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家庭理财，需要理智投资 【摘要家庭是社会最基本的组织单位，也是个人一生中最重要的生活团体，家庭经济状况决定了个人的经济状况，只有保持良好的家庭经济状况，稳定可靠的财务规划，家庭成员才能够衣食无忧，享受生活。为了坚实的家庭经济基础，家庭理财就必不可少，家庭投资理财的选择、组合、行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向 关键词家庭投资理财家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。 家庭投资理财的 当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有： 1).银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。 .股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬己成为家庭投资的重要目标。 3).投资基金。专家管理、规模优 势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。 4).债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。 .保险投资。兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。 艺术品投资。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。 具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。 过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。 一是要对家庭经济情况有个全面详细的了解，包括家庭的收入支出投资组合经济变化趋势承受经济风险的能力等，这是制订规划的基本素材；二是制订合理的长短期结合具备可行性的具体财务规划，这样才能保证理财的效果。只有制订规划，才能将家庭经济打理得井井有条，账目清楚，收益稳定。家庭和家庭成员都不可能一帆风顺，平平安安到永远，这就要求我们有风险意识。有效的控制风险就会使得我们在面对突然到来的不测时有个可靠的备用计划，不至于慌乱，不至于手足无措。对于家庭经济投资的风险主要通过调整投资结构来实现，注意高低风险结合，高低收益组合；对于家庭成员的风险控制就是购买适度的保险，确保出现意外时能够有一个稳定的经济来源支撑相关支出，不会严重拖垮家庭的经济，让家庭成员有个实际保障计划。理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。 家庭投资理财是个完整的计划，需要全体家庭成员的认可和参与，所以在制订的时候一定要征询大家的意见，然后共同制定出可行的计划，以计划为核心和指导方针坚决执行，这样就能迅速改善家庭状况，走上富裕道路。参考文献 1. 家庭投资理财ABC 柯静时代金融 2004年 第11期 2. 家庭投资理财之我见 董雪梅金融理论与教学 2003年 第2期 3. 家庭投资理财之道薛韬 国际市场 2001年 第11期