对农发行信贷业务经营的若干思考..docVIP

PAGE PAGE 8对农发行信贷业务经营的若干思考信贷业务是银行的传统业务，也是银行的核心业务。信贷经营质量、业务效益的好坏与高低，也是一家银行基本功的体现。农发行虽然是国家政策性银行，但目前却集政策性业务和商业性业务于一身，作为银行也必须讲贷款的安全性和效益性，因此，农发行信贷业务经营与管理是各项工作的重中之重。然而当前对农发行信贷工作反响声音颇多，从政策规定层面到具体操作层面都有诸多问题需要探讨和改进，努力寻求一个切合实际客观有效的信贷经营定位和操作管理办法，对于保持农发行生命力无疑是必要和有益的。一、关于信贷业务的宏观定位和微观管理问题 中国农业发展银行成立于朱鎔基任总理的政府时期，当时国家为解决农民卖粮难、卖棉难和推进银行商业化改革而设立了农发行。应该说，第一任行长朱元樑当时对农发行的业务定位是有远见的，即在以做好农产品收购资金供应与管理工作为主的同时，着力支持农业的综合开发治理，实现农业的科学长远发展。目前总行的信贷业务“一体两翼”战略又回归到了建行时的战略定位是正确的，符合时代和现实形势要求，但“一体”需要巩固壮大做长久，“两翼”需要丰满灵活做完善。宏观上在贷款业务领域拓展和品种开发上需要总行的远见卓识和雄才胆魄，多开展以政府和财政为依托的贷款品种，抢占市场先机，争取国家必要的扶持政策和补贴，比如在对农业基础设施建设、农业科技开发等维护国家粮食安全，保持农业稳定的引导性贷款投入上争取到必要的保护和补贴政策，这样上可保国家安定，尽到行业的社会责任，下可保员工平安，尽到单位应尽的责任。合理政策的争取意义重大，比如在对棉花死滞贷款的处理上，如果总行争取到与粮食贷款相同的挂帐政策，整个农发行系统也就不会舍利益担责任代人受过。微观上，总行应从国家幅源辽阔、经济发展差别大的实际出发，把贷款管理细则的制定权和经营管理权充分下放到省、市级分行，落实实际的差别政策，以使基本按行政区域设立的市、县两级行都有业务可做，都能在当地支持农业、农村经济的发展上发挥作用。当前对于农发行而言，已经形成了无政策性业务不稳，无商业性业务不活的现实局面，政策性的储备和调控粮等贷款业务是农发行赖以生存的基础，商业性的产业化龙头企业、涉农小企业等贷款业务是农发行保持长远发展和生存活力的关键。农发行除了不吸收居民存款这个最有潜力的资金来源已经与其他商业银行没有了实际区别，企业化经营的特征非常明显，但在业务的开展投入上，经营效益与职工利益的联系上农发行与其他商业银行相比却是同工异曲，业务开展发展受到困扰，职工积极性得不到充分调动发挥。据了解国家在人员编制和费用开支上对事业单位和企业单位的管理是不一样的，事业单位死板，企业单位灵活，这是否是受到了事业单位的定性和由财政部核定费用指标的影响和制约，从而给整个农发行系统特别是基层行造成了极大的不便和困难，迫切需要总行重视和审视。一个单位的生存不在于其定性，关键在于其存在的价值和意义，在于其是否有效益，若将农发行定性于企业，想必会挣脱茧蛹的束缚。二、关于信贷业务分权管理和分层维护问题农业发展银行实行的是一级法人的分支行制度，分为四级行，每一级行都应赋予其明确合理的主要职能和职责。在信贷工作上，总行应侧重于大政方针、行策行规的制定和对其执行及效果的检查监督上；省级分行应侧重于信贷业务工作细则的制定和其落实监督管理上；市级分行应侧重于业务政策规定贯彻执行和信贷具体业务的检查管理上；县级行处在一线前沿，应侧重于政策制度的严格落实和客户的营销、实地管理监督上。对于信贷投放的决策权，应当尝试执行两套制度，一是划分各级行的贷审会集体研究决定的审批额度，这要依据各地经济发展水平和客户资源而定，各省、市分行均可有区别，不能一刀切和千篇一律。如省级分行单笔5000万元，单企业总额3亿以内，市级分行单笔2000万元，单企业总额1亿以内。二是行长个人直接审批权。制约制度在现实中很容易演变为掣肘或成为推卸责任的借口，从而不利于业务的正常开展，因此非常有必要开展个人批贷和审视信贷机构的设置，尝试加大直接责任。个人审批权制定的原则是单笔一个控制额，个人审批总量一个控制额。在对所有贷款进行贷后评价及考核时，可以将集体审批和行长个人独立审批贷款作一个对比并加以考核，看哪些贷款质量高，运行好。分层分权审批只要制度制定的合理、科学，必定会提高办贷效率、会充分挖掘客户资源、会提高贷款经济效益，也会提高农发行的社会地位和影响力。县级支行也可考虑给予一定的贷款审批经营权，虽然对于农发行基层人员现状而言，单个贷款单位宜大不宜小，但各地经济状况、客户资源不同，应根据实际情况抓大兼顾小。若考虑客户贡献度，单个企业300万元以下就不宜发放，按目前利差来算，贷款300万元每年不过创收6万元的利润，但一个行在一个地方不能没有作为，不放款在当地党政心目中就没有地位