提供小微贷款。阿里小贷是目前唯一一家拥有全国性贷款发放牌照的小额贷款有限公司，通过这家公司，阿里金融在阿里巴巴、淘宝、天猫三个平台上分别提供贷款服务，包含网络联保贷款、信用贷款、抵押贷款、订单融资等多个产品[2]。贷款年化利率达到18%左右，已经接近了央行和银监会认定的高利贷标准——基准利率的4倍。电商参与资金融通业务，是对银行基础资金媒介地位的挑战，随着交易规模的扩大，对银行利润的影响将更加明显，银行必须认真对待。 　　（四）金融利率市场化，银行利差空间受限 　　目前我国仅对存款利率实行上限管理，贷款利率实行下限管理，并于2007年正式推出上海银行间同业拆放利率（SHIBOR），每日对外发布上海银行间同业拆借基准利率，加速了利率市场化的进程，使商业银行以存贷利差为主的盈利模式经受挑战。长期以来，中国商业银行形成了资产结构以信贷为主、客户结构以对公大客户为主、收入结构以利息收入为主的“单一结构”特征。目前我国银行业收入80%左右来源于存贷利差，而国际主流商业银行的利差收入仅占总收入50%左右，其中中间业务出色的瑞银集团利差收入仅占集团业务总收入25%。在利率市场化加速推进、同业竞争日趋激烈的背景下，各家银行纷纷探寻新的利润增长点。电子商务拓宽了传统业务服务面，拉近了银行与客户间的距离，为金融产品的创新提供了平台支持，是商业银行未来竞争力的力量源泉。 　　二、商业银行发展电子商务的机遇与挑战 　　（一）商业银行发展电