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关于金融创新中网络借贷思考 　　内容摘要：网络借贷市场在我国蓬勃发展，帮助了中小企业及个人解决创业、资金周转等问题，又为个人投资者创造了投资机会。网络借贷日渐成为一种引领潮流的借贷方式，为金融市场的创新带来了强大动力。但网贷又有很大的风险，网贷公司的不规范使投资者损失惨重。本文分析了出现风险的原因，提出了一些对未来网贷发展的建议。社会融资正越来越多地依靠非银行渠道，人民对这种非银行的资金服务需求强大，打破传统的国有银行贷款垄断、使民间的金融服务发展是一种趋势。笔者认为，网络借贷这个民间的金融服务机构，应该大力支持其健康的发展。 　　关键词：网络借贷 风险 金融创新 　　网贷的基本概括 　　（一）网贷的概念 　　网贷，也叫网络借贷，是一种民间借贷行为。它由具有资质的网站作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷。网贷平台不必投入过多的人力、物力成本，便可实现借方和贷方的贷款交易。 　　（二）网贷在我国出现的原因 　　在发展中国家、发达国家，大型企业毕竟是少数，中小企业占据绝大部分，是一个国家不可或缺的重要的经济体，在促进GDP增长、创造国家财政收入、解决就业问题、创收外汇和促进我国科学技术进步中发挥着巨大的作用。根据最新统计显示，我国有中小企业4200万户，占我国企业总数的99%，缴纳了税收总收入的40%，产值占据了我国GDP的60%，对GDP的增长贡献了50%，提供了我国就业岗位的80%，出口总额占据了60%，同时，中小企业在科技进步方面也创造了巨大的作用，发明专利占据全国的65%，新产品开发中小企业占据了80%。由此可见，中小企业在促进我国经济的发展、消除贫困、实现我国中等发达国家水平方面发挥着支柱作用。然而，中小企业在获得资金支持方面与其对社会经济的巨大作用相比是极不对称的，中小企业融资难是制约中小企业健康发展的主要因素。中小企业融资难的一个重要原因是借方与贷方的信息严重不对称。信息不对称产生逆向选择和道德风险，优质、有前景、信誉好的中小企业融不到资金，而银行等投资机构拥有大量的资金不敢轻易地放贷。如何解决信息不对称，使中小企业顺利地得到投资机构的融资，促进中小企业的发展，是我国经济健康发展的重大问题。 　　中小企业向银行贷款的问题有：一是企业融资难。贷不到，申请后无法获贷款。我国银行业是以国有商业银行为主，中国工商银行在2012年年度全球企业中排名第一，可以看出国有银行规模是非常的庞大，但是数量比较少，其业务重点是大型企业，没有足够的精力去获取数量众多的中小企业信息。而且过去国有银行的不良资产率较高，国家要求严格控制贷款的风险，所以中小企业很难从国有银行贷款。中小企业融资难不是银行缺钱，而是为了控制风险不敢放贷。二是不及时。流程长、环节多。三是不敢还。再次申请需重走流程。四是不方便。频繁往返银行，太辛苦。五是许多中小企业制度不健全、内部管理混乱，没有正规的财务核算制度，在对外信息公开中虚报收入、偷逃税款等。由于中小企业内部管理比较落后、决策缓慢、管理者能力水平有限，所以从内部来说，中小企业很难将信息完全地披露，无法实现企业与金融机构之间的信息完全对称。一些企业为了得到银行贷款，更改企业的验资证明、合同、企业章程。还有一些企业完成基本建设之后，没有及时地办理产权证明、不能提供设备发票。这些都增加了银行与企业之间的信息不对称。金融机构为了避免这些风险，需要中小企业提供担保抵押，而许多企业无法提供抵押，所以很难得到贷款。 　　国内外网贷的发展状况 　　（一）网贷在国外的发展状况 　　P2P网贷刚开始出现在英国，创建P2P的目的是让有闲置资金的贷方与急需资金的借方进行信息的配对，从而实现交易。该模式是由英国的理查德?杜瓦、詹姆斯?亚历山大、萨拉?马休斯和大卫?尼克尔森四位有创新精神的年轻人开创。2005年他们自己开创的全世界第一家网络借贷公司Zopa在英国开始运营。目前Zopa的业务范围已经扩大到了意大利、日本和美国，日平均线上的交易额高达200万英镑。 　　（二）网贷在我国的发展状况 　　网贷平台数量近两年在国内迅速增长。根据网贷之家数据中心监测到的数据，2012年总成交榜第一位的是温州贷，成交量为20.7亿元。排在第二、三、四位的是盛融在线、红岭创投和中宝投资，成交量也分别都在10亿元以上。比较典型的拍拍贷排在第13位，数额为3400万元左右。网贷之家数据中心仅监测到规模较大的15家网贷平台，2012年这15家平台的总交易量接近100亿元。 　　（三）国内外网贷的区别 　　网络贷款对保本的态度。网络贷款最开始出现在外国，但是国外的网贷机构只承担双方的撮合的职能，并不对贷款违约负责。不过在我国，许多网贷公司为了得到更多的顾客，做出了百分之百的保本承诺，这实际上是给借款方提供担保，一旦发生违约，则网贷公司