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论重复保险责任分摊 　　【摘要】当前我国《保险法》对重复保险责任分摊的规定并不明确，这导致了被保险人在一定情况下无法获得足额补偿，也使保险人的分摊责任不明晰。本文结合我国实际对重复保险分摊方式进行了探讨，通过数据支撑，对我国重复保险责任的分摊方式提出了立法建议。 　　【关键词】保险法 重复保险 分摊 　　一、重复保险责任分摊的内涵 　　根据我国新《保险法》第56条规定，所谓重复保险，是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。这里并没有规定同一保险期间，目前，学界对于重复保险的定义中应体现保险期间重合这一问题已经达成一致意见。 　　在存在重复保险的情况下，如果保险合同没有相反的规定，法律允许被保险人在不超过法律允许的补偿范围内，向任一保险人要求全额损失赔偿，或者按照任何顺序要求保险人赔偿。作为原则，重复保险的几个保险人应该按比例分摊被保险人的承保损失。在重复保险的情况下，任何全额赔偿了承保损失的保险人或赔偿了超过其应分摊比例的承保损失的保险人有权要求并通过法律诉讼使其他保险人分摊承保损失。 　　二、重复保险责任的分摊方式 　　为了使重复保险合同的各保险人之间的权责相对公平和均衡，同时为了防止投保人通过重复保险合同谋取超过保险价值的不当利益，各国立法均就保险人对重复保险责任的承担做出了规定。分摊方式主要有以下三种： 　　（一）比例责任分摊制 　　比例责任分摊制是重复保险中最基本、最常用的分摊方法，是指以各保险人的保险金额为基础，按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。具体又可以分为以下几种： 　　1.保额比例赔偿制 　　保险人仅就自己所承担的比例负赔偿之责，被保险人最终能否获得全部赔偿与保险人无关。我国与我国台湾地区《保险法》采取了这种方法。 　　计算公式为：每一个保险人应当分摊的损失赔偿金额=（该保险人的保险金额）/（所有保险人的保险金额总和）×实际损失。 　　例如，某公司将其价值100万元的财产向甲乙丙三家保险公司投保，三家公司保额分别为40万元、60万元和100万元，损失金额为50万元。按照比例责任制： 　　甲保险公司的赔偿金额：40∕（40+60+100）×50=10万元。 　　乙保险公司的赔偿金额：60∕（40+60+100）×50=15万元。 　　丙保险公司的赔偿金额：100∕（40+60+100）×50=25万元。 　　2.连带赔偿责任制 　　例如瑞士《保险法》规定，凡为重复保险的保险人一律根据其保险金额占总保险金额比例承担保险责任，若有一个或部分承保人无力支付其应付赔偿份额，由其他保险人按比例分摊。又如根据德国《保险契约法》第59条规定，超值重复保险中，各保险人在其保险金额限度内，对被保险人负连带赔偿责任；被保险人可向全体保险人或其中一人主张求偿。 　　3.比例分摊兼优先赔偿责任制 　　这种做法依出单顺序将重复保险区分为同时重复保险与异时重复保险。对于同时重复保险，各保险人依其承保保额与保额总和之比承担赔偿责任，彼此不承担连带责任。对于异时重复保险，则按保险合同成立的顺序依次负担保险金。即由先订立保险合同的保险人负担保险金后，若仍不足以弥补损害额，则依次由后订立保险合同的保险人负担，日本就是采取这种做法。 　　（二）限额责任分摊制 　　限额责任分摊制不以各保险公司的保险金额为基础分摊赔偿责任，而是按照各保险公司在没有其他保险人重复保险的情况下单独应负的赔偿责任限额为基础，按比例分摊赔偿责任。 　　计算公式为：每一个保险人应当分摊的损失赔偿金额=（该保险人单独承保时的最高赔偿责任额）/（所有保险人单独承保时的最高赔偿责任额的总和）×实际损失。 　　上例中，其他条件不变，按照限额责任分摊制： 　　甲保险公司的赔偿金额：40∕（40+50+50）×50≈14.29万元。 　　乙保险公司的赔偿金额：50∕（40+50+50）×50≈17.86万元。 　　丙保险公司的赔偿金额：50∕（40+50+50）×50≈17.86万元。 　　（三）顺序责任分摊制 　　顺序责任分摊制即保险事故发生后，由各保险公司按照其签订保险单的时间先后顺序依次负责赔偿。按照顺序责任分摊制，仍如上例，某公司与甲保险人于2月1日订立合同，同年2月10日与乙保险人订立合同，2月18日与丙订立合同。保险期限均为一年。同年10月4日保险事故发生，致损50万元，则甲保险人应赔偿40万元，乙保险人赔偿10万元，丙保险人赔偿0万元。 　　三、我国重复保险责任分摊的现状 　　（一）我国现行的重复保险责任分摊方式 　　我国《保险法》56条第二款规定：“重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，