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《保险学概论》辅导4 保险学概论第10章辅导　保险市场 本章教学要点: 　　1.保险市场的含义特征和种类； 　　2.国际保险市场上的各种组织形式； 　　3.保险市场的供求结构； 　　4.保险市场的构成要素； 　　5.我国保险市场上的两种组织形式； 　　6.运用保险市场供求平衡的原理，分析影响保险市场供给与需求的主要因素。 本章教学内容概述： 　　一、保险市场的概念与要素 　　(一)保险市场的概念  　　保险市场(Insurance Market)是市场的一种形式。由于市场有广义的市场和狭义的市场之分，保险市场也就有广义和狭义之分，狭义的保险市场是保险商品交换的场所；广义的保险市场是保险商品交换关系的总和。 　　（二）保险市场的要素 　　保险市场一般由保险主体、保险商品和保险价格三个要素构成。一个完整的保险市场，其保险市场主体一般由投保人、保险人和保险中介人三方构成。投保人是保险需求者，是保险商品的买者；保险人是保险供给者，是保险商品的卖者；保险中介人是为保险商品的交易提供中 　　保险商品是保险市场的客体，它是保险人向被保险人提供的在保险事故发生时给予经济保障的承诺。其形式是保险合同，保险合同实际是保险商品的载体；其内容是保险事故发生时提供经济保障的承诺。 　　保险费率是保险商品的价格，它是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人支付的价金。 　　 二、保险市场的类型  　　现代保险市场可按不同的标志分类，但一般有如下主要分类： 　　1.原保险市场和再保险市场。原保险市场亦称直接业务市场，是保险人与投保人之间通过订立保险合同而直接建立保险关系的市场；再保险市场亦称分保市场，是原保险人将已经承保的直接业务通过再保险合同转分给再保险人的方式形成保险关系的市场。  　　2.人身保险市场和财产保险市场。人身保险市场是专门为社会公民提供各种人身保险商品的市场；财产保险市场是从事各种财产保险商品交易的市场。 　　3.国内业务市场和国际保险市场。国内业务市场是专门为本国境内提供各种保险商品的市场，按经营区域范围又可分为全国性保险市场和区域性保险市场；国际保险市场是国内保险人经营国外保险业务的保险市场。  　　4.垄断型保险市场、自由竞争型保险市场、垄断竞争型保险市场。自由竞争型保险市场是保险市场上存在数量众多的保险人、保险商品交易完全自由、价值规律和市场供求规律充分发挥作用的保险市场；垄断型保险市场是由一家或几家保险人独占市场份额的保险市场，包括完全垄断和寡头垄断型保险市场；垄断竞争型保险市场是大小保险公司在自由竞争中并存，少数大公司在保险市场中分别具有某种业务的局部垄断地位的保险市场，如英国保险市场。  　　三、保险组织的一般形式 　　保险经营组织的形式，是指依法设立、登记，并以经营保险为业的机构。 　　（一）国有保险公司 　　国有保险组织是由国家或政府投资设立的保险经营组织，它又可分为： 　　第一，由政府垄断的保险。 　　第二，与民营保险自由竞争的非垄断性保险。 　　国有独资保险公司是国家授权投资机构或国家授权的部门单独投资设立的保险有限责任公司。其基本特征为：投资者的单一性，财产的全民性，投资者责任的有限性。 　　（二）股份保险公司 　　股份保险公司是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。 　　（三）相互保险组织 　　相互保险是为参加保险的成员之间相互提供保险的一种组织。其组织形式有：  　　1.相互保险公司，是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织，它是保险业特有的公司组织形态，为非营利性组织中最重要的一种。 　　2.相互保险社，是由一些对某种危险有同一保障要求的人组成的一个集团，当其中某个成员遭受损失时，由其余成员共同分担。 　　3.交互保险社，是由若干商人共同组成相互约定交换保险的组织。 　　(四)个人保险组织 　　个人保险组织是个人为保险人的组织。 该组织主要存在于英国，英国的劳合社(Lloyd’s of London)是世界上最大的、历史最悠久的个人保险组织。 　　 （五）保险合作社  　　一般而言，保险合作社与相互保险公司最早都属于非盈利的保险组织。但二者存在区别： 　　首先，保险合作社属于社团法人，而相互保险公司属于企业法人。 　　其次，就经营资金的来源而言，相互保险公司的经营资金为基金；保险合作社的经营资金包括基金和股金。 　　再次，保险合作社与社员间的关系比较永久，社员认缴股本后，即使不投保仍与合作社保持关系；相互保险公司与社员间，保险关系与社员关系则是一致的，保险关系建立，则社员关系存在；反之，则社员关系终止。 　　第四，就适用的法律而言，保险合作社主要适用保险法及合作社法的有关规定；相互保险公司主要适用保险法