银行减退类款操作流程.docVIP

银行减退类贷款操作流程 1目的 本文件规定了XX银行(以下简称“本行”)减退类客户贷款操作流程和控制要求，旨在确保减退类贷款业务的规范操作，加大减退类贷款化解力度，使减退类贷款业务风险得到有效控制。 2适用范围 本文件适用于本行原信贷员经办的减退类贷款。 3定义、缩写与分类 3.1定义 减退类贷款：是指本行原信贷员经办的存量贷款客户中出现产业落后、经营不善等因素导致客户偿债能力减弱，到期无法全额偿还的贷款，其中包括收回再贷、借新还旧、贷款重组等业务。 3.2缩写 无 3.3分类 无 4职责与权限 部门/岗位 职责与权限 不相容职责 经营与风险管理委员会/经营与风险管理委员会委员 对减退类客户贷款进行审议审批。 调查、审查 业务管理部/总经理岗 对减退类贷款进行审核审批，对超权限的上报经营与风险管理委员会审议审批。 调查、审查 业务管理部/用信审批岗 对减退类贷款进行审核审批，超权限报业务管理部总经理岗审核审批。 调查、审查 支行/贷审小组 对本支行的减退类贷款进行审议，报业务管理部用信审批岗审批。 调查、审查、审批 支行/行长 对本支行减退类贷款进行审查，签署明确审查意见后，报支行贷审组审议。 调查、审批 支行/信贷员岗 负责受理减退类贷款业务申请，开展贷款调查。 审查、审批 支行/放款审核岗 负责减退类贷款客户放款审核。 支行/综合柜员岗 负责减退类贷款发放支付。 5原则与基本规定 5.1原则 1）双人调查原则。对符合减退类贷款受理条件的客户，实行双人调查原则。 2）实地调查原则。必须对客户、关联企业及担保情况进行实地调查。 3）逐级审批原则。超权限减退类贷款业务应逐级上报审批。 4）独立性原则。调查、审查、审批人员应严格遵守减退类贷款业务调查、审查、审批有关制度规定，独立行使调查、审查、审批权，不受任何单位和个人干扰。 5．2基本规定 1）减退类贷款受理原则：减退类客户申请后，应经驻片客户经理向支行出具存量减退类客户贷款维护意见书（见附件一），信贷员才能受理此笔业务，按减退类贷款业务进行处理。 2）减退类贷款办理应符合本行相关信贷政策，由客户提出申请，支行信贷员受理，贷款偿还金额应不低于原贷款金额的10%，且担保条件不低于原贷款担保条件。 3）各支行应成立贷审小组，成员为支行行长、委派会计和信贷会计，对支行办理的减退类贷款进行审核、审议，同意后上报总部审批。 4）办理减退类贷款时应按照本行《信贷责任认定暂行办法》，明确落实原贷款发放责任人的责任，以及催收责任人的催收责任，并按责任人建立台账。 6流程描述与控制要求  阶段 流程描述与控制要求 风险提示 6.1 贷款申请 环节名称：贷款申请 操作部门/岗位：客户/客户 职责：提出贷款申请。 操作规范：客户以书面形式向支行提交贷款申请书，内容主要包括客户基本情况、申请贷款的业务品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。 环节名称：受理贷款申请 操作部门/岗位：分支机构/信贷员 职责：负责受理减退类贷款客户申请。 操作规范：受理减退类贷款客户申请，经驻片客户经理出具存量减退类客户贷款维护意见书后（附件一），对客户主体资格进行初步审核，实行面谈面签，并收集相关信贷资料后（附件二：《减退类贷款所需基本材料》），进入贷款调查阶段。 6.2 贷款调查 环节名称：贷款调查 操作部门/岗位：分支机构/信贷员 职责：负责减退类贷款调查。 操作规范：信贷员实行双人调查、实地查看、客户面谈的方式进行贷前调查。 1）制定调查计划并确定调查内容； 2）做好相应准备，与客户沟通； 3）约谈相关人员； 4）实地调查申请人、关联人及担保情况； 5）现场和非现场核实相关资料或情况； 6）调查结束后，在规定时间内完成调查报告，调查报告应明确注明原借款金额、担保条件，以及新的借款金额、担保条件等内容（10万元含以下可以调查表代替，见附件三）， 7）填写《减退类贷款审查审批表》（见附件四），经参与调查的信贷员签字后，将信贷资料报支行行长进行审查。 风险描述：调查流于形式或未执行关系人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映贷款人的实际情况，导致调查结果失真,影响信贷决策。 风险等级：高风险 控制措施：规范操作流程，完善问责机制。 控制部门/岗位：分支机构/信贷员 6.3 贷款审查 环节名称：贷款审查 操作部门/岗位：分支机构/支行行长 职责：负责减退类贷款业务的审查，提出独立审查意见。 操作规范：1）贷款审查过程中应严格审查，保证审查的有效性和审查结果的合理性； 2）审查内容包括基本规定所列事项，应重点审查贷款减少的金额是否不低于原金额的10%，以及担保条件是否低于原担保条件等。 3）评估和揭示贷款风险，提出审查结论，在《减退类贷款审查审批表