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我国民间金融规范发展对策研究 　　摘要：我国民间金融在拓宽中小企业融资渠道、推动金融机构创新、填补正规金融的资金缺口、提高社会资金配置效率等方面具有一定的积极作用。但民间金融发展存在相关立法滞后、民间借贷利率易失控、信贷风险高、监管难度大等问题。应完善对民间金融的法律规制、规范民间融资的操作行为、加强对民间金融的分类监管、加快利率市场化进程等，引导我国民间金融规范发展。 　　关键词：民间金融；积极作用；规范发展 　　中图分类号：F832.479 文献标识码：A 　　文章编号：1007-7685（2013）05-0096-03 　　近年来，民间金融在促进经济发展中发挥了重要作用，一定程度上解决了民营企业和农村的融资难问题。但由于民间金融游离于国家金融体系之外，未得到有效监管，且针对民间金融的法律法规不健全，暴露出明显的负面效应。2012年3月28日，国务院批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，决定在温州建立“金融改革试验区”，其中，首要任务就是规范民间金融发展。因此，现阶段研究引导民间金融规范发展的策略，具有很强的现实意义。 　　一、民间金融问题研究的文献综述 　　国外学者对民间金融研究的历史较长，相关文献较多。吉利斯（Gillis）等学者认为，民间金融指那些未纳入国家管理的正式金融体系和那些与资本借贷存在一定关联的非正规的金融组织；麦金农（Mekinnon）指出导致民间金融在广大发展中国家存在的主要原因是“金融抑制”，而过多的行政干预是导致这种“金融抑制”产生的根源。作为一种制度创新，民间金融的发展弥补了正规金融留下的空白。威尔斯和斯蒂格利茨（Weissstiditz）认为担保优势是非正规金融存在的诱因。施赖纳（sehreiner）等提出，民间金融在处理信息不对称方面具有比较优势，农村民间金融市场的非抵押品、关系型信用约束、重复交易等特点降低了交易成本，在制度供给上具有很好的灵活性和适应性。 　　国内学者对民间金融的研究起步较晚。张希慧认为，民间金融是不受国家金融体系监管的金融组织和金融行为，民间金融是随经济发展自发产生的。林毅夫和孙希芳以比较优势理论为研???基础，阐述了民间金融在收集企业信息上较正规金融具有比较优势。因此，民间金融在我国广泛存在的主要原因是信息优势。高发指出，我国民间金融主要以民间借贷、民间集资、地下钱庄、合会等形式存在。 　　二、发展民间金融的积极作用 　　（一）拓宽中小企业的融资渠道 　　中小企业是民营经济发展的主力军。融资难是制约我国中小企业发展的瓶颈。通常国有商业银行在发放贷款时，会注重借贷资本的安全性和盈利性，贷款对象往往侧重重点行业、国有重点企业、重大项目。在贷款额度有剩余时，国有商业银行才会考虑中小企业。中小企业向银行申请贷款时，需要提供抵押物证明、营业执照、税务登记证明、财务报表、还款能力证明（纳税）及相关评估资料，审批时间至少需要一个月。而目前我国许多中小企业连最基本的审计方面的相关资料都没有，根本达不到申请贷款的要求。只有少部分有担保和抵押的优质中小企业才能获得银行贷款。可见，我国大多数中小企业生产经营所需的资金很难从国有商业银行获得。因此，它们只好求助于民间金融。现阶段，民间金融成为中小企业最重要的融资渠道，民间金融在一定程度上推动了中小企业的发展。 　　（二）推动金融机构的创新 　　民间金融的发展催生了各类贷款企业，带动成立一批农村商业银行及村镇银行。其中，小额贷款公司发展最迅速。小额贷款公司主要满足一些小额、分散、短期、无抵押、无担保的资金需求。我国从2005年开始在部分省区开展小额贷款公司试点，到2008年下放试点参与权限，推广至全国。经过8年的发展，小额贷款公司的数量已达到一定规模。国家将金融行业面向民间资本开放，允许民间资本投资设立小额贷款公司，从事小额信贷业务，既能引导、规范民间资本，又能改善县域和农村的金融服务环境，缓解中小企业和个人的融资难题。 　　（三）填补正规金融的资金缺口 　　正规金融机构提供的信贷资金在数量上存在大量缺口。商业银行出于安全性与盈利性的目的，倾向于把有限的贷款资源借贷给还款有保证的大型企业。中小企业的资金需求大部分由民间金融供给。民间金融的出现弥补了正规金融的缺口。正规金融与民间金融在各自的融资领域显现其优势。正规金融机构具有吸储能力强、操作规范、制度完善、从业人员专业化、服务环境优越等特点，因此它的优势体现为长期贷款和大额贷款方面；民间金融机构凭借贷款方式灵活、手续简便、无需担保和抵押、小规模等条件，在向特定客户群提供小额短期贷款方面凸显优势，能弥补国有商业银行的不足。 　　（四）提高了社会资金配置的效率 　　民间金融通常具有明晰的产权制度，这种产权制度对经营者具有很好的激励约束作用。民间借贷是一