银行（信用社康居乐贷款操作流程.doc

康居乐贷款操作流程 1目的 本文件规定了XX行（以下简称“本行”）康居乐贷款业务的操作规范和控制要点，旨在有效控制康居乐贷款风险，促进康居乐贷款业务规范操作。 2适用范围 本文件适用于本行开办的康居乐贷款业务。 3定义、缩写与分类 3.1 定义： 康居乐贷款：是指本行向借款人发放的用于购买在社会主义新农村规划点内住房的商业性贷款。 3.2 缩写 无 3.3 分类 无 4职责与权限 部门/岗位 职责与权限 不相容职责 个人银行部/客户经理岗 1）受理康居乐贷款申请,审核客户是否符合康居乐贷款主体资格； 2）搜集并审核客户的相关材料； 3）负责贷前尽职调查，提交调查报告； 4）负责康居乐贷款业务的面谈和合同的面签； 5）其他需调查的内容。 审查、审批 授信评审部/授信审查岗 1）审查借款人是否具备主体资格，是否符合康居乐贷款对象和条件； 2）审查借款人提供的申请资料是否完整齐备，是否真实合法； 3）审查开发商提供的证明借款人所购期房（建筑工程进度必须符合当地政府和金融监管机构的相关规定）的建设和销售文件资料（项目与贷款人有按揭合作协议的除外）； 4)审查贷款金额、用途、期限、利率是否符合规定； 5）审查贷款调查手续是否齐全，调查意见是否明确； 6）其他需审查的内容。 调查、审批 授信评审部/授信审批岗 负责康居乐贷款的授信审批，下发批复意见书。 调查、审查 业务管理部/用信审查岗 负责康居乐贷款的用信审查，签署审查意见。 调查、审批 业务管理部/用信审批岗 负责康居乐贷款的用信审批，下发批复意见书。 调查、审查 5原则与基本规定 5.1原则 本行办理康居乐贷款业务应遵循合规性、审慎性、灵活性原则。 5.2基本规定 5.2.1 借款人申请康居乐贷款应当具备下列条件： 1）常住户口或有效居留身份，年龄在60周岁以下，身体健康； 2）具有比较稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 3）已经签署购买住房的合同或协议。购买期房（建筑工程进度必须符合当地政府和金融监管机构的相关规定）应同时提供手续齐全的房屋建设和销售证明文件（项目与贷款人有合作协议的除外）； 4）必须支付不低于所购住房全部价款50％以上的首期购房款。 5）提供经贷款人认可的有效担保； 6）贷款人规定的其他条件。 5.2.2客户申请康居了贷款时，应提交以下申请资料 1）借款申请书； 2）具有法律效力的身份证件（居民身份证、户口本、军官证，或其它有效居留证件）； 3）支付所购住房首期购房款的证明； 4）贷款人认可的经济收入证明（包括借款人家庭经济收入证明、纳税证明、银行对帐单、银行储蓄薄等的原件或复印件）； 5）购买住房的合同、协议或其他有效文件； 6）借款担保的抵（质）押物清单、权属证明、有处分权人同意抵（质）押的证明及抵押物估价文件； 7）保证人同意为其提供借款担保的书面文件及其资信证明； 8）开发商证明借款人所购期房（建筑工程进度必须符合当地政府和金融监管机构的相关规定）的建设和销售文件资料（项目与贷款人有按揭合作协议的除外）； 9）授权贷款人查询中国人民银行个人征信系统并记录查询结果的相关文件； 10）贷款人要求提供的其他证明文件或资料。 5.2.3康居乐贷款的管理规定 1）贷款金额：个人住房贷款的最高成数不得超过所购住房价值或评估价值的50％，单笔贷款的金额需根据借款人的还款能力和信用记录逐笔确定。 2）贷款期限：根据实际情况合理确定，由贷款人与借款人按需要商定，但最长期限不得超过10年。 3）贷款利率：“康居乐”社会主义新农村住房贷款执行中国人民银行规定的同档次商业贷款利率的1.2倍执行。贷款期限在一年以内（含一年）的，遇法定利率调整，按原合同利率计息。对贷款期限在一年以上的中长期贷款实行“一年一定”，如遇法定贷款利率调整，于次年初开始执行。 4）以期房抵押的，必须采取贷款抵押加开发商阶段性保证担保方式。这种担保方式适应于售房人为开发商的个人住房贷款。借款人在未取得房屋产权证之前，除了办理房屋产权登记外，开发商还要为其提供担保。一旦借款人取得房屋产权证立即办理房屋抵押登记手续。同时，建筑工程进度必须符合当地政府和金融监管机构的相关规定，抵押人和抵押权人应持依法生效的预购房屋合同到期房座落的房地产登记机关办理抵押登记备案手续。 5）以现房抵押的，抵押人和抵押权人应持《房屋所有权证》到房屋所在地的房地产登记机关办理抵押登记，以取得房屋他项权证明文件或其他相关权利证明。 6）贷款偿还：贷款人与借款人应在借款合同中明确约定还款方式和还本付息计划，授权贷款人可在约定的还款日主动从借款人指定的账户中扣收贷款本息。贷款期限在一