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关于如何破解广昌县小微企业融资难思考 　　摘要：央行要发挥窗口指导作用，引导银行做好小微企业金融服务。根据广昌县经济发展规划，制定地方信贷政策指导意见，引导和督促银行将资金更多投向小微企业，确保每年对小微企业贷款增速高于各项贷款的增速。 　　关键词：广昌县 小微企业 融资难 　　一、广昌县小微企业发展现状 　　广昌县工业基础较为薄弱，基本以小、微型企业为主，在数量上占绝对优势。截止2012年12月末，广昌小微企业占各类企业总数的82%以上；从所有制结构为股份制和私营企业。广昌县小微企业主要从事建筑材料、纺织服装、农副产品加工、交通运输、餐饮商贸等，广泛涉及劳动力密集型、地方资源密集型和技术粗放、初加工型行业，已成为该县就业和再就业的“主渠道”。 广昌县小微企业经济贡献高，2012年广昌县小微企业缴税占全县税收收入总额的21%，对全县GDP增长的贡献率达到40%以上。 　　二、广昌县小微企业融资现状及存在的问题 　　2012年末，广昌县小微企业贷款余额达39248万元，占全部企业贷款余额的87%，增速高于全县各项贷款增幅5个百分点。小微企业民间融资余额达15200万元，增速为16%。 　　1、小微企业贷款占比小。2012年末，广昌县小微企业贷款余额占全县各项贷款余额的17.55%。 　　2、银行信贷满足率低，覆盖窄。至2012年末广昌县企业办理贷款卡356户，占企业户数43%。2012年末广昌县贷款卡正常有80户，占全县贷款卡户数23%。，2012年广昌县金融机构对35家小微企业发放了贷款，占向银行申请贷款的29%，金额满足率只达19%。 　　3、小微企业融资成本上升。一是小微企业的贷款利率趋于上升明显：广昌县国有商业银行、农村信用社和小额贷款公司2012年的平均贷款利率分别为7.25%，9.84%和18%，比2011年分别上升0.38个百分点，0.67个百分点和2.5个百分点。二是民间借贷利率大幅提高。由于目前民间资金需求旺盛，金融机构贷款利率提高，民间借贷利率出随之攀升。据调查显示，2012年广昌县民间借贷平均贷款利率比2011年分别上升10个百分点。 　　4、小微企业转向民间融资趋势增大。由于小微企业信贷融资需求较难得到满足，部分小微企业转为民间???资。调查显示，有25%的小微企业通过民间融资，同比提高了6%。 　　三、原因分析 　　1、信用不足是小微企业融资难的根本原因。广昌县小微企业存在明显信用不足：一是自有资产少，经营风险大，盈利能力弱，抵押担保能力差；二是企业的信息透明度低，企业的道德信用不足，部份小微企业改变贷款用途，用于高风险的经营活动、逃废债务，从而增加企业贷款后失信行为而引发信贷风险。 　　2、国有商业银行的信贷体制对于广昌县小微企业明显“水土不服”。一是国有商业银行的信贷审批权限均集中在省分行和市中支，当地金融机构只有贷款业务资料收集和上报权，广昌县小企业获得银行贷款支持很“艰难”；二是广昌县国有商业银行都没有设立小微企业信贷部，工作开展力度不够；三是没有建立小微企业的风险容忍度，贷款损失免责制度尚不够完善，直接导致信贷人员对小微企业信贷需求的不作为心理。 　　3、贷款典当化使得小微企业与银行对接难度加大。一是担保抵押物范围过窄，使得小微企业可抵押资产少而小，目前大部份广昌县金融机构小微企业抵押贷款中超过95%以土地、房屋、商铺为抵押物，即使寻求担保机构担保，担保机构也要求反担保，其对抵押物也是一样的认同。二是抵押率不高，广昌县金融机构土地抵押率为50%、房屋抵押率为60%、商铺抵押率为70%。 　　4、对小微企业信贷产品创新滞后，产品种类少。目前广昌县金融机构信贷产品仍然以传统的担保抵押产品为主，产品较单一，且同质性强。虽然多年来，广昌县金融机构对小微企业信贷产品创新进行了一定探索，但是总体来说品种少，效果不理想。 　　5、社会中介服务发展缓慢且能力有待加强。一是广昌县信用担保中介机构发展不足，从广昌县看仅有1家政策性信用担保公司和1家民营商业性信用担保公司。二是广昌县信用担保中介职能作用发挥不够。广昌县2家信用担保公司2012年仅满足了20%要求担保融资的企业。 　　6、社会信用环境有待进一步改善。目前广昌县社会信用建设还是处在起步阶段，借款违约、违背诚信的情况时有发生。2012年，广昌县金融机构小微企业不良贷款占全部不良贷款的42%。另外，金融债权维护执行率不高，近三年广昌县金融机构向法院诉讼金融债权金额达785万元，通过执行收回贷款金额仅占5.48%。 　　四、建议 　　1、小微企业要不断规范经营行为、提高自身素质，为获限信贷支持创造条件。一是要努力提高企业经营水平，从根本上改善自身融资条件。 二是要不断提高企业财务透明度，提高信用意识、诚信意识，不断提高