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对农村个人征信体系探讨 　　【摘要】 信用是现代市场经济的一个基本构成要素，而发达的信用是将信用极致到个人。农村信用已经远远落后于农村经济发展的速度和要求，农村个人信用更是迫在眉睫，本文分析了当前农村个人征信体系建设中存在的几大问题，并对如何更好地促进农村个人征信体系的发展提出了建议和对策。 　　【关键词】 农村 信用 征信 个人征信体系 　　一、个人征信体系的定义 　　从词源来看，信用的英语对应词“credit”来自拉丁动词“Credo”，而这个词语又来源于“Crad”和“do”，其中，“Crad”的梵文解释为信任，“do”翻译为“我给予”，因此，“信用”的原始意思是“我给予信任”。信用按不同的主题和表现方式，可以分为个人信用、企业信用和政府信用三大类。 　　个人信用是相对于企业信用而言的，是指一个人遵守约定的意愿和能力。在当前我国的经济条件下，最值得开发的也是最容易被忽视的是个人的资产信用。个人信用代表着社会或他人对一个人的信赖程度，对个人信用的评价主要是从偿债能力和偿债意愿两个方面进行评价。主要内容可以分为：第一，个人信用存量，即个人的资产负债状况，是否具有可靠的、明确的、合法的资产保障；第二，个人信用记录，已形成的社会信誉和品质评价；第三，个人的未来发展前景。 　　“征信”的英文为“credit reporting”（信用报告）或“credit information”（信用信息服务），指为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理，提供企业和个人信用的活动。 　　本文认为，个人征信体系是指与个人征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。其主要功能是为信贷市场服务，在实践中，征信体系的主要参与者有征信机构、金融机构、个人以及政府。 　　二、建立健全农村个人征信体系的意义 　　1、完善经济体制，促进经济发展。成熟的市场经济是一种信用经济，社会主义市场经济体制的完善需要建立一个有效的征信体系，只有这样，才能更有利于对外交易、国际投资等。而个人而言，个人征信的发展，能促进个人信用消费，即能满足个人需求，提高农村生活水平和质量，也能拉动GDP的增长。 　　2、降低授信成本，消除信贷盲区。从现状来看，农村普遍存在着金融机构难贷款、农户贷款难的问题。很大一部分原因归结于农村金融机构获取、收集、评价农户的信用信息成本高，也难于追踪贷款的使用和还款能力。农村个人征信体系的建立和完善，可以让授信主体迅速和全面的了解个人资信情况，极大地减低了授信成本及交易风险，提高授信成功率。 　　3、增强信用意识，构建新型农村。社会主义新农村的建设，一定要高度重视构成农村精神文明建设重要内容的信用体系的建设，特别是个人信用知识的培育和普及。信用意识的增强，有利于个人素质的提高，也有利于匡正农村风气、提高农村文化程度、构建信用村，促进现代农业、农户企业的各种农村经济形态的发展以及新型农村的建设。 　　三、农村个人征信体系存在的问题 　　1、征集农村信息难，农村信用基础差。农村具有地理位置偏、分布广、农户散的特点，同时，征信主体大多是政府、事业单位、医院、金融机构、税务、证券、司法等部门，这些部门采取的收集渠道、方法、评价标准各不相同，客观上加大了收集、整理农村信息的难度。目前，全国绝大数农村的近半数人口在外务工，务工人群中又以年轻劳动力为主力军，而他们又是能发生经济信用的主体，这种主要的信用主体的流动性加剧了原始资料的调查难度，信用基础信息的多变，会造成信息真伪不易甄别。 　　另外，在农村，传统观念占主导地位，消费意识跟不上经济发展步伐，大多农户观念老化，不愿也不敢进行贷款；即便有信用交易，主动归还贷款意识薄弱；更有甚者，提供虚假的信息，造成数据失真，农村的信用环境差。 　　2、与农村个人征信体系相关的法律法规不健全。首先，《银行信贷登记咨询管理（暂行）办法》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》仍在管理整个征信业，这与飞速发展的社会经济相脱节，而征信系统经过多次的升级改版，相关的《系统操作手册》等未能及时更新提供，影响征信系统的安全稳健运行。其次，早在2002年，中国人民银行就草拟了《征信管理条例》的征求意见稿，可一直处于修改状态中，个人征信业务的发展实际上处于无法可依的状态。全国尚且如此，更何况一直冠以落后、闭塞、不富裕、不发达的农村地区的个人征信体系就可想而知，特别是一些相对不发达地区的农村个人征信就更加薄弱，比如2008年颁布的《广西壮族自治区人民政府办公厅关于农村信用体系建设的实施意见（桂政办发〔2008〕187号）》，其只谈及了农村的信用体系构建，几乎没有涉及和探讨相关的农村个人征信。再者，信用信息直接涉及个人隐私