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农商行以客户需求为中心金融服务体系构建 　　摘要：商业银行的经营理念是以客户的需求为中心，因客户的需求是随之变化着的，这就要求商业银行要坚持与时俱进，对于农商行来说更是如此。近年来，我国的金融竞争越来越激烈，因此，要想在激烈的竞争中处于优势，就必须建立以客户需求为中心的金融服务体系。文章主要分析了农商行金融管理中的存在问题和时代发展中客户需求变化的特征，研究了构建以客户为中心的金融体系的重要性，并对农商行以客户为中心的金融服务体系的构建对策做了进一步探讨。 　　关键词：农商行；金融服务；特征；重要性；对策 　　由于我国金融业改革和发展步伐的加快，使得银行业面临着激烈的竞争，在竞争的过程中，银行客户的需求、融资方式、消费理念等都发生了巨大的变化，客户对金融服务的质量要求也越来越高，而由于农商行发展较晚，竞争能力较弱，其生存和发展面临着严峻的形势。农商行只有充分了解其金融服务管理中存在的问题，掌握现代客户需求的特征，认识到构建以客户需求为中心的金融体系的重要性，将客户的需求放在服务首位，才能为自己赢得更多的客户资源，从而促进自己的迅速发展。 　　一、农商行金融服务管理中的存在问题 　　1.很多农商行的工作人员在实际的业务经营中，过于以自我意识为中心，缺乏对客户需求的研究和开发，金融服务品种的设置往往只是从银行的经营角度出发，从根本上忽视了客户的需求。有的农商行以客户为中心的经营理念往往只是表现在口头上，实际行动没有得到落实。 　　2.农商行对自己现有的金融服务种类宣传不到位，导致很多客户只是办理一些信贷、储蓄等传统业务，对其他业务比如中介业务等了解的少之又少。 　　3.农商行的服务缺少统一的窗口，各个部门之间也缺乏有效的联系和沟通，这在一定程度上降低了客户对农商行的印象，导致农商行的业务量受到影响。 　　4.由于农商行的发展较晚，很多产品的结构不合理，虽然金融服务业务的种类也很多，但是，相对于其他大商业性银行，农商行缺乏一定的精品。 　　二、当代客户需求特征的变化 　　随着时代的发展，客户??需求也逐渐变化，人们对理性化、情感化、个性化等的金融服务需求越来越强烈，下面主要从三个方面来介绍现代客户需求的特征。 　　1.客户需求的多样化。以前，客户主要对信贷、储蓄等业务的需求比较大，随着农商行经营范围的扩大和业务种类的增加，融资工具比如股票、基金、保险等越来越丰富，在很大程度上刺激了客户的金融意识，使他们追求资产增值服务的需求朝着多样化方向发展。 　　2.客户需求的个性化。随着农商行的经营环境、业务运行方式的转变和客户心理的变化，原有的金融服务已不能满足客户的需求，其对服务业务的需求日益个性化。 　　3.客户需求的电子化。当今，电子化已渗入社会各个行业，网上银行、电话银行等早已在银行业广泛应用，运用银行的代化科技手段能实现客户资金的高效利用和成本的无限降低，因此，银行的电子化服务在客户中尤为受欢迎，电子银行也日渐成为农商行的发展方向。 　　三、构建以客户需求为中心的农商行金融服务体系 　　1.构建以客户需求为中心的金融服务体系的重要性 　　（1）是农商行发挥自身优势的必然要求。农商行金融服务体系的构建主要是面对广大农村农民，只有立足本地业务，才能实现高质量的金融服务，才能根据自身的能力和需要实施跨区域经营和服务业务的拓展。农商行的自身优势表现在：农商行起源与农村，农村为农商行的生存和发展提供了重要的条件；国家越来越重视农村、农民、农业的发展，城镇化进程也在逐步加快，这都在一定程度上推动了农商行业务的顺利展开；农商行在农村已广泛得到农民的认可，具有其他金融机构无可比拟的人、地优势。由此可见，农村仍然是农商行发展的主要地区，所以，构建农商行金融服务体系必须以农民的需求为中心。 　　（2）是农商行未来发展的必由之路。当今，金融服务市场的竞争越来越激烈，农商行的服务水平、服务质量以及业务吸纳能力都将影响其市场的占有率和盈利水平，因此，构建以客户需求为中心的服务体系，并加大对体系的落实和创新力度，能使农商行在未来的竞争和发展中占有一定的优势。 　　（3）是农商行更好适应金融改革的迫切需要。随着我国金融业对内改革和对外开放步伐的加快，农村地区的金融机构的准入政策也被大大放宽，很多金融机构比如邮政储蓄银行、农村信用社、小额贷款公司等将会在农村地区开展金融业务，这就使农村金融机构的竞争日益激烈。所以，农商行只有建立以客户需求为中心的金融服务体系，加大对金融机制的转换力度，努力提升服务力度和服务质量，农商行才能更好的适应金融改革的需要，才能在日益激烈的竞争中占有优势。 　　2.构建以客户需求为中心的农商行金融服务体系的对策 　　（1）切实践行以客户需求为中心的服务理念。由于农商行起步比较晚，竞争能力较低，导致农