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中国小额信贷和普惠金融发展现状及挑战 　　小额信贷本质上是普惠性金融体系的理念和实践。普惠性金融体系认同的是使所有需要金融服务的人，包括过去难以得到金融服务的更贫困和更偏远地区的群体，都能获得各种应有的金融服务。然而，当今传统金融机构在不同程度上没有意识到或做不到这一点，因此，如何转变传统观念、倡导小额信贷和普惠性金融体系有重要的现实意义。 　　中国小额信贷仍处于初创发展期 　　从实践的角度，中国当今规范的小额信贷实践比国际先行者晚了20年。当今中国小额信贷的发展大体可分为四个阶段： 　　第一，试点的初期阶段（1994年初至1996年10月）。在这一阶段，小额信贷试点是由非政府组织、社会团体，主要利用国外和自筹资金进行小范围的公益性扶贫小额信贷试验。这一阶段的明显特征是，在资金来源方面，主要依靠国际捐助和软贷款，基本上没有政府资金的介入；人们重点探索的是孟加拉“乡村银行”（Grameen Bank）式的小额信贷项目在中国的可行性；以半官方或民间机构进行运作，并注重项目运作的规范化。 　　第二，项目的扩展阶段（1996年10月至2000年）。在这一阶段，是由非政府组织、社会团体，主要利用国外资金继续进行试验，以及由政府和指定银行（主要是农业银行）操作，以使用银行存款和国内扶贫资金为主，在较大范围内推广。上述两大类型的项目并行发展。这一阶段的明显特征是，政府从资金、人力和组织方面积极推动，并借助小额信贷这一金融工具来实现扶贫攻坚的目标。与此同时，人们在实施第一大类型的项目时也更注意与国际规范接轨。 　　第三，农村正规金融机构全面介入和各类项目进入制度化建设阶段（2000年至2005年）。作为正规金融机构的农村信用社，在中国人民银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动。从1999年起，中国人民银行开始向农村信用社提供低利率的支农再贷款，同年农村信用社开始发放小额信用贷款，并于2000年开始发放农户联保贷款。这一阶段的明显特征是农信社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验，并以主力军的身份出现在小额信贷舞台上。同时，上述前两大类型的项目??了很大分化，良莠不齐。 　　第四，中央监管部门鼓励民营和海外资本进入，试行商业性小额信贷机构活动（2005年至今）。2005年央行推动在欠发达中西部地区5省份开展了7个只贷不存的民营小额贷款公司的试点。2006年末银监会出台的放宽金融机构准入门槛的“新政”中也包括在欠发达中西部地区6省份试行村镇银行、农村资金互助社的内容，并于2008年起将此试验推广到全国31个省区市。此外，邮政储蓄银行被批准成立，并首先试行小额信贷业务。农业银行改制，重新回归“三农”金融服务市场。这一阶段的明显特征是，监管部门试图从法规上承认和鼓励民营和外资资金进入欠发达地区，要求新成立的邮储银行和金融机构重点开展农村金融服务，试图以增量资金弥补农村地区金融供给不足和竞争不充分的问题。 　　大约从第二到第三阶段开始，在城市地区，针对下岗失业低收入群体的城市小额担保贷款项目也开始起步，但目前与农村小额信贷相比，规模仍较为有限。 　　迄今为止，中国当代小额信贷的发展已取得十分显著的成绩，但总体上仍处于初创发展期。近年来，中国政府一些小额信贷政策法规的出台对于推动小额信贷的发展，功不可没。然而，中国支持各类小额信贷健康发展的政策法规相对滞后，尚待健康和完善。尤其是对公益性制度主义小额信贷组织，相关主管部门至今尚未出台具体的支持和鼓励发展的政策法规，不能不说是一大缺陷。 　　普惠金融是小额信贷的发展和延伸 　　普惠金融体系，从狭义上说是小额信贷的发展和延伸，除了小额信贷业务，还包括对小企业的金融服务。现在中国国内很多人自认为谈论的是小额信贷，实际上是在谈论普惠金融。 　　小额信贷除了人们经常提到的提供小额存、贷、汇、保险等各种金融服务的特征和含义外，要强调小额信贷的应有之意，至少包括以下两点： 　　第一，服务对象。如果把人群分为富裕、中等和贫困三类，那么小额信贷服务的应是后两类。这两类也是传统金融机构不愿或不能提供金融服务的弱势群体，这一点是当代小额信贷之所以产生的原因，也是它的出发点和落脚点。 　　第二，单笔贷款额度。如果按目前世界银行有关教科书的标准或国际业内主流观点，则单笔小额贷款的额度应不高于本国或本地区人均GDP/ GNI的2.5倍。2011年中国人均GDP为35000多元，如果按照世界银行的标准，以2.5倍计，则不超过9万元。不过，由于中国幅员辽阔，不同地区经济水平存在巨大差异，所以在不同的地区小额贷款的额度应该有所区别，以上海和贵州2011年人均GDP的2.5倍来计算这两个地区小额贷款额度的上限，可以发现最高的上海的上限可以是最低的贵州的5.5倍。 　　所以，小企业贷款实际上属于普