浅析基层点柜面业务的操作风险.doc

浅析基层网点柜面业务的操作风险 商业银行基层网点的柜面业务是商业银行日常经营和管理工作的重要组成部分，在商业银行的网上银行、电话银行业务的普及程度还不够高的情况下，柜面业务仍旧是联系银行和客户的主要渠道和纽带之一，因此，柜面业务操作风险的管理至今仍然是银行内部管理的重中之重。 商业银行柜面操作风险存在如下几种分类：一是操作失误型，员工在业务操作执行、传递和流程管理中,由于责任心不强、专业技术不过关以及偶然失误等原因导致的前台业务操作风险事件。二是主观违规型，员工在熟知流程或制度规定的前提下，随意简化操作流程等违规行为。这类风险事件数量不多，但也带来了一定的风险。三是内部欺诈型，员工在其自身需要得不到有效满足，受其思想状况、道德修养、价值取向的影响和左右，放弃有关法规制度、职业道德，以满足自己的需要。四是外部欺诈型，员工在办理业务的过程中被客户用欺诈的手段利用，给银行带来潜在的风险。如由于柜面把关不严，对客户提供的证件、资料审查不严，造成虚假开户而引发的案件，及随着网上银行业务的逐步推广，呈现出利用高科技犯罪的趋势。又如近年来出现的大量假银行承兑汇票、假存单等。欺诈是我国商业银行中最突出的前台业务操作风险表现，造成的损失也十分巨大。五是技术风险型，设备配置不完备、操作系统不稳定、业务流程不严密而引起的风险。 柜面操作风险产生的原因如下：一是员工数量与业务量不匹配，导致“操作疲劳”，对风险事项的识别能力下降。二是职业道德教育开展不够，员工缺乏必要的职业道德规范培训，自我保护意识不强。三是管理岗位人员经常变动，内部管理者轮岗时间偏短，致使岗位制约难以有效落实。四是激励约束机制不健全，柜面员工考核激励办法不科学。五是流程频繁整合，风险较大的业务，系统控制程度不高。 加强柜面操作风险的防范需要做到如下几个方面： 一是加强人员管理，建立一支稳定的员工队伍。要强化操作风险意识，营造良好的内控氛围，让所有员工都具有风险治理意识。同时，发挥员工在操作风险治理上的主观能动性，尊重并听取员工在风险治理上的意见和建议；构建布满活力的机制，做到人尽其才，形成奋发向上的氛围。 二是加强风险意识教育。注重员工思想道德的培育、法律意识的培养及工作技能的培训，使其自觉遵守各项规章制度和操作规程，杜绝麻痹大意的思想，不给任何犯罪分子留可乘之机；把学习教育同创建学习型银行、争做知识型员工紧密结合起来，通过制度、培训、交流相结合，不断提高员工的综合素质 三是完善操作风险内控体系。对柜面业务操作风险反映出的管理漏洞、薄弱环节和隐患进行查遗补漏和制度建设。再造柜面交易操作风险控制流程，强化事前控制，优化事中控制，合理进行事后控制，建立科学有效、防患于未然的能覆盖所有柜面业务和岗位的事前、事中、事后检查监督防范体系，既要对违章违规行为进行严厉处罚，也要进一步落实和强化监督岗位责任制。