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浅析我国商业银行私人银行业务发展 　　摘要：近年来，由于中国经济的持续高速增长，社会财富不断积累，一个稳定的高收入阶层形成，国内私人银行业务已经起步。本文介绍了私人银行业务的定义，对我国商业银行开展私人银行业务现状进行阐述，并系统地提出了相关的发展建议。 　　关键词：商业银行；私人银行；高净值客户；金融产品 　　改革开放以来，随着经济的高速增长和资本市场的繁荣，我国社会财富总量迅速增加，富豪群体日益壮大。据波士顿咨询公司 2009 年发布的 《全球财富报告》 中表示：“2009 年底，中国百万美元资产家庭 （管理资产额至少达到100 万美元） 的数量预计达到 45.3 万户，其可投资性资产总额将达到1.73万亿美元。估计至 2013 年将达到 78.8 万户，预计同期我国百万美元资产家庭的财富年均增长 17.5%，到 2014 年将达到3.49万亿美元。” 　　一、私人银行业务的定义 　　在美国，根据相关法律的规定，商业银行开展私人银行业务，就是向高资产净值的社会的富裕人群提供多样化个性化的金融产品和服务，主要包括有个人的存贷款服务、信托服务、税务咨询、开立账户、遗产咨询、资金转移、艺术品鉴赏、教育规划等。在欧洲，对私人银行的定义，私人银行为拥有高额财富的社会富裕人士提供个人财富的管理及维护的服务，并提供投资服务与商品，以满足其个人的金融需求。综合以上我们不难发现，虽然各国对私人银行业务的具体阐述与说法不同，但其中所体现的私人银行的实质内涵是大致相同的，即私人银行业务就是商业银行向社会上的高资产净值的富裕人群所提供的以财富管理为重点的各种多样化及个性化的金融服务，属于商业银行最高端的服务，处于商业银行金融服务金字塔的顶端。考虑到我国商业银行开展私人银行业务还处于刚刚起步的阶段，私人银行业务还尚不成熟，故在本文中跳出私人银行属于个人理财的束缚，私人银行的概念采用以上国际上流行的说法。 　　二、我国商业银行私人银行业务发展现状 　　我国商业银行的私人银行业务大多脱胎于银行的个人理财业务，但个人理财业务只能提供简单的理财服务，而对于客户的人生规划、保险筹划???以及有价证券买卖的信息咨询则关注的较少。随着外资银行的大量涌入和银行业竞争的加剧，我国商业银行纷纷推出了更高端的理财服务，如招商银行于 2005 年率先推出国内首个真正意义上的贵宾理财品牌――金葵花理财，其准入门槛是 50 万元。 　　2007 年，中国私人银行业务在高端理财业务的基础上开始了实质性的发展。3 月 28 日，中国银行私人银行部分别在北京和上海两地正式开业，并且第三家私人银行也已锁定，准入门槛为 100 万美元。 　　三、促进我国商业银行私人银行业务发展的对策与建议 　　对于中国商业银行来说，私人银行服务还是一个新鲜事物，过去并没有实践经验。随着社会高收入阶层队伍的不断壮大，人们新的财富观念的确立，以及金融制度环境的改善，如何实现从原有的个人理财业务到私人银行业务的跨越是中国银行业面临的一项重要课题。由于私人银行服务基准较高，层次较高，加快发展私人银行服务，需要从制度、产品、客户等各个方面来不断探索和努力。 　　（一）细分市场以加强服务的针对性 　　市场细分是根据潜在客户的明显不同的需求特征，将整体市场划分成若干个客户群的过程。由于同一客户群对金融产品的偏好往往表现较为一致， 因此，通过市场细分，银行能够向目标子市场提供独特的服务产品及其相关的营销组合，从而使客户需求得到更为有效的满足，并维持顾客的忠诚度。市场细分有助于银行投资于能够给其带来经济效益的领域，也有助于银行通过产品的差异化建立起竞争优势，同时银行还可通过市场细分发现尚未被满足的顾客群体，并根据这一顾客群体的需求特征设计出独具特色的服务产品，从而获得巨大成功。 　　（二）创新金融产品，以赢得客户长期支持 　　发展私人银行业务的一个重点在于产品的开发和创新。设计合理，兼顾安全性、流动性、盈利性的产品既能吸引目标人群，也能与客户建立长期的合作与信任关系。金融产品的创新包括对现有产品体系的完善以及设计新的金融产品。 　　在现有产品体系的完善方面主要包括：（1）优化普通零售银行产品服务，包括多币种联合账户、货币市场管理账户、强化信用卡融资便利并积极变通贷款方式和种类等。（2）完善资产管理服务，根据客户的风险偏好和资产平衡要求，提供不同种类的风险资产组合模式。在某一模式下，客户既可以全权委托投资，也可以只接受顾问。其中包括信托、税收计划、不动产计划、保险和养老金计划等。（3）提供专业化高端产品，例如各种衍生工具、不上市的证券的交易、国际股票基金、新兴市场投资基金等，目的是满足知识水平较高的阶层的需求。 （4）咨询顾问服务。积极型和金融知识较丰富的客户往往希望自己管理财产，顾问服务