家庭理财之我见.doc

家庭理财之我见 自古至今，财富就像世上最诱惑的美食，人人垂涎，人人求之，我当然也不例外。作为一名普通的大学生，作为家里的长子，在实际学习半个学期的《家庭理财》，以及课余的充电，我想谈谈我对家庭理财的一些看法。 事实上，生活是学习理财最好的地方。看看身边形形色色的人，他们的理财做法，若是多用心，自然可以去糟糠，取精华，让自己的理财之道更加合理。 在我的身边，有的人认为没有足够的资产，谈不上理财。实际上，穷人比富人更需要理财。因为资金的减少对富人来说影响不是很大，而对穷人来说则恰恰相反有的人认为现有的财务已处理得很好，并没有出现什么问题，但在投资机会繁杂的经济社会，投资决策并非轻而易举，资产贬值随时可能发生有的人认为工作繁忙，无暇顾及个人财务，但如能科学地理财，便能事半功倍，轻松享受人生人们常常误解，理财就是生财，就是投资赚钱。然而这是一种狭隘的理财观念。 理财是善用钱财，使个人以及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。对于钱不多的家庭来说顺利的学业、美满的家庭，闲的晚年，是多数人的追求目标。如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会，便是理财所要解决的。 理财不只是为了发财，而是为了丰富生活内涵。成功的理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，享有宽裕的经济能力，可以储备未来的养老所需。所以，低收入家庭就要认识理财，让理财伴随的一生。 理财是一辈子的事人生阶段包括单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期和退休期。而大学时代是人生中重要的阶段，它属于单身期。大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。对于没有收入来源（大多数依靠父母提供）的大学生来说，大学阶段的财商培养只是训练和演练，在日常的生活中养成一种理财的习惯，而不是看重输赢结果的比赛在大学阶段的理财训练包括养成良好的心态、成熟的心智；培养全面的专业素质；获得人生和工作的经验、职业技能的学习；制定明确的目标、生涯的规划。在大学时代应培养主动理财的意识，形成一个良好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识。  从去年开始，我已经逐渐养成了一些理财的习惯。在我的床头，有一个记账本。每天，我都会把自己的开销记录下来。一个星期一个月看看哪些开支用得不合理并做出对策。除此之外，我有一个小小的个人理财计划：一天一元钱。钱虽小，但若持之以恒，依然可以做出惊人的理财成绩。假定年收益率是10%，一个零岁的孩子，一天给他存一元钱，就永远放在那里，或者是购买一些比较好的基金产品。如果能达到每年10%的收益率，计算一下，到这个孩子60岁以后，他需要退休养老的时候，这笔钱将可以变成200万元。 其实，这个理财法则是很多人都知道的。如果收益率是4%18年内的资产就能翻一番。也就是说，29岁时手上的10万元钱，到自己47岁时就会变成40万元；假如收益率能提高到12%的话，6年时间，手中的资金就会翻一番了。但是，这里有一个前提：第一，要每年都确保这样的收益；第二，中间任何一年都不能动用这笔资金。 因为不可能保证这笔钱长期不动用，但是如果进行一个有效的规划，拿出合理的资金就可以实现的。 《下一个富翁就是你》的作者研究美国富有人士20年发现：这些人学历不高，没有继承庞大遗产，也无天外飞来的横财，他们的财富来源是勤奋工作和规律储蓄。 一点一滴，稳健地积累财富，是拥有小富的途径，也是晋升大富的基础。 对一个普通收入的家庭来说，家庭综合理财包括开源和节支两方面。对普通家庭而言，节支更为迫切。所谓节支是对各项家庭支出排列科学的优先次序。家庭支出按先后顺序可分为三部分。一是固定支出，二是可变支出，三是享受支出。节支主要是节约第三部分支出，而不是压缩合理支出。节余的钱用来理财。其实子女教育、购房和养老等应从收入中固定划出专项，把它当作固定支出有规律地积攒起来。开源方面就是增加新的来源，投资理财就是主要的手段。 家庭理财的投资方式归纳起来有14种，它们是储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、基金、钱币、邮票、珠宝。在这14种当中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏能力，非一般人能操作；邮票在家庭收藏中较为普遍，但作为一种投资，见效并不十分明显，更适合个人的爱好收藏；外汇，其运作受国际金融形势影响，有很大的不可预测性，风险性较大；彩票，近乎赌博，只能作为生活的一种调味剂……因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票几种工具的运用上。 在最为常见的家庭理财方式中，银行储蓄是家庭理财的后卫，可用于应急支出；债券可以称得上是中场，可进可守；股票和房产就是前锋，会带来财富的迅速增加，而保险则是强有力的守门员。这个守门员在风险管理和家庭理财规划方面发挥重要的作用。一般而言，债券和股票可