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我国商业银行金融产品核心竞争力研究 　　摘要：全球经济一体化，一直以来对本土金融银行业造成一定的心理恐慌，股份制商业银行虽不及国有五大行规模庞大位居世界银行业前茅，但其机制灵活，创新能力强，将海外外资银行的经验和成熟产品与本国国情和本土市场现状结合推出符合客户需求的金融产品，形成各自业务特色，打响品牌。因此，股份制商业银行如何树立银行品牌，推出符合国内国际客户需求的各类金融产品，优化金融服务是值得银行同业思考的一个现实问题。本文以股份制商业银行的金融产品为切入口着手研究，通过比较分析理论、可行性分析等方法，将银行作为“追求利润最大化”的社会“经济人”的一员参与经济竞争来分析其行为，旨在激起各家商业银行关于建立最适合自身发展之路的讨论，以提升我国金融业的整体竞争力。 　　关键词：商业银行 金融产品 金融市场 核心竞争力 　　现今，银行业可谓是四足鼎力，一是国有五大行，工、农、中、建、交，以规模和网点优势占有主要市场份额；二是股份制商业银行，例如深发展、浦发、招行、民生、兴业等机制灵活，规模中等的银行以产品灵活创新，成长性好；三是响应国家“十一五”规划中对银行业的发展计划相继新成立的原地方性银行改为全国性银行的中小型银行，例如宁波银行、南京银行、浙商银行、杭商银行等纷纷在全国一类城市尤其是上海（未来的国际金融中心之一）落地开花；四是外资银行，自中国加入WTO以来，其纷纷涌入中国市场。股份制商业银行面对目前国内竞争激烈的金融市场环境，如何制定今后企业市场发展战略，如何使金融产品更贴近市场客户的需求，显得十分重要。 　　1 商业银行金融产品的定义和特点 　　随着人类活动的效率及节奏越来越快，金融和人们的日常生活的关系越来越密切相关。但是金融产品的概念在不同职业背景的人员中，概念也有所不同，就从一般意义来讲，金融产品一般分为储蓄、贷款、票据、债券、信托、股票、保险等。 　　如果从银行产品的业务划分上可以分为负债业务产品、资产业务产品和中间业务产品三大类： 　　负债业务产品：负债业务就是客户将自有??金存入到银行，构成了银行对客户的负债。如日常所说的存款就是主要是银行负债业务，是客户将资金交付银行使用，由银行付给存款人利息的一种行为。银行设计和生产了许多银行产品，用以办理负债业务，如各种储蓄存款、单位存款、同业存放以及清算占用等。 　　资产业务产品：与负债业务相反，资产业务是银行把资金出让给客户使用，并从中收取一定利息的业务。为了办理资产类业务，银行也设计生产了许多银行产品，如各种贷款、票据贴现以及贸易融资、供应链金融、金融租赁等金融产品。 　　中间业务产品：这是银行为满足向客户提供各类中间业务服务而设计开发的产品，这类产品通常不需要占用银行资金，主要是通过银行自身资源为客户服务来收取手续费。如传统的结算、汇兑、担保，以及新兴的代理保险、代客买卖外汇、基金等理财产品，还包括咨询评估服务及投行业务等。 　　2 商业银行在竞争发展中面临的问题 　　业务及服务的创新是当今银行的核心竞争力，组织架构的革新和优化又是业务拓展、利润增长的重要保证。当前国内大小商业银行无不面临着上述两个方面的问题，即业务创新问题和组织机构改革如何走下去的问题。 　　商业银行，尤其是中小商业银行受到资源限制，普遍存在业务及产品创新活跃，但创新层面仍然不高的问题，业务产品创新仍然缺乏深度。集中在产品形式更新、流程改进、新开业务等浅层面的成分较多，而真正涉入产品定价、风险量化、衍生工具、结构性产品等革新性和前瞻性的创新很少，离国际先进银行的创新层面还有较大差距。这显示出我国银行业整体的创新理念和创新技术仍然落后，当然，这与我国金融制度和市场的改革进度也密切关联。就目前如火如荼的中小企业信贷，银行的利率定价也缺乏精准，因为中小企业信用评级体系的建设在国内才刚刚起步。 　　3 商业银行金融产品的竞争力不足的原因 　　3.1 配套机制的建立有待完善 从本质上说，新产品开发具有广泛来源的知识积累过程，是从不同渠道积累知识并付诸实施的过程。随着市场竞争激烈程度的加深和创新理论的发展，我国商业银行在创新的相关配套机制上也存在一定得差距，与发达国家的商业银行相比，企业日渐注重外部信息和内部管理的交流和联动，具体表现在以下几方面：第一，缺乏产品创新方面的核心人才。目前国内银行业在面临产品经理短缺的困境时，银行的产品创新需要一支高级的经理队伍和专家队伍来支撑，这只队伍要创新欲望强、精通产品、熟悉营销、综合组织高、业务能力强，银行通常采取客户经理身兼数职的方法，通常做出的选择是偏重于传统的银行业务，而经理精力和能力有限，在难以同时兼顾营销与管理的情况下，最终导致银行的产品创新体系难以适应新形势业务发展要求。第二，产品开发组织不健全，协调性差。在可行性调研中，对项目