个人家庭信用风险评估案例.doc

个人（家庭）信用风险评估 近年来，贷款购车一度成为我国个人购车的热点。根据资料显示：全国汽车消费贷款余额2001年底为436亿元，到2003年底贷款余额已高达1839亿元，两年间翻了两番。然而，2004年上半年开始，国家采取管紧土地和信贷的宏观经济调控政策，银行监管当局也加强了对住房贷款和汽车贷款的专项检查。受此影响，各商业银行也开始适度控制个人消费贷款投放力度。特别是汽车贷款，由于保险公司集体停办汽车消费贷款履约保证保险，为控制风险，各家银行纷纷减缓汽车消费信贷业务发展，有的甚至开始逐步退出汽车信贷市场。从2004年6月至今，四家国有商业银行汽车贷款余额一直呈负增长。贷款购者个人人消费信贷业务在开展个人消费信贷业务时，信贷人员首先要对借款人信用程度作出比较客观的评价。当前，商业银行普遍采用的是信用评分法，即根据评分项目和计分标准计算该借款人的信用得分，达到一定标准以上才能准予发放贷款。在某些评分项目上，信贷人员也容易产生直觉推断偏差。比如职务或文化程度越高，信用评分越高；有配偶比无配偶评分高。事实上，职务、文化程度和婚姻状况对个人信用的影响取决于这些因素与个人信用的关联程度。如果在一定置信水平条件下，其相关系数能够通过假设检验，则我们可以判断这些因素与个人信用之间具有显著相关关系。否则，这种判断可能会出现直觉推断偏差。贷款购者个人贷款购者个人信息表主贷人 姓名 ? 现住址 现住房屋建筑面积 现住房性质 1、自有 2、共有 3、租赁 4、其他 通讯地址 ? 邮编 联系电话 ? 提示电话 8XXXXXXX? 电子信箱 @163.com 工作单位 ? 单位地址 ? 单位电话 ? 月均收入 ? 现有负债余额 ? 供养人数 ? 单位性质 1、国企 2、集企 3、机关 4、事业 5、股份制 6、民营 7、三资 8、其他 职业 1、管理人员 2、技术人员 3、职员 4、农民 5、军人 6、其他 7、无职业 配偶 姓名 工作单位 联系电话 ? 职业 1、管理人员 2、技术人员 3、职员 4、农民 5、军人 6、其他 7、无职业 月均收入 ? 参贷人 （一） 姓名 与主申请人关系 1、亲属 2、非亲属 职业 1、管理人员 2、技术人员 3、职员 4、农民 5、军人 6、其他 7、无职业 联系电话 ? 提示电话 ? 月均收入 ? 现有负债余额 供养人数 ? 参贷人 姓名 ? 与主申请人关系 1、亲属 2、非亲属 职业 1、管理人员 2、技术人员 3、职员 4、农民 5、军人 6、其他 7、无职业 联系电话 ? 提示电话 ? 月均收入 ?2500 现有负债余额 供养人数 ? 个人（家庭）资产负债与损益分析 个人（家庭）资产负债表 资 产 负 债 项目 现金 比例 占总资产比例 项目 现金比例 占总资产比例 金融性资产 流动资产 现金 活期存款 定期存款 短期债票 保险现值 个人借贷 投资性资产 股票 债券 期货 房地产 投资基金 其他投资 15000 33500 50000 0 6000 0 25000 5000 5000 0 0 0 5000 4.75% 10.61% 15.85% 0 1.90% 0 7.92% 1.58% 1.58% 0 0 0 1.58% 短期负债 信用卡 分期付款 账单 短期借款 个人借款 长期负债 房屋贷款 汽车贷款 留学贷款 助学贷款 循环贷款 其他 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 实物性资产 消费性资产 房产 交通工具 家用电器 家具 收藏品 90000 50000 23000 8000 0 28.52% 15.85% 7.29% 2.54% 0 所有者权益 家庭收入 盈余 待分配 80000 35000 0 69.57% 30.43% 无形资产 无形资产 著作版权 商标 0 0 0 0 其他资产 遗产 赡养费 捐赠 0 0 0 0 0 0 合计 总资产 315500 100% 总负债 115000 0 净值=总资产—总负债=315500—115000=200500 信用调查与证实 经过商业银行信贷人员的调查，上表的个人信息基本真实。 信用“5C”分析 品质分析 二人是本商业银行客户，贷款人曾于三年前在我行贷款买房，现已全部还清贷款。经信贷员检查，其账户往来关系均属正常。其贷款的真实意图和还款意愿诚实。 资本金分析 贷款人为有稳定的工作和固定的收入，这对年轻夫妇属于小康消费群。贷款人主要的消费支出表明在高档耐用消费品、轿车、旅游，及一些精神消费占总消费比例较大。且在现在没有其他债务。他们已有一辆车，此次购车意在换一辆新车，提高生活质量。只是