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金融机构在促进农民致富上作用分析 　　【摘要】当前三农问题处在一个重要阶段，而促进农民致富是是三农问题的本质。农村主要因为缺乏资金、技术、人才和市场等导致发展缓慢，本文重点论述了金融机构应在农民致富上所起的作用，尤其是银行业应当如何帮助农民融资以解决资金问题。扩大有效供给和保障贷款安全是促进农民致富和银行资产安全的关键，因为农民致富后才能降低银行贷款风险，本文以乳山市农村信用社为例来论证了这种相互依存的乘数效应是解决农民融资难题的有效方式，最后给出相关政策建议。 　　【关键词】农民致富 融资 乘数效应 　　一、引言 　　乳山市地处山东半岛东南端，经济结构以海洋产业、旅游产业和房地产产业为主，针对这种情况，本文重点分析农村信用社作为一个金融机构在促进当地产业发展和经济发展方面所起的作用，尤其是在促进农民增收方面所起到的作用。新世纪以来，三农问题愈发受到重视，农业人口占全国人口比重较高，因而解决三农问题对实现全面的和谐小康社会具有非常大的现实意义。促进农民致富是有很多方面，但是解决农民的融资难是非常重要的一个环节，由经济学原理，虽然提高供给是融资的根本目的，但是如何保障贷款资金的安全和提高银行的贷款收益率才能从根本上持续地增加有效供给。目前央行和银监会出台了很多措施鼓励银行向三农提供资金，虽然起到了一些的作用，但是这种输血式的融资方式不能完全彻底解决问题。中国农民是一个很重视信誉的群体，大多情况下的不还贷基本是由于自身经济状况窘迫所致，因此只有促进农民致富，才能保障银行贷款的安全和提高银行的贷款收益。这是一个双向互动的过程，并且具有乘数效应，两者互相扩大。 　　二、农村金融当前供求现状 　　Patrick（1966）在分析发展中国家经济和增长金融发展时认为金融的发展模式有两种。一是供给引导型模式（supply-leading），认为金融机构和相关金融服务的供给应优先于需求，强调金融服务的供给对经济的促进作用；二是需求追随型模式（demand-following），认为经济主体在经济增长过程中产生的金融需求而导致了金融机构和金融服务的产生。在经济发展初级阶段，供给引导型模式居于主导地位，而随着经济进入成熟阶段，需求追随型模式将逐渐代替供给引导型而居于主导地位。Patrick的这一论断，对我国的银行业发展过程有一定的解释作用。1994年成立的中国农业发展银行和最初设置的中国农业银行都属于供给引导型模式；而由我国小农经济由于缺乏资金而自发组成的农村合作基金以及隐藏起来的民间借贷基本上属于需求追随型模式；农村信用合作社的成立属于供给引导和需求追随交织型模式，并最终落脚于供给引导型金融，这样一种结果需要我们继续探讨是否合适。在我国目前情况下，供给引导型模式的农村金融机构的优点是进入阻力小能够很快发展起来，并且风险也由于具有目标性而易于控制；但是正是由于这种目的性很强的发展过程，导致其提供的金融服务的数量不大，并且其资金流向和融资很容易收到当地政府的影响。而需求追随型模式可以十分灵活地使资金流向高收益和最大需求的地方，能满足大量并且多样化的融资需求，当然结果也是会放大贷款风险。农村的金融服务需求因需求主体差异而呈现多样化趋势，我国农村经济主体日益多元化，既有传统农户，也有乡镇中小企业、农业专业化和集约化的企业，其对资金的需求更是持续扩大。以乳山市为例，由于该市地处东部沿海地区，当地农民多从事海洋捕捞和海产品养殖，因此其很多融资需求来源于海洋养殖和捕捞等项目。由于农业和农村经济的自然属性导致他们很容易受到市场环境和政策因素的影响，导致其风险很不确定，因此金融机构在对农村进行信贷支持的时候必然承受一定的风险，但是我们可以通过下面的相关分析知道这种风险在一定条件下会带来更大收益甚至会降低风险。 　　三、乘数效应分析 　　乘数效应（Multiplier Effect）是一种宏观的经济效应，是指经济活动中某一变量的增减所引起的经济总量变化的连锁反应程度。乘数效应是宏观经济学的一个概念，也是一种政府在控制宏观经济时常用的一种手段。最典型的就是在货币在货币发行与流通中会存在的乘数效应，其完整的货币（政策）乘数的计算公式是：k=（Rc+1）/（Rd+Re+Rc）。其中Rd、Re、Rc分别代表法定准备率、超额准备率和现金在存款中的比率。这种乘数效应在经济生活中大量的存在，本文以乳山市农村信用社为例，选取相关数据对农村融资和银行存贷款之间的乘数效应进行分析，根据中国人民银行2012年2月24规定的存款类金融机构的人民币存款准备金率，农村信用合作联社等中小型金融机构的存准率为17%，研究发现当金融机构在合理审慎的放出贷款后，整体来说农民的收入增加了，虽然出现一些不良贷款，但是农民增收的部分通过乘数效应再次存入金融机构，进一步加大了金融机构的存款规