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银行卡欺诈行为危害 　　[提要] 随着老百姓消费水平的提高，银行卡业务进入了高速发展期。但与此同时银行卡欺诈案件呈逐年上升趋势，欺诈的手段也日新月异。不法分子钻法律的空子，游走于法律边缘之间，让我们付出了惨重的代价，也严重影响了银行的利益与声誉，并威胁银行卡业务的健康发展。 　　关键词：银行卡；欺诈行为；危害 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收录日期：2013年10月28日 　　一、银行卡欺诈介绍 　　（一）银行卡欺诈的概念。银行卡欺诈，是指利用伪造的银行卡、虚假的身份资料申领的银行卡或冒用他人银行卡，通过银行自助设备、POS刷卡设备、网上银行等途径进行取现或消费，或使用信用卡进行恶意透支的行为。 　　（二）银行卡欺诈的特点。无论何种方式的欺诈，都是以正常交易做伪装的。因此，要发现银行卡欺诈信息，就要从多个方面去分析数据，深入挖掘数据，下面分析银行卡欺诈的特点。 　　1、支付数额较大。进行银行卡套现的目的是逃避利息，为了少量现金而进行套现是没有必要的，因为少量的现金利息少，套现还要冒着被发现，信用度降低的危险，所以进行银行卡套现的金额一般较大。 　　2、数额接近或等于银行卡的信用额度。为了最大限度地套现，从而逃避最多的利息，持卡人往往会支付信用额度所允许的所有金额，而这在一般消费中很少出现，所以这种情况最为可疑。 　　3、持卡人卡内有接近且略低数目的金额入账。进行虚假交易后，卖方往往会立即把钱转到买方的借记卡账户，一般时间较短且卖方会收取一笔费用，所以金额会接近但略低于信用卡支付金额。 　　4、某商户经常返还消费者的消费金额。一般做银行卡套现业务的商户会经常做，形成规模，并以此作为其赚钱的一种手段，所以如果某一商户经常返还客户交易金额，这个商户即为可疑的商户，和该商户交易且满足以上条件的客户即为可疑信用卡套现者。 　　（三）银行卡欺诈案例。银行卡发卡量的大幅剧增，推动了个人信贷消费的发展，给持卡人消费带来很大便利的同时，银行卡欺诈案件也频频发生： 　　1、伪造银行卡欺诈的案例。2009年9月2日，北京某???行客户李某取款时，发现银行卡内的2万元不翼而飞。从银行系统调出的交易明细清单显示，该银行卡三天前在广西另一家银行ATM机连续发生4次取款，但李某却声称自己近期并未到过广西，也未曾在ATM机上取款。案件后经公安机关侦破，原来不法分子在POS机上安装读卡器，收集并破译李某银行卡磁条数据和密码，进而伪造银行卡窃取了李某存款。 　　2、自助设备欺诈的案例。2009年8月16日，湖南某银行客户杨某持银行卡到ATM机上取款，正常操作后却未见吐现。经查看杨某发现ATM机插卡处贴有告示，称“因ATM机交易系统升级，客户取款时如出现吞现或吞卡等异常现象，请拨打客服电话1398XXXXXXX，否则损失自负”。情急之下杨某马上拨通该“客服电话”，并按“客服人员”提示将卡内5万余元存款转入指定账号。第二天杨某到银行柜台查询时发现，ATM机上的告示系不法分子张贴，所谓“客服电话”并非银行公布的统一客服电话，其卡内存款也被不法分子转移。杨某遂以该ATM机所有银行未妥善履行保护客户存款安全义务为由起诉，要求赔偿其全部损失。 　　3、特约商户欺诈的案例。2009年10月上旬，上海某公司通过虚假资料办理共商登记注册并骗领营业执照，然后以特约商户身份向银行申请3台POS机。随后，该公司在网络发布广告，吸引信用卡持卡人到该公司办理套现交易（也即持卡人在不具备真实交易背景的情况下通过POS机透支刷卡，银行实时将交易款项划付至该公司账户后，该公司扣除3%的手续费并将剩余现金交给持卡人）。由于该公司在短短一个月内非法套现1，600万元，公安机关已经以涉嫌刑事犯罪为由对其立案查处。 　　二、银行卡欺诈的表现形式 　　近几年来，银行卡欺诈案件呈逐年上升趋势，欺诈手段也日新月异，其主要表现包括以下几个方面： 　　（一）办理银行卡欺诈。办理银行卡欺诈主要体现在信用卡的申领环节和开卡环节。通常不法分子利用招聘、招生等手段盗用、骗取他人身份证件或伪造他人身份证件，并篡改、伪造证明材料，从而冒名向银行申领信用卡进行恶意透支的行为。另外，银行内部也存在安全隐患：如一部分不法分子利用银行工作人员没有亲自审核亲自访查的疏漏，通过假冒知名企业、国家企事业单位的名义或虚构企业名称，申请集体办卡；个别银行营销外包机构人员利用掌握的客户信息骗领信用卡。信用卡开卡欺诈，是指卡片在寄送过程中被不法分子截取并激活后进行的恶意透支，如冒充银行职员以核对信息为由套取客户资料后激活信用卡；或利用虚假身份证明前往柜台激活信用卡后进行恶意透支。 　　（二）伪造银行卡欺诈。伪造银行卡欺诈是发生频率最高的一类银行卡欺诈案件，不法分子在非法窃取持卡人银行卡信息的基