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银行个人理财中心建设可行性报告 国内银行个人理财业务发展及趋势 银行个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，利用其网 点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，运用各种理财工具，以 帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。个人 理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求， 度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求 的功能，在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系，个人理 财还更多地体现银行服务差异性、价值性的特质，具有为个人优质客 户提供整体服务和附加服务的功能。发展个人理财业务，体现了商业 银行“以客户为中心”的经营理念。 商业银行自二十世纪70年代以来，在金融创新浪潮的冲击下， 个人理财业务获得了快速发展。在过去的几年里，美国银行业个人理 财业务每年的平均利润率已高达35%，年平均盈利增长率12%-15%。 比如，花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理 财业务。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务 以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银 行业务发展中占据重要位置。 长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代 收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，个人 理财业务在90年代开始出现。 1995年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理 收付功能为一体的“一~卡通”，国内首度出现以客户为中心的个人理 财产品。 1996年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人 银行部，客户只要在私人银行部保持最低10万元的存款，就能享受 该行的多种财务咨询。 1997年，中国工商银行上海市分行向社会推出了理财咨询设计、 存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等12项内容的理财 系列服务。 1998年，中国工商银行的上海、浙江、天津等5家分行，进行 “个人理财”业务的试点。 1999年，中国建设银行在北京、上海等10个城市的分行建立了 个人理财中心。 2000年，中国工商银行上海市分行举行了杨韶敏等6位优秀理 财员的“个人理财工作室”挂牌活动，银行首次出现以银行员工姓名 作为服务品牌的理财工作室。 2001年，中国农业银行推出“金钥匙”金融超市，为客户提供 “一站式”理财服务。 2002年，招商银行在全国推出“金葵花”理财，为高端个人客 户提供高品质、个性化的综合理财服务，内容包括“一对一”理财顾 问服务、理财规划等专业理财服务，涵盖负债、资产、中间业务等内 容。 随着个人理财的逐步发展，自20世纪90年代中后期以来，个人 理财业务逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域，成为银行竞 争最激烈的焦点之一，并且呈现以下发展趋势： (一）从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变 随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化，银行个人理 财业务的范围逐步拓宽，品种逐步丰富，由单一的储蓄业务向多元化 的银行资产、负债、中间业务一体化发展，并随着政策的逐步放宽， 除传统业务外，通过与券商、保险公司、基金公司、信托公司等非银 行金融机构合作，国内银行已经逐步向着为客户提供证券、保险、信 托、基金，甚至黄金买卖等金融服务、各类支付结算业务以及理财规 划服务等金融产品综合服务平台的方向转变，客户可以从银行获得一 揽子金融服务。 (二）从单一网点服务向立体化网络服务转变 银行个人理财服务渠道的发展走过了从单一、片面到整体、全局， 再到多元、一体化发展的轨迹，随着信息技术、互联网技术的发展和 进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的 限制，能提供24小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行、 手机银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。 个人理财业务起步较早的招商银行60%以上的个人业务已经实现了 非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。 (三）从同质化服务向品牌化服务转变 金融品牌是为金融产品而设计的名称、术语符号或设计，其目的 是用来辨认金融机构各自的产品或服务，并使这一特色金融产品与其 它金融机构的产品和服务得以区别。作为面向广大客户的个人理财服 务，在金融产品易被模仿的市场背景下，一家银行要保持与众不同的 竞争优势，品牌无疑是必须重视的竞争手段之一。品牌效应使得客户 对银行业务的认知程度大大提高，成为吸引消费者注意力的重要手 段，大大提高了金融品牌的附加值和银行的商誉，对银行整体形象的 提高有着不可低估的作用。 个人理财品牌的形成基础是创新、积累，以及文化和服务。在创 新、积累上，金融企业通过不断更新观念，采取各种新措施，推出各 项新业务，不断形成自己独特的个人理财品牌。同时，个人理财品牌 需要深厚的文化底蕴作为支撑，随着人们生活水平提高