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对欠发达地区金融支持中小企业发展情况调查 　　【摘 要】中小企业的生存与发展，直接关乎就业增长、经济结构调整和社会稳定，但长期以来中小企业贷款难、融资难的问题一直没有得到根本解决。笔者在对甘肃省陇南市中小企业融资情况调查的基础上，分析了欠发达地区中小企业融资中存在的困难和问题，以及制约金融支持中小企业的内外部因素，提出了金融支持中小企业发展的对策建议。 　　【关键词】金融支持；中小企业；对策 　　陇南市位于甘肃省东南部，地处秦巴山区与岷县山脉、黄土高原交会地带，下辖八县一区，全市面积2.79万平方公里，人口284.94万人，2012年末人均GDP不足1500美元，是我国西部典型的欠发达地区，也是全国全省最为贫困的地区之一。近年来，全市中小企业异军突起，数量、规模不断扩大，质量、效益显著提高，2012年实现增加值54.58亿元，同比增长18%，中小企业已成为地方财政收入的重要来源、创业就业的主要渠道和加快工业化、城镇化进程的重要力量。 　　一、金融支持中小企业发展成效明显 　　1、加强政策引导，搭建合作平台。人民银行加强“窗口指导”，先后制定下发了《金融支持陇南市中小企业发展指导意见》等一系列政策措施，提出中小企业贷款增速必须高于全部贷款平均增速，引导金融机构优化信贷结构，把更多的资金用于支持中小企业。积极搭建银企合作平台，通过举办金融宣传周活动、银企项目对接会、金融产品推介会等，促使银企达成贷款项目143个，贷款金额68.64亿元。 　　2、构建长效机制，强化激励约束。银监部门适当放宽对中小企业提供服务金融机构的准入条件，放宽对中小企业贷款不良率的容忍度。开展了中小企业信贷政策导向效果评估，将中小企业贷款增长指标作为“市长金融奖”评选依据，充分调动金融机构支持中小企业的积极性。为1641户中小企业建立了信用档案，加大信用培育，降低了中小企业信贷门槛。 　　3、优化金融服务，创新金融产品。全市银行业金融机构积极调整市场定位，转变服务理念，设立了专门的中小企业信贷服务中心，简化业务流程，提高审批效率，实施“一对一”服务。针对中小企业资金需求“短、频、急”的特点，商业银行先后推出了订单融资、小企业成长之路、速贷通、展业通、联保贷、抵押循环贷等20多种新型金融产品，形成了金融支持中小企业的特色贷款体系。 　　4、拓宽融资渠道，多方共同推进。拓展多元化融资渠道，推动设立小额贷款公司、村镇银行等新型金融机构12家，引导小型金融机构增加服务网点，拓宽了中小企业信贷资金来源渠道。引导中小企业运用票据融资、短期融资券等工具进行融资，改善融资结构。协调政府部门在全市设立融资性担保公司12家，推广“银行+担保”的中小企业融资服务新模式，破解企业担保难题，助推中小企业做大做强。 　　二、制约金融支持中小企业的主要因素 　　（一）中小企业自身制约因素 　　1、中小企业自身素质较弱，难以满足信贷支持条件。中小企业普遍存在规模小、资本金少、负债率高、市场竞争能力和抗风险能力较弱等问题。陇南市进入企业征信系统的中小企业有2770户，大多处于粗放经营阶段，市场准入门槛低，管理水平低，经营理念陈旧，从业人员素质较差，削弱了金融支持。除此之外，一些中小企业企业信用观念淡薄，企业财务信息失真，难以提供贷款所需的抵押担保，个别企业甚至有蓄意逃废银行债务的行为。 　　2、项目储备不足，一些企业不符合国家产业政策。在以矿产资源和传统农业为主导的经济格局下，具有良好市场前景的高新技术中小企业和科技含量高、产品附加值高、成长性好的中小企业不多，现有的中小企业本身积累不多，且多为依托矿产资源兴起的企业，在矿产资源逐步枯竭、发展后劲相对减弱的情况下，其生存的空间越来越小，使金融部门支持的信心减弱。此外，一些硅铁生产、铅锌冶炼中小企业由于属高耗能、高污染行业，不符合国家产业政策和环保要求，缺乏可持续发展能力。 　　（二）外部制约因素 　　1、思想观念的制约。部分金融机构坚持“抓大放小”的经营观念，对中小企业提出的信贷申请，往往十分谨慎，审批程序繁琐，且环节较多。不少金融机构对中小企业缺乏了解和信任，没有专门的贷款营销计划，没有针对性的服务产品，金融服务的内容陈旧、手段落后、方式单一，不能适应中小企业快速发展的新需要。 　　2、银行集约型管理体制的制约。在集约经营和集中管理的信贷政策下，商业银行大多采取经营管理权限上收和严格的授权授信制度，基层行只有少量的贷款权限，从而影响了基层商业银行对中小企业的信贷投放能力。在集约制管理体制下，银行贷款审批程序复杂，审批时间长，与中小企业信贷需求急、周期短的特点不相适应。此外，信贷人员责权利的不对称性，严厉的信贷追究责任制度，极大地束缚了基层行和基层信贷人员贷款营销的积极性。 　　3、信用担保体系的制约。为解决中