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村镇银行市场定位偏差问题原因分析及对策 　　摘要：村镇银行的产生促进了我国农村地区金融和经济的发展，但在近几年的发展中，村镇银行却明显的偏离了“三农”这个大方向，在发展中出现了很多弊端。本文首先研究村镇银行市场定位产生偏离的表现及原因，然后提出相应的对策。 　　关键词：村镇银行；市场定位；定位偏差；对策 　　1.村镇银行设立时的市场定位 　　目前，我国的金融机构的分布出现了不合理的局面，虽然拥有较多的金融机构，但是运营效率却相对低下，运营效率与资产负债规模出现反比例增长的趋势。因此，在区域定位上，村镇银行的定位主要为经济相对不发达地区。在客户定位上，由于农民和小型企业的经济较弱，创收能力不强，在市场竞争中也处于劣势地位，但是它们却是我国经济发展不可或缺的重要组成部分，所以，村镇银行的定位主要以农民和小型企业为主。在产品开发上，村镇银行的定位主要以小额信贷为主。①目前我国村镇银行发放的贷款一般为2—10万元的小额贷款，其中2万元以下的小额农户贷款无需实物抵押担保，只需根据农户的信用状况来决定是否贷款，且贷款的期限较灵活，利率也可在国家基准利率的基础上略作上浮自行商议决定。 　　2.村镇银行市场定位偏差的表现 　　2.1 区域定位的偏离 　　由于其商业性质的盈利性，为了最求利润最大化和规模经济的发展，这也往往使得村镇银行偏离其原有的区域定位，将经营的中心偏向农村以外的县域地区。 　　2.2 客户定位的偏离 　　为了追求经济利益的最大化，同时也为了减少自身在经营的过程中产生的资本风险，村镇银行将客户定位于县域的一些中型企业和具有优质资产的龙头型企业，对于真正需要资金运作的小型企业和贫困的农户却忽视，甚至对于无法提供担保的农户不予贷款，这就造成了村镇银行客户定位的偏离。 　　2.3 产品开发的偏离 　　村镇银行在金融产品开发上以中高端客户群为重点，对于无担保能力的客户群，往往忽视，这也脱离了原有设定的以农村小额信贷为主要产品开发的方向。 　　3.村镇银行市场定位产生偏差的原因 　　3.1 村镇银行的商业性与政策性存在冲突 　　小型企业和贫困农户往往具有风险大、资金担保不足的特点，村镇银行出于自身风险性和盈利性的考虑，必然会把大部分资金投向风险性更小、抵押担保更安全的中型企业和较为富裕的农户群体。在追逐利润最大化的目标以及注重资金的安全性、流动性、效益性的经营原则下，村镇银行会忽视农村当地贫困户的资金需求，偏离了原本服务“三农”的初衷和政策。 　　3.2 村镇银行的风险可控制性弱 　　现阶段主要能约束村镇银行经营行为的法律和规章主要是《商业银行法》和《村镇银行管理暂行规定》，前者侧重于监管方对整个银行业的宏观把握，后者主要体现在村镇银行的发起、具体经营管理、公司治理等操作层面，后者对村镇银行的退出机制都没有很明确的规定，仅有的几点也是体现在风险监管指标上，重点关注点在资产质量上，而对具体的支农却没有详细的规定。针对农村中小型企业和贫困农户缺乏有效抵押担保的情况，目前没有有一个有效的解决措施，这造成了村镇银行风险可控制性弱的主要原因。 　　3.3 村镇银行吸收存款难 　　村镇银行的发展规模相较一般的商业银行来说很小，在社会的知名度不高，因此造成了人们对于村镇银行的认识度不够，多数农户质疑将钱存在村镇银行是否安全。据浙江龙湾农业合作银行的调查，82%的居民认为村镇银行是“杂牌军”，钱存进去会打了水漂；45%希望将钱存人势力较强的信用社；37%希望将钱存如国有银行；仅10%愿意将钱存入村镇银行，目的是支持其发展；另有10%将钱存人村镇银行，目的是希望得到优惠贷款。 　　3.4 国家的优惠政策扶持缺位 　　尽管基于村镇银行的市场定位，加之农村经济收益低和风险高的特点，应该受到国家优惠政策的扶持，特别是在财税和金融政策上的照顾。但是，村镇银行发展初期的办公开销和房屋购置等费用并未享受国家的补贴，补贴额度过低等原因也造成了国家优惠政策扶持的缺位。 　　4.矫正村镇银行市场定位偏差的对策 　　4.1 制定精准的市场定位 　　只有立足于农村地区的金融市场，才能够更好的发挥自己在农村地区的优势，凭借本地化从业人员在当地的社会人际关系，拓展农村金融业务，可持续地发展下去。这不但能够避开和其他银行类金融机构的竞争，还能够巩固自己在农村地区的地位。 　　4.2 加强金融产品创新 　　村镇银行要凭借在农村地区的外部优势，因地制宜，努力创新符合当地情况的金融产品和服务。实行差异化的经营管理模式，打破传统的经营方式，同其他商业银行进行错位竞争，针对不同的市场、客户来制定不同的市场战略。这样才能实现农村社会效益和经济效益的最大化，同时不偏离原有的市场定位。 　　4.3 拓展资金来源 　　村镇银行在国家原有的资金支