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（三）保险合同的成立与生效 保险合同的成立。当保险人审核投保人填具的投保单后在投保单上签章表示同意承保时，即意味着保险合同的成立。 保险合同的成立并不一定标志着保险合同的生效 保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。 一般情况下合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务。 保险合同生效需要一个对价的过程。 保险标的已消失时保险合同是否成立 2007年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称被保险人于9月9日晚被杀，现该案正在侦破过程中，要求赔付保险金30万元。该保险公司的理赔人员查明： （1）被保险人杨某被人在汽车内用尖刀刺死，抛尸野外。经法医鉴定，死亡时间为9月9日晚9时许。 （2）2007年8月30日，杨某填写了该保险公司的投保单，投保主险平安长寿15万元附加意外伤害15万元，次日，杨某交纳了体检费，业务员开具了“人身保险费暂收收据”，因保险金额较大，业务员按公司有关规定告知杨某必须体检，体检合格并经核保同意承保后，体检费会转为首期保费的一部分。 (四) 保险合同的有效与无效 1、 保险合同的有效 保险合同的有效是指保险合同是由当事人双方依法订立的，并受国家法律保护； 保险合同的有效条件 ：A主体合意 、B 客体合法 、 C、双方权利、义务对等。 2、 保险合同的无效 A、无效保险合同是指合同虽然已经成立，但因其严重欠缺有效条件，因而绝对不许按当事人合意的内容赋予法律效果的情形。 某日，B公司董事长李某因外出办事，A公司将该车派给其使用。李某驾该车发生事故，致使车毁人亡。A公司当日向公安局报了案，并要求被告保险公司查验了事故现场。交警部门就该车交通事故作出最终责任认定书，确认该车已彻底报废，事故由A公司负全部责任。随后，A公司多次要求赔付，均遭拒绝。保险公司的理由是：A公司在保险合同有效期内将此车转让给了B公司，且未向保险公司申请批改，保险公司有权拒绝赔偿。 三、保险合同的终止 保险合同的终止是指保险合同确立的当事人之间的权利和义务关系的结束，即保险关系的完全消灭，是保险合同发展的最终状态。 自然终止是指发生下列情形，无须当事人行使终止权的意思表示，保险合同的效力自然归于终止。这是保险合同终止的最普遍、最基本的原因。 1、保险期限届满 2、义务已经履行完毕而终止是指保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后，如无特别约定，保险合同即告终止。 3、人身保险合同中被保险人死亡 4、财产保险中因保险标的全部灭失而终止是指由于非保险事故发生，造成保险标的灭失，保险标的已实际不存在，保险合同自然终止。 2008年9月12日，王一遭遇车祸身亡。张三以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司确认了张三与王一结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王一的前妻李二。张三于是起诉保险公司至法院。 2009年7月11日，王一到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李二为受益人。后来，王一与李二离婚。不久，王一又与张三结婚。婚后，王一与张三办理了一份写有“自本日起受益人由王一的前妻李二变更为张某”的公证书。但是王一并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。 四、保险合同的中止 保险合同的中止是指在保险合同有效期内，因某种原因而使合同效力处于失效或停顿状态。 被保险人未能按时缴纳保险费，一般是保险合同中止的原因。但中止并非终止 如，人寿险中投保人在长达几十年的缴费期间，因经济状况发生变化，没有缴费能力，不能按时缴纳保险费，这时寿险合同处于停顿状态即合同中止。但这种中止状况并不是保险合同终止。如果投保人并未退保，过了一段时间后，经济状况好转，他仍可以征得保险人的同意，把以前的保险费补齐，寿险合同可继续有效。 五、保险合同的解除（提前终止） 约定解除是指合同当事人在订立保险合同时约定，在合同履行过程中，某种情形出现时，合同一方当事人可行使解除权，使合同的效力消灭。一旦该情形出现，一方当事人可解除保险合同。 协商解除是指在保险合同履行过程中，某种在保险合同订立时未曾预料的情形出现，导致合同双方当事人无法履行各自的责任或合同的履行已成为不必要，于是通过友好协商，解除保险合同。 法定解除是指在保险合同履行过程中，法律规定的解除情形出现时，合同一方当事人或者双方当事人都有权解除保险合同，终止合同效力。 裁决解除裁决解除是指产生解除保险合同纠纷，纠纷当事人根据合同约定或法律规定提请仲裁或向人民法院提起诉讼时，人民法