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招商银行零售客户产品创新策略研究2010edition第三章招商银行零售客户产品创新现状及存在的问题招行银行经过二十多年的发展，其零售业务在国内首屈一指，虽然在零售业务的产品创新上屡获殊荣，但随着同业竞争的进一步加剧，产品同质化现象越来越严重，其原有的优势已经不再明显，在业务发展和产品创新上也暴露了一些问题。3.1招商银行简介1987年，招商银行作为中国第一家由企业创办的商业银行，以及中国政府推动金融改革的试点银行，在中国改革开放的最前沿-一深圳经济特区成立。2002年，招行在上海证券交易所上市;2006年，在香港联合交易所上市。成立23年来，招行伴随着中国经济的快速增长，不断创新产品与服务，由一个只有资本金1亿元人民币、1个网点、30余名员工的小银行，发展成为资本净额1170.55亿元人民币、机构网点700余家、员工3.7万余人的中国第六大商业银行，跻身全球前100家大银行之列，并逐渐形成了自己的经营特色和优势。今年以来，招行先后被波士顿咨询公司列为净资产收益率全球银行之首;荣膺英国《金融时报》“全球品牌100强”第81位、品牌价值增幅全球第一名，《福布斯》“全球最具声望大企业600强”第24位，以及《华尔街日报》(亚洲版)“中国最受尊敬企业前十名”的第1位;荣获《欧洲货币》、《亚洲银行家》等国内外权威媒体和机构授予的“中国最佳零售银行”、“中国最佳私人银行”、“中国最佳托管新星”等。2009年6月末，招行资产总额达19727.68亿元人民币。截至2009年6月30日，招行在中国大陆的60个城市设有47家分行及648家支行(含分理处)，2家分行级专营机构(信用卡中心和小企业信贷中心)，1家代表处，1622家自助银行，1500多台离行式自助设备，一家全资子公司—招银金融租赁有限公司;在香港拥有永隆银行和招银国际金融有限公司两家全资子公司，及一家分行;在美国设有纽约分行和代表处;在英国设有伦敦代表处。8月3日，招行与西藏自治区财政厅签订转让西藏自治区信托投资公司产权协议，收购财政厅持有的西藏信托60.5%的股份。在中国的商业银行中，招行率先打造了“一卡通”多功能借记卡、“一网通”网上银行、双币信用卡、点金公司金融、“金葵花”贵宾客户服务体系等产品和服务品牌，并取得了巨大成功。截至2009年6月末，“一卡通”累计发卡5172万张，卡均存款为8670元人民币;信用卡累计发卡2885万张，居于中国信用卡市场的领导地位，并入选哈佛大学MBA教学案例。“一网通”网上银行的技术性能和柜面替代率，一直在同业中保持领先。“金葵花”服务体系在高收入人群中受到广泛欢迎，拥有贵宾客户46.34万户。由于在中国的商业银行中率先调整业务结构，招行逐渐形成了低资本消耗、低风险、高效益的业务发展模式。2009年上半年，实现净利润82.62亿元。作为中国最早市场化的银行，招行高度重视风险防范，在全球金融危机蔓延的形势下，资产质量依然保持在良好水平。截至2009年6月末，不良贷款率为0.86%，准备金覆盖率达241.39%。招商银行，因您而变。在未来的岁月里，招行愿意为各界朋友和广大客户提供更好的金融服务，为打造成为具有国际竞争力的、中国最好的商业银行而不懈努力。3.2商业银行零售业务的概念商业银行发展过程当中，对银行零售业务的概念，学者们的定义和理解也有所不同，但大多大同小异，本文是在参考了一些学者的定义和理解之后给出的解释。3.2.1商业银行零售业务的概念零售银行业务，是相对于面向企业等金额较大的银行业务被称为批发业务而言。商业银行零售业务是指商业银行以客户为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，向家庭和个人提供的综合性、一体化的金融服务。商业银行零售业务包括广泛的业务领域，既可以是资产业务，也可以是负债业务、中间业务，还可以是网上银行业务;既可以是提供货币兑换、储蓄存款、消费者贷款、贵重物品保管及个人信托等传统个人金融服务，也可以是对个人和家庭提供理财、财务咨询、信用卡、出售保单、退休计划、证券经纪及共同基金等创新金融服务。3.2.2商业银行零售业务创新的概念银监会发布并于2006年12月H日正式施行的《商业银行金融创新指引》对银行金融创新的定义，金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。商业银行的零售业务的创新是金融创新的一个组成部分，属于金融创新的一个子系统。金融创新是零售业务创新的基础，零售业务创新则进一步发展和完善了金融创新的内涵与创新体系。3.3招商银行零售客户产品创新组织体系随着客观环境和客户需求的快速变化，银行业