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建立对中小企业信誉的评估系统 湖北水晶信誉评估有限公司PrismC email: prismcredit@ PAGE \* MERGEFORMAT 8 建立对中小企业信誉的评估系统 湖北水晶信誉评估有限公司 www.PrismC 吴远祥 2009年4月 产权宣称：未经湖北水晶信誉评估有限公司的许可，任何个人或法人不得使用本文的全部，本文的部分，本文描述和隐含的技术，概念，事例，等等。 次贷引起的金融危机导致全面经济衰退的当今，信贷工业对信誉信息产品和风险预测管理工具的需求显得越来越重要。据我们调查，我国还没有一套完整的信誉评估体系可为银行的放贷和风险管理提供最新的，完整的，准确的借贷方的信誉信息。目前银行对中小企业贷款主要采用资产抵押或由其它高信誉企业担保，这是银行对投资的基本防范，是一种被动的保护措施，但存在的风险有（1）很难确定资产的价值；（2）很难确定是否一产多押；（3）在没收时资产可能已严重贬值，有时会引发法律纠纷；(4)在金融危机时担保企业自身难保。我们认为银行更需要一种风险管理工具来主动地避开这些风险。虽然银行有很健全的放贷制度，但由于缺乏直接有效的针对中小企业自身的评估机制，银行需要花费很多时间，人力和财力资源来搜询借方的信誉，放贷员的决策很容易受到主观意识或私情或不正之风的影响。这不仅直接影响银行贷款效率，而且有可能导致死帐坏账发生。由此可见信誉信息和风险管理工具对信贷工业的重要性。 基于上述背景，我们计划借鉴发达国家在这方面的先进技术和操作模式，建立一套适合于中国国情的信贷信息资源系统（简称信息系统），实现对中小企业的信誉评估，服务于信贷工业。 本报告就信贷信息资源系统的建立，实际操作，信誉产品和服务对象等详述如下： 湖北水晶信誉评估有限公司：研究市场信息，开发和运作市场风险管理的系统工具。 信贷信息资源系统：由国内外高新技术精英开发的智能统计模型软件和一系列服务器/数据中心等硬件组成。由水晶信誉操作管理，从事信用市场信息收集，信息加工处理，生产信誉评估产品以满足信贷工业的需求。信息收集和产品发送过程均在互联网上进行。 信贷信息资源系统运作示意图描述的信息系统操作有： （1）各银行的IT部门通过我们的FTP服务器（https://data.PrismC），将银行所有客户的贷还款历史记录一次性上传到到信息系统的数据中心，并每月按时上传其最新的月纪录。 （2）统计模型运用软件每周处理来自各银行的所有记录，将生成的各企业的信誉评估报告储存在产品数据库。 （3）银行的信贷员工或客端应用程序到我们的网站服务器上（https://secure.PrismC）搜寻和提取信贷申请企业的信誉评估报告。  Y合资银行IT部门 信贷业务部门 Y合资银行 IT部门 信贷业务部门 中国X投资银行 IT部门 信贷业务部门 2009年1 2009年1月 贷款纪录 2009年1月 2009年2月2009年2月 2009年2月 2009年2月 贷款纪录 某公司 信誉评估报告 某公司 信誉评估报告 2009年3月贷款纪录 2009年3月 贷款纪录 2009年3月 贷款纪录 数据传输FTP服务器网页WEB 数据传输 FTP服务器 网页WEB 服务器 信誉评估系统 数模计算中心每周处理所有 数模计算中心每周处理所有 数据一遍 信誉评估报告数据库数据中心 信誉评估报告数据库 数据中心 信贷信息资源系统运作示意图  评估产品：中小企业的信用评估报告（简称信评报告）- 信息系统综合考察各银行提供的该企业的所有贷还款记录(包括贷款时限，金额，用途和还贷逾期拖欠记录)，计算该企业的信用度和违约率，综合比较该企业相对其它同类企业的表现，给出量化评估结果，为银行的放贷提供该企业的最新，最全面，最科学，最准确的信誉信息。 服务对象：银行，商业信贷机构(统称银行)。只有加入信息系统的会员银行（简称会员）才有权使用信息系统，查询和获取借款方的信用评估报告（简称信评报告），或享用信息系统提供的其他服务。详情请参阅《信誉评估系统会员合同》。作为会员的基本责任是每月按时向信息系统提供会员银行的所有最新的贷还款信息。会员银行与信息系统之间的所有查询和信息传递将在互联网上通过最保密和最安全方式进行。会员银行只需缴纳（或由申请贷款的借贷方承担）非常少的使用费就即时可获取借款方的在各会员银行的所有借还贷历史纪录和由信誉评估模型计算的综合信誉评分。 评估对象：中小企业(借款方) 。原则上借款方与信息系统没有直接业务往来。但在申请贷款时，借款方有权对银行使用的信评报告质疑，并与信息系统交涉。信息系统有责任对借款方的疑问进行调查，如确定是信息系统出错，信息系统应按有关规定予以纠正，如问题系信息来源有误，信