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无处不在货币市场基金 　　近两年股市持续低迷，货币市场基金成为国内基金公司角逐市场份额的主战场之一，相关的创新也源源不断。货币市场基金已经从最初的活期闲散资金集散地，变成了如今集打理证券保证金、盘活支付宝余额、网上购物、购买基金、跨行转账等多种功能于一体的理财利器。产品的更新升级让人眼花缭乱，各类新名词跃然于报端，如现金宝、余额宝、活期通、超级现金宝等。 　　不要让账户里的钱闲下来 　　俗话说“聚沙成塔，集腋成裘”，搁置在账户里的闲散资金，如果打理得好，久经时间发酵，也能聚集成为一笔不可小觑的财富。目前货币基金能够打理的账户包括存款账户、股票账户以及支付宝账户。 　　在存款账户的打理方面，目前活期存款的年利息仅为0.35%，而货币市场基金历年来平均收益都远超活期收益，并且最近2年的年收益跑赢了同期定存收益，见表1。在操作的便捷性方面，除了传统的申购方式，创新型货币市场基金还推出了智能理财功能，投资者可设定每月所需的开销，系统会自动把储蓄卡内的余额存入货币基金。此外，还可实现预约取现等功能。目前推出该功能的基金公司有华夏基金、汇添富基金、广发基金、鹏华基金等。 　　除了能够享有远超活期的利息外，购买创新型货币基金还能享受到实时取现的便捷。目前已推出该功能的货币基金有华夏现金增利（也被称为活期通）、汇添富货币（也被称为现金宝）、国泰现金管理货币（也被称为超级钱包）、嘉实货币（也被称为即时付）等11只，见表2。 　　值得提醒的是，一些基金公司旗下有多只货币市场基金，并非每只都能享受到即时取现的功能，一定要仔细看清基金公司的产品说明。此外，基金公司对单笔、单日的提取额度以及关联银行等也做了相关限制，如华夏基金规定单笔及当日的赎回额度不得超过5万元，汇添富基金则要求单笔及单日不超过500万元且不超过5笔。 　　理财集结号 　　第三方理财机构的出现将货币基金的创新推进了一步。以往货币基金可以通过基金转换的方式用以申购同家公司旗下支持转换的基金，但是创新后的货币基金可以实现跨公司的基金申购及赎回，并且可实现“??时转换”。例如，天天盈联合鹏华基金、华安基金、长信基金、金鹰基金、海富通基金推出的“超级现金宝”，可支持与其合作的多家公司旗下的1000余只基金的申赎。对于拥有多家公司基金产品的投资者来说，“集合式”的理财平台让基金投资的明细账户变得更加清晰。 　　信用卡的还贷功能也是创新后的货币市场基金功能的又一亮点。目前工银瑞信、汇添富、广发、华夏等多家基金公司已推出该功能。值得注意的是，该功能的使用受到绑到银行卡的限制。例如，汇添富基金支持工、农、建、招等40多家信用卡的还贷，广发基金支持还贷的银行家数为20多家，华夏基金支持工、招、农、交行等19家信用卡还贷。除了信用卡还贷外，一些基金公司的货币基金还支持房贷、车贷的还款和生活交费，例如广发货币和华夏现金增利等。在操作上，投资者只需在基金账户内设定还款日期和还款金额即可，公司将提前1日赎回基金自动实现还款。 　　投资者还可以将基金账户与多张可能发生现金往来的银行卡进行绑定，在赎回时即可选择现金到账的银行卡，如果起初申购基金的银行卡与现金到账卡非同一张卡，即实现了免费的跨行转账。目前华夏基金、广发基金等已经推出了该功能。 　　随着网上支付在人们日常生活中的普及应用，多家基金公司推出了货币市场基金的网上支付功能。如天弘推出的余额宝可直接在淘宝购物，而华安基金与京东商城、红孩子等一些知名电商合作开通了货币基金的网上支付功能，汇添富基金则推出了货币基金网上充话费、购买机票等功能。 　　此外，值得一提的是，货币基金的交易方式也在发生改变：由最原始的柜台、电话交易，到网上交易再到最近的手机交易，一些大型基金公司如华夏基金、汇添富基金、工银瑞信基金等先后推出的手机交易功能可以帮助投资者更便捷的实现资金的划入、划出、净值查询、信用卡还贷等多项功能。 　　如何选择 　　从收益来看，由于货币基金多投资于银行间市场的短期货币市场工具，采取的主要方式是议价，即一对一的价格谈判方式，通常资金量规模较大，其价格谈判能力较强。理论上货币基金规模越大，越利于基金经理的价格谈判。实际上，规模大也可以保证基金有较好的流动性，面对赎回量较多的情况也容易应对，抗风险能力较强。而在“钱荒”背景下资金的安全性显得更为重要。不过，凡事都有两面性，规模太大也会使基金经理面临优质投资品种有限的情况下无法安排新进资金的投资方向，摊薄老持有人的收益。建议选择成立时间长、规模较大、业绩相对稳定的货币基金进行投资，例如广发货币基金、华夏现金增利、汇添富货币、南方现金增利货币等。 　　另外，从功能性来说，可根据自己的投资以及消费习惯进行选择。如偏爱股票投资可关注场内货币市场基金、货币市场ETF，对流动性有高要求可考虑T