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互联网金融背景下云南省农村信用社发展策略分析 第三章云南农信发展互联网金融的SWOT分析 第一节云南农信发展现状 一、机构概述 云南农信是以省联社为核心、2个市联社、14个州市办事处、125个县联社、 4个县级农合行为一体的三级法人体系，秉承“诚信服务，合作共赢”理念，始 终以“立足三农，服务城乡，支持中小微企业，促进地方经济社会发展”为经营 理念。截止2014年末，云南农信营业网点达2413个，职工人数2.2万余人，金 融服务范围遍布乡镇，客户规模超过1400万户，资产规模达7400多亿元，存款 余额5600亿元，贷款规模达3300亿元，日资金清算超过1300亿元，实现利税 超过170亿元，居全省企业前列。8项核心指标在全国农信系统中位列前10强， 存款市场占有率达到26%，位居全国农信系统和全省银行业首位，成为省内规模 最大的银行业金融机构。 二、互联网发展现状 近年来，云南农信大力实施科技领社战略，不断加快线上线下融合步伐，先 后开通了网上银行、手机银行、微信银行、POS收单等九大服务渠道，搭建了移 动营销平台、移动收单平台、客户管理平台、综合理财平台和积分商城等新业务 模式，初步构建起云南“覆盖最广、半径最短、功能最全”的金融网络之一，取 得很好效果。一是电子银行市场规模不断扩大。云南农信自2009年开发出网上 银行客户端以来，通过加大营销考核力度，年均增长超过300%，截止2014年末 绑定手机银行、网上银行客户已超过300万户。特别是微信银行上线以来，业务 量成倍增长，现已建立起包括微金融（余额快速查询、账户查询、信用卡、投资 理财、个人贷款）、微生活（预约取款、话费充值、水电费、有线电视费、交通 罚款等更多生活缴费）、微服务（智慧农信、网点地图、快捷账号设置、安全设 置、优惠信息）三大模块，涵盖了客户目前所需的大部分金融服务功能；二是线 上产品日趋丰富，依托九大服务渠道，云南农信逐步将日常柜面经办业务移植至 网络平台，现已开通了网上查询、转账、预约取款、网上商城支付、投资理财、 手机充值、信用卡管理、发放贷款、缴纳水费、电费交通罚没款等多项业务，极 大丰富客户选择，足不出户就能办理日常金融业务；三是信息化建设稳步提速。 2014年云南农信启动“智慧农信”建设，通过“网点家”、“惠农讯”、“农信展”、 “掌上通”、“商情汇”等五项服务，免费为广大客户提供和发布民生信息、产业 信息、商业信息、政务信息，扩展老百姓的信息来源渠道，提升客户体验价值。 第二节云南农信发展互联网金融的优势 一、客户资源丰富 云南农信成立60余年以来，植根城乡，以“农”命名，凭“信”而立,伴随 着一代又一代农户发家致富，建立起深厚的感情。特别是省联社成立以来，全省 农信勇做服务三农主力军、支持中小微企业发展生力军和和支持重大项目建设近 卫军，用实际行动留住了老客户，迎来了新客户，各项业务取得长足进步，客户 资源不断丰富，截止2014年末，云南农信储蓄存款占全省三分之一，云南农信 贷款占全省五分之一，全省每三人中有一人与信用社发生过金融业务往来，全省 90%以上的县级联社存贷款市场份额位居县域首位。 二、基础设施完善 近年来，云南农信加大基础设施建设，先后投入近100亿资金进行网点改造 和自助设备布放，实现了城区乡镇有功能网点，集市社区有自助设备，重点客户 有POS的立体布局，极大改善了城乡居民金融消费条件。截止2014年末，全省 农村信用社营业网点达2431个，自助银行2354个，自助设备9100台，POS机 50701台，惠农支付点13000个，相当于全省每2万人享有一个信用社营业网点， 每4000人享有一台信用社自助设备，每1000人享有一台信用社POS机。 三、发展基础较好 云南农信乘着深化农村改革春风，用好省委政府支农惠农政策，自添压力， 勇于攀登，近十年来，云南农信存款年均增长达26.29%，贷款年均增长达24.2%， 存款较2004年末增长了9倍，贷款较2004年末增长了近8倍。尤其是2011年 以来，创造了“年年新增一千亿，三年存款翻一番”的农信“加速度”，市场份 额从不足15%增长至25%以上，草根金融终成金融一哥。 第三节云南农信发展互联网金融的劣势 一、经营管理成本较高 在经营方面，由于云南农信发放的农户小额信用贷款笔数较多，金额较小， 贷款成本较高，同时客户定期存款占比较大，存款营销成本较高。在管理方面， 云南农信仍为省联社、市级联社、县联社三级法人治理结构，各级承担的责任和 目标存在差异，内部统一协调成本较高；各级均设有相应管理职能部门，管理半 径较大，网点较为分散，机关层级较多，管理成本居高不下。 二、品牌效应不强 近年来，云南农信虽投入大量人力和物力资源用于农信品牌宣传，但由于云 南农信作为服务地方经济的金融机构，