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村镇银行经营发展中存在问题与建议 　　【摘 要】村镇银行是中国银行体系中的“新生儿”，它的诞生为原本单一、缺乏活力的农村金融服务注入了新的动力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，具有重要的现实意义。但在实际经营过程中，仍存在着一些制约村镇银行发展的问题。 　　【关键词】村镇银行 经营发展 问题与建议 　　1.村镇银行成立背景及优势 　　长期以来，农业发展一直面临着有效投入不足、农村金融市场体系改革滞后等一系列问题，严重制约着农村地区经济发展，国家扶持“三农”政策也得不到有效落实。以忻州地区为例，当前，除农业银行外，各大国有、股份制商业银行的金融网点主要集中在市区，农村金融网点覆盖率低，基础设施建设不足；农户贷款方面现阶段只有农信社和邮储银行在经营，而邮储银行贷款又很少，与农民的需求相比有较大差距。这不仅导致全社会直接用于“三农”的金融资金份额占比小，甚至出现农村资金外流，用于城市工商业发展的不正常现象。因此，发展村镇银行是大势所趋。 　　2006年12月，国家出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。2007年1月发布的《村镇银行管理暂行规定》，为村镇银行进入农村金融市场提供了制度保障。截至2009年上半年，全国已先后设立了100家村镇银行，实收资本超过40亿元，存款余额130多亿元，贷款余额超过90亿元，累计发放农户贷款50多亿元，累计发放中小企业贷款70多亿元，多数村镇银行已经实现盈利分红。在这种形势下，阳泉市商业银行股份有限公司作为发起人，与各股东融资共计5千万元人民币作为注册资本，在忻州市成立了山西汇民村镇银行，位于原平市，是该辖区唯一一家坐落在市区内的村镇银行。 　　村镇银行与其他金融机构相比，有其自身优势：一是拥有独立的企业法人资格，属于一级法人机构，决策链短，程序简洁，在贷款审核、发放方面具有一定的优势。二是发起条件较宽松，根据《村镇银行管理暂行规定》，在县（市）设立村镇银行，注册资本不得低于300万元，在乡（镇）设立村镇银行，注册资本不得低于100万元，相对于商业银行最低要求的“设立农村商业银行的注册资本不得低于五千万元”，村镇银行设立的条件显然更为宽松。三是没有不良背景，村镇银行一般由优质的商业银行发起，产权明晰，无历史债务和遗留问题，运作灵活轻巧。 　　2.村镇银行经营发展中存在的问题 　　2.1吸收公众存款困难，资金来源渠道单一 　　第一，村镇银行作为新生事物，由于成立时间短、宣传力度不够等原因，社会公众对其缺乏了解和认可，认为将存款放在村镇银行有风险，不如其他银行安全，造成吸收社会公众存款困难。第二，村镇银行经营规模小、网点少、人员及经费有限，同时缺乏现代化金融服务手段，对储户的吸引力较小。第三，村镇银行面对的客户主要是乡镇小企业和农户，这些单位和个人本身收入水平不高，闲置资金较少，客观上制约了存款的增长。另外，由于目前村镇银行还不能直接进入银行间市场进行资金拆借，向其他银行进行场外拆借的成本又相对过高，因此，目前村镇银行资金来源主要依赖股东企业的存款，社会公众存款短缺现象相对严重，制约了村镇银行的发展及其对农村地区的支持力度。 　　2.2农村地区固有特性造成村镇银行经营风险增大 　　第一，农村生产经营存在高风险，农业历来属于弱质产业，基础设施落后，技术水平低，受自然条件和市场供求影响大，许多不确定的因素都会直接影响贷款的归还。第二，由于国家法律制度的约束，农村的土地和房屋不能作为抵押品，农户普遍缺乏有效的担保和抵押物品，单纯的信用贷款将使得客户违约后的强制执行没有保障。第三，涉农金融机构的农户信用资料不健全，缺乏科学统一的信用登记评定标准等。这些因素造成村镇银行对农户贷款的回收风险增大，一定程度上制约了村镇银行的经营发展。 　　2.3产品和服务创新不足，功能不完善 　　第一，金融产品较单一，村镇银行目前开办了存、贷款和结算三大类业务，受网络系统建设影响，如汇民村镇银行办理的结算业务量较小，中间业务诸如代销基金、债券，理财产品销售，代理保险等暂时没有开展。第二，在贷款风险识别上，由于缺乏有效的担保和抵押物品，村镇银行“筛掉”了许多有迫切贷款需求的农民。第三，担保和抵押手段创新不足，不能有效解决农民缺乏有效担保和抵押物的现状，从而不能满足农民的融资需要。 　　2.4政策支持不足，税负较重 　　第一，政府虽然出台了一些针对存在银行的扶植政策，如提供一次性开办费和风险补助金、免收注册登记费等，但没有得到有效落实。第二，村镇银行的税收负担与信用社相比较重，如汇民村镇银行营业税税率为5%，所得税税率为25%，