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商业健康保险SWOT分析 　　【摘 要】我国商业健康保险市场潜力巨大，前景广阔，成为保险市场中的一个亮点。本研究采用SWOT分析法，探索商业健康保险的竞争优势、劣势、机遇和威胁四方面的经营环境，作出swot分析矩阵图，提出运用优势与机会回避威胁克服弱点的战略建议。让商业保险的作用得到完整的发挥，从而保证社会的和谐与稳定，经济快速发展。 　　【关键词】商业健康保险；swot分析；战略 　　一、商业保险概述 　　商业健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险。疾病保险指以疾病的发生为给付条件的保险；医疗保险指以约定医疗的发生为给付条件的保险；收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险；长期看护保险指以因意外伤害、疾病失去自理能力导致需要看护为给付保险金条件的保险。 　　商业健康保险与社会医疗保险不同，社会医疗保险是国家为使公民在年老、患病、失业、工伤、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得补偿和帮助所建立的保障制度。它强制投保，保费由个人、企业、政府三方面合理负担。其目的是为了确保劳动者的基本生活，维护社会稳定。商业健康保险主要形式是保险公司根据合同约定，当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金的责任。是由投保人自愿投保，个人向保险公司支付保险费。总而言之，社会医疗保险重在保障，商业健康保险重在赔偿，两者各行其道，相辅相成。 　　二、商业健康保险的SWOT分析 　　（一）优势 　　1.业务增长迅速且需求预期很大 　　我国商业健康保险复业于上世纪80年代初，经过近三十年的发展，业务增长迅速，经营主体不断增加。截至2012年底，健康保险的保费收入达到863亿元。国务院发展研究中心在全国50城市的保险需求调查显示，居民对健康保险的需求预期7%，在人身险各类业务中居第一位。 　　2.能弥补基本医疗保险的局限 　　基本医疗保险的覆盖面广，但保障水平较低且在药品种类和医疗项??上都有较大的限制。这些局限性决定了基本医疗保险不能完全满足社会成员的医疗保障需求。商业健康保险就是要办社会成员之所需，基本医疗保险之所缺的项目，来弥补基本社会医疗保险的局限性，满足社会成员多样化的医疗保障需求。 　　3.行业优势基础形成 　　至今，商业健康保险发展已取得了明显成绩，有效减轻了城乡居民医疗费用的支出压力，对于缓解群众“无钱看病、因病致贫、因病返贫”等问题发挥了积极作用；在城镇职工医疗保险、新农合等方面做了许多卓有成效的工作，积累了一些成功的经验。在这一过程中，保险业还逐步形成了：风险分散优势，产品服务优势，费用控制优势，管理优势，精算优势等五大行业优势。 　　（二）劣势 　　1.专业化程度低 　　专业性的缺失主要表现在如下三方面：第一，产品定价缺乏基础。国内至今没有一张统一的、科学的发病率表和医疗费用表，这为健康保险的合理定价提出了难题。第二，机构的专业化程度低。大多数健康险业务都依附于寿险公司，其经营理念大多停留在寿险层面上，且缺乏系统的管理，精算、核保、核赔、风险管理和控制等技术严重缺乏。第三，专业人才匮乏。目前，商业健康险从业人员的专业素质远不能满足需要，不能综合运用保险、医疗、统计等多方面的知识，这也对商业健康险的长期发展产生了不良影响。 　　2.核心技术力量薄弱，产品同质化现象严重 　　首先，核心技术力量薄弱。目前行业还没有健康险专用的核保手册，理赔的处理也多沿用传统的审核给付制，管理式医疗、与医疗服务提供者合作等尚处于理论探讨的层面，风险控制核心手段尚未形成。其次，健康险经营缺乏差异化策略，产品同质化现象严重。各家保险公司在健康险业务的经营管理上，基本上采取一视同仁的做法，表现为市场全面拓展，在规则制定和业务指导上，执行统一标准和统一政策。 　　3.市场环境不成熟，行业规范缺乏 　　到目前为止，健康险方面的法律法规仅有2006年出台的《健康保险管理办法》，这不利于健康保险的明细化、专业化管理；对商业健康保险还没有明确的监督管理机关，重复监管和监管真空同时存在，极易形成谁都管谁都不管的尴尬局面。由于缺乏行业规范，商业保险市场存在恶性竞争。一方面，由于政策法规没有明确规定补充医疗保险的经营主体，不少地方社保部门和行业互助组织等机构都在经营；另一方面，一些保险公司在争夺医疗保险业务时存在恶性降价、误导客户的现象，扰乱了市场秩序。 　　（三）机会 　　1.发展空间广阔 　　社会需求是拉动健康保险发展的重大力量，随着社会经济的不断发展，对预防保健、健康教育、医疗指导等综合服务的需求越来越强烈，为商业健康保险的发展提供了广阔的市场空间。201