大学生信用卡管理中存在问题及对策研究.docVIP

大学生信用卡管理中存在问题及对策研究 　　摘 要：中国的大学生信用卡虽然在短短几年时间中发展迅速，但各种问题层出不穷，在一定程度上阻碍了国内信用卡业务的正常发展。商业银行如何正视大学生信用卡业务发展中存在的问题，并寻求有效的解决办法促进其健康稳定发展，已成为亟待解决的问题。针对目前存在的问题，在进行深入研究的基础上提出相应的解决对策，以保证大学生信用卡管理能正常运行并以此促进信用卡市场的繁荣发展、不断完善。 　　关键词：大学生；信用卡；管理 　　中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）13-0172-02 　　从20世纪80年代中国各商业银行开始从事信用卡代理业务至今，信用卡已成为大众日常生活中必不可少的金融支付工具，其作为商业银行的一项重要业务，各银行都很看重它的市场潜力并为此投入大量的资源。自2004年9月广东发展银行发行中国第一张大学生信用卡以来，各商业银行看准时机，纷纷发行了各种大学生信用卡。到现在虽然只有短短几年时间，中国的该项业务已经取得了非常不俗的成绩。 　　然而伴随着大学生信用卡发卡量日益扩大，在校大学生持有信用卡的人数与日俱增，信用卡在大学生中逐渐普及的同时，中国大学生“卡族群体”的一个重要风险指标——“延滞率”也在逐年递增，随之产生的是中国大学生信用卡不良率的不断攀升。这种种问题的相继出现，严重影响了中国信用卡业务的发展，特别是国家银监会在2009年6月23日发布的《关于进一步规范信用卡业务的通知》中，对中国银行业金融机构在信用卡发行方面做出了许多更加严格的规定和限制，从而导致许多银行暂停受理大学生信用卡方面的业务，如中国建设银行、中信银行、招商银行等等，这在一定程度上促使大学生信用卡成为了金融业关注的焦点。 　　本文将在校持卡大学生目前对信用卡的使用体验和心得作为调研对象，通过从上海各高校中随机抽取的3 000名在校学生作为调查样本，经综合数据采集研究发现有44.9%的大学生认为信用卡对其使用程序的书面及口头说明不够清楚详细全面。38.2%的大学生对于信用卡的后期服务不甚满意，认为应该大幅度改进银??相关人员的服务态度；另有35.8%的大学生认为目前市场上出现的各类银行卡都大同小异，品牌特色不够明显，从而不能对某银行产生固定的品牌忠诚度。由于大学生信用卡在发行、使用和管理过程中存在的问题主要集中在发卡行和持卡人两个方面，本文主要侧重于从发卡行的角度研究了商业银行在大学生信用卡管理中出现的问题，并对其解决对策进行了深入探索。 　　一、大学生信用卡管理中存在的主要问题 　　第一，对大学生信用卡的发行过于泛滥，且存在大量的“死卡”、“睡眠卡”。从2004年到银监会发布通知的2009年这五年间，大学校园成为各家商业银行的必争之地，它们均以在校大学生为发卡对象，推出了种类繁多、赠品丰富的大学生信用卡，很多学生冲着“零”手续费的办理条件、各种丰厚的礼品或是领导老师布置的任务而办理了信用卡，但办理之后并不激活使用。这种信用卡的推广方式虽然能为商业银行带来一定程度市场份额的增加，但随之产生的是大量“死卡”、“睡眠卡”的出现和推广资源的严重浪费。 　　第二，运行机制不够完善，相关条款和机制不明了。很多持卡大学生都反映商业银行在大学生信用卡这项业务上的运行机制不够完善，不仅还款程序复杂、贷款利率和取款手续费过高，而且在还款期限过短的情况下不予任何形式的提醒。部门相关的条款和机制语言表达非常晦涩，没有完全考虑到学生用户的理解能力和思维习惯，除此之外定期扣除的年费也经常让持卡者蒙受一些不必要的损失。 　　第三，盈利状况不佳，利润空间较低。在国外发达的资本市场中，发卡行的信用卡收益平均占到整个银行收益的一半以上，而仅透支利息这一项就占了信用卡收益的78%。中国由于宏观政策的限制和所处经济环境的差异，信用卡的启动投资非常巨大，而利息收入又相当有限，因此发卡行在发行信用卡的前几年几乎都是处于亏损状态，而高额的超期还款利率又迫使大学生还款相对及时，从而导致银行在这一业务范围的利息收入非常有限，之后的运作也因大学生的消费水平较低、金额较少，导致大学生信用卡的利润空间很低，所取得的收益在整个银行系统所占的比重都非常小，甚至处于亏损状态。 　　第四，对顾客忠诚度关注不够，且营销方式过于单一。顾客满意度在一定程度上决定了顾客忠诚度，而顾客忠诚度在大学生选择信用卡时扮演着十分重要的角色。中国各商业银行对大学生信用卡的开发趋于一致，过高的相似度和品牌特色的缺乏令顾客满意度的培养无从谈起，发卡行往往在忽略对建立在顾客满意度基础上的顾客忠诚度培养的同时流失了大量的客户。而过于单一的营销方式也使思维活跃、喜爱创新且消费能力较弱的大学生对它们没有浓厚的兴趣，从而不会去主动申请。 　　第五，品牌