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关于不同寿险公司重疾险产品比较分析 　　【摘要】本文旨在通过对三家不同的寿险公司重大疾病保险产品的分析，比较存在的差异，找出优缺点，发掘与之相适应的不同类人群，提高投保人购买保险理财产品的灵活性和针对性，使寿险公司克服产品同质化的弊端，提高保险理财产品在微观领域的资源分配效率，更好地促进保险市场健康有序快速完善的发展。 　　【关键词】人寿保险；重大疾病保险产品；保险金给付 　　一、引言 　　健康风险时刻对人的健康状态构成威胁，这种威胁的可能性正如人们所重视的那样与日俱增。然而对这种健康风险直接有效的管理手段之一就是通过保险这一方式进行分散转移。我认为健康保险应该是以发生风险后将被保险人的经济风险转嫁为主体，同时在日常中通过对被保险人的宣传教育等方式预防和控制风险发生的可能性的这样一整套的计划。 　　二、产品分析与结论 　　1.国寿康宁和平安康瑞都是终身性的保险产品，但国寿康宁的保险责任比平安康瑞多出了特定疾病的内容，而且国寿康宁所保的重大疾病种类较平安康瑞要多出近十种，范围更为广阔。具体来看，⑴平安康瑞的等待期为90天，相对合适，但在等待期内发生无论身故或是重大疾病，保险公司都不承担给付保险金的责任且合同终止，退还保险金，但若因意外导致的则承担保险责任。国寿康宁的等待期有180天，相对较长，可以看出国寿对于道德风险和逆选择控制的比较严格，同时为了保证大多数被保险人的保险利益，国寿康宁的重疾、身体高度残疾和身故的保险金在等待期内按照所缴保费的比例给付保险金，若被保险人在18周岁前身故则按所缴保费的比例给付身故保险金。⑵等待期过后，根据正常的程序履行责任，各家保险公司基本一致这里不再赘述。但值得注意的是若平安康瑞向未年满三周岁的被保险人（或其指定的受益人）履行重疾保险责任后，由于比例赔付所以其保险金额仍有余额，这时保单继续生效直到被保险人身故给付剩余保险金额，保险责任终止。而且平安康瑞针对三周岁以下初次发生规定的重大疾病的被保险人豁免其以后的一切保费。 ⑶若以意外导致保险合同中的任何事故，两款???品都不受等待期的限制直接给付保险金。 　　通过比较不难看出国寿康宁和平安康瑞各有特色，虽然同为终身型产品，保额也基本一致，但其保障方式，保险责任却灵活多样。平安更侧重于保险产品的“保险技巧”，将保单变成一种灵活的金融产品，充分开发其金融功能延展其金融属性并没有在保障上倾注太多，其仅仅拥有基本的保险保障，对于等待期的处理，采取完全不承担责任的做法虽然，避免了道德风险和逆选择的集中，但却忽略了被保险人因巨大健康风险所带来的巨大损失。这样的产品本身就适合年轻的风险偏好者选择，由于年轻人面临的健康风险相对较低，他们的需求仅限于基本的疾病保障，同时他们将面对更多的财务风险，所以保费的自动垫缴、减额缴清、保险金领取方式的多样化、保单贷款都能极大地满足他们的偏好。 　　国寿康宁产品比较适合风险承受能力差、风险厌恶者选择。这类人的特点是年龄渐大，面临较大工作、生活压力，身体状况预期不太乐观的人。他们需要更加细致的健康保障且愿意多负担一些保费。缺点在于在三项保险金给付上只能任选一种，在某一项风险发生后缺乏相应的跟进机制覆盖其他风险。当然从控制这款产品风险出发，在投保群体数量相对固定、可保风险发生概率较大且分布相对集中的基础上，覆盖过多风险不利于整个保险产品的经营更不利于有效保障全体被保险人的应得保险利益。所以可以以附加险的方式进行产品组合绑定销售，以提高公司对于此类风险的赔付能力更好的为全体被保险人服务。 　　2.中英人寿吉祥如意重大疾病保险计划是一款不同于以上两款的定期重疾保险，中英人寿的本款产品定位比较高，保费相对较高，以上两款的保费大概分20年付清，但此款产品分25年付清，几乎是以上两款保费的3倍！在面对相同风险时保费的提高往往也意味着保障程度的提高。中英人寿吉祥如意重大疾病保险计划A款有两个合同构成。是两全保险和重疾保险的综合款，每个分项的保险金额为300000元，包险责任范围实现扩大。不仅如此，其真正的优势在于①将风险进行自由组合，此款产品在9种风险组合中无论其包含的具体内容是什么，被保险人得到的其最终的风险组合金额都是两个合同的总金额600000元。这样的保单设计保证了被保险人面对风险不确定性时的灵活处理。我们不得不承认这9种风险组合将被保险人所面临的健康疾病风险涵盖的比较全面（这里仅指重疾险中所涉及的风险损失。如护理，失能收入损失等不作考虑），使被保险人能更好的在定额的前提下合理分配保险金。 　　3.通过以上比较可以看出，定期型的综合保险更加适合年长者的风险偏好，更能适应他们对风险的需求。被保险人在保险期间内获得保险金保障了患病后的基本医疗费用和生活，能够帮助被保险人度过难关，维护生命尊严，缓解亲人痛苦；在生存期满后获