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关于我国地下钱庄阳光化思考 　　【摘要】自改革开放以来，我国中小企业就面临融资难的问题，也就是从那时候起，地下钱庄开始发展起来。地下钱庄存在的背后反映出我国目前经济制度的不完善以及地下钱庄在中小企业发展过程中所表现出来的正能量。因此，对待地下钱庄并不是打击取缔那么容易，而是通过一系列改制和金融制度的完善把地下钱庄纳入国家金融体系的监管之下，使之在阳光下更好地服务中小企业。本文正是通过对我地下钱庄的界定，分析我国地下钱庄的现状以及对我国经济的影响和意义来思考地下钱庄阳光化的途径。 　　【关键词】地下钱庄；金融改革；中小企业 　　一、我国地下钱庄的界定 　　钱庄起源于明清，当时实行银两与制钱平等本位的货币制度，所以存在银两与制钱之间的兑换问题，于是专营或者兼营两种形式货币兑换的钱铺便产生了。随着这种钱铺的不断发展，逐渐转变成以借贷为主营业务的钱庄。然而，新中国成立以后，计划经济制度的实施，钱庄也渐渐销声匿迹。改革开放后，中小企业等民营经济如雨后春笋般蓬勃发展，地下钱庄在东南沿海地区又自然形成。地下钱庄从事非法吸收公众存款、非法借贷拆借、非法高利转贷、非法买卖外汇以及非法典当、私募基金等非法金融活动。之所以称地下钱庄的业务为非法，是根据1998年6月30日国务院颁布施行的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第3条规定：“非法金融机构，是指未经中国人民银行批准，擅自设立从事或者从事吸收存款、发放贷款、融资担保、外汇买卖等金融业务活动的机构。” 　　在地下钱庄的理论界定方面，笔者认为不能把地下钱庄一刀切。在某种意义上说，地下钱庄本身又可以分为灰色金融和灰黑色金融。属于灰色金融范畴的地下钱庄是指从事以正规生产和正当交易为目的的一系列的金融活动，在资源配置方面存在经济的合理性，在民营经济的发展中具有一定的正能量。属于灰黑色金融范畴的地下钱庄则进行着许多以非法活动为目的的金融活动，如为贩毒或赌博信贷、洗黑钱等。这些金融活动不仅对经济的发展起不到积极的推动作用，而且对金融秩序具有破坏性和消极性。因???，在地下钱庄的治理方面也应该区别对待。 　　二、我国地下钱庄的现状及发展趋势 　　经过多年的发展，现在的地下钱庄无论是在组织和经营方面都已经比较成熟。根据经营的范围我们可以把现在的地下钱庄分为本币型、外汇型和综合型。本币型的地下钱庄以人民币为经营对象，从事吸收公众存款、高利转贷、典当以及私募基金等非法金融活动。外汇型地下钱庄是以经营外汇和人民币来从事跨境汇款、买卖外汇和洗钱等违法犯罪的金融活动的非法金融组织，主要存在于外向型经济发达的沿海地区。综合型地下钱庄是指既经营人民币业务，也经营外汇业务，既从事吸收公众存款、高利转贷、典当以及私募基金，也从事跨境汇款、买卖外汇和洗钱等非法金融活动。综合型的地下钱庄具有较大的规模和广泛的业务网络来维系，对经营管理的要求比较高，所以数量比较少。 　　随着信息技术的发展，计算机网络越来越受到地下钱庄的青睐。网络交易具有方便快捷、成本低、隐蔽性强、不受时间和空间限制的特点，通过网上银行和第三方支付工具来开展相关业务已成为地下钱庄新的发展趋势。 　　三、地下钱庄对我国经济的影响 　　（一）对中小企业融资的重要作用 　　目前我国金融市场中的直接融资市场和间接融资市场发展不平衡，据中国人民银行统计司网站发布的数据显示，以信贷为主的间接融资规模在社会融资总规模中仍然占据最大比重。企业所需资金的来源很大程度上依赖银行，尤其是中小企业，因为它们不具备公开发行股票和债券的条件，所以对银行信贷的依赖度最大。然而，它们对于资金的需求具有时间短，频率高，需求快的特点，现有的国有和股份制银行在体制方面有很大的局限性，难以满足中小企业对资金的需求。由于现有的国有和股份制银行的经营范围大，对新兴的中小企业的风险把握能力不足，银行普遍不信任中小企业，害怕贷了就“呆了”，前脚款贷了出去，后脚就变成呆坏账，追讨起来十分困难，于是出现“贷公不贷私，贷大不贷小，贷长不贷短”的现象。并且大型银行在制度上缺乏灵活性，所以审批程序复杂，效率低下，满足不了中小企业对资金“快”的需求。再加之大型银行是“批发”式的信贷，同样是一笔贷款，如果贷给一个大型企业只需要一个业务经理就可以搞定，而且风险也容易把控。如果“零售”给多个中小企业，就需要多个业务经理处理这笔贷款，这样一来既增加了信贷的风险，又增加了银行运营成本。 　　（二）对居民投资渠道的拓展的重要作用 　　随着国民收入的增加，手头闲置资金也随之增加，仅温州一地就有近6000多亿的民间资本在寻找出路。但是由于国家要保护银行业一直以来没有放开利率管制，将存款利率压制在远低于市场的水平，储蓄收益率太低。在大量闲置资金渴望高收益投资时，目前的投资渠道比较单一，而且股市和债券市场还很不