村镇银行信贷经营存在问题及对策—以内.doc

摘 要 随着我国金融体系的快速发展与不断完善，村镇银行在农村金融市场中占据了越来越重要的地位。村镇银行在活跃农村金融市场、有效改善农村金融服务、支持社会主义新农村建设中产生了深远的影响。目前我国农村金融创新虽然取得长足的发展, 发现了甘肃省村镇银行面临偏离办行宗旨、吸收存款难、信用环境差、从业人员少等问题，本文将通过对我国内蒙古自治区村镇银行的现状分析,结合农村金融实际情况, 并提出了加大政策扶持力度、努力扩大存款来源、建立风险分担机制、注重引进金融人才等对策建议。 关键字：村镇银行；信贷风险；防范 目 录 一前言 1 （一 1 （二 1 1国外学者关于村镇银行信贷相关问题的研究 1 2国内学者关于村镇银行相关问题的研究 1 （三 2 二、村镇银行信贷经营风险特点........................................3 三 内蒙古地区村镇银行信贷经营发展现状及存在问题 4 （一）内蒙古地区村镇银行信贷经营发展现状 4 (二) 内蒙古地区村镇银行信贷经营存在问题 4 1内蒙古地区的信用制度体系不完善 4 2结算系统不完善，从业人员少且专业水平低 4 3金融监管模式缺乏针对性且“严监管”难实现 4 4业务类型有限且存款来源不足 4 四 村镇银行信贷经营风险的防范对策 5 （一 5 （二 6 （三 6 （四 6 结语 7 致谢 8 参考文献 9 一前言 （一）本文研究背景 为了更好地推进农村金融体制的改革和创新, 解决农村资金供给存在较大缺口的问题, 从 2006 年底开始, 银监会开始陆续颁布关于村镇银行的设立、监管和业务开展方面的指导意见和暂行规定, 鼓励新型农村金融机构的发展。村镇银行是新兴的农村金融机构, 它具有商业银行的所有职能和特征,可以开展银行传统的存贷款业务, 经营管理上遵循“盈利性、安全性、流动性”原则。虽然它还处于试点阶段, 但是也面临着贷款业务可能带来的信用风险。 （二）国内外研究现状 1国外学者关于村镇银行信贷相关问题的研究 国外学者把村镇银行信贷看为是小额信贷，所以国外学者主要从两方面进行了较充分的研究:一是原有开展小额信贷的非政府组织困（NGO）如何转变为正规金融组织，二是正规金融机构开展小额信贷业务的持续性。对于前者的研究主要包括:Jeffrey·Poyo and Robin·Young(2004年)对拉美国家小额信贷业务正规化问题的探讨。在拉美国家，小额信贷的商业化已经走到了世界的前列，许多实施小额信贷的非政府组织(NGO)已经转变为正规金融机构。他们的研究认为，这种转变主要是基于小额信贷可持续发展的考虑，由于NGO并不是真正的金融机构，无法开展存款和其他金融服务，利用捐助和资助资金开展业务受到较多的限制，因此，越来越多的NGO开始寻求转变为正规金融机构以扩大业务规模获得盈利Nimal·Fernando。(费而南多)(2003)研究认为，在小额信贷领域，NGO转变为正规金融机构主要是为了确保机构可持续发展，扩展业务获取盈利。 2国内学者关于村镇银行相关问题的研究 关于村镇银行发展的研究，大多基于实证研究或基于经营管理实践的思考。吴少新等（2011）所著的《中国村镇银行发展的长效机制研究》一书，从农村金融体系和村镇银行发展的现状及困境出发，借鉴国际成功经验，针对村镇银行长效机制问题进行了深入探讨，内容全面详细。李德（2010）在《我国村镇银行现状和未来发展前景探析》一文中提出，对村镇银行的特点要认识到位，它是主要从事小额信贷业务的银行类金融机构，这是村镇银行发展的基础所在。王晓勇（2011）在《制约我国村镇银行发展的七大因素》一文中，对村镇银行发展中的种种制约因素进行了系统总结。吴国联（2011）在《村镇银行可持续发展样本研究——以温州市为例》一文中，对温州市三家村镇银行发展的经验进行了总结，同时指出吸存难是其主要问题，需从外部完善政策制度和内部强化拓展业务两个方面去破解。廖绍强（2009）在《对欠发达地区设立村镇银行的思考——以浮梁县为例》一文中，对欠发达地区设立村镇银行的必要性、可行性、面临的主要问题及解决方法进行了深入研究。李惠乾（2011）的《村镇银行需建立可持续商业经营模式》一文以汇丰村镇银行为例，阐述了其成功的可持续发展模式，强调村镇银行要巩固存款基础，疏通结算渠道，优化资金管理。李华峰（2010）在《大银行如何办好村镇银行》一文以分析桑坦德银行农村业务优异的原因为起点，从定位、产品、风险三方面提出了经营策略建议。任常青（2011）在《市场定位决定村镇银行的可持续性》一文中，提出村镇银行市场定位并非小而全的商业银行业务，而是为广大农户和农村中小企业提供信贷为主的金融服务。村镇银行扮演的角色更多是市场的补充者，而不是竞争者。在定位准确的基础上，再加上创